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中小企業融資難的原因和對策論文篇一
姓名：劉海生 學號：201005006 所在系：經濟與管理系專業班級：10
一、中小企業融資難的問題
1.信用歧視。中央為了搞活企業，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點的中小企業融資主渠道。2.缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，在確保大企業導致銀行在對大企業和中隨著各國有商業萬以下企業不貸的規定，評估包括申請、級財務管理一班對中小企業就不重視，100恰恰斷 實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
3.對非國有企業融資的歧視。長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
5.一些區域性的中小金融機構發展不規范,對中小企業的支持力度不夠。我國經濟中涌現出一批區域性的中小金融機構,本來應以支持中小企業的發展為己任。但在實際中向中小企業買國債,6.缺少為中小企業發展服務的金融機構。務的金融機構，它已經和其他股份制商業銀行沒有什么區別了，也是面向中小企業的，可由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。7.中小企業貸款困難主要表現是續繁瑣,一些效益好的企業不愿意給其他企業作擔保擔保人,限,辦事程序復雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續。8.在中間業務方面，滿足中小企業交易需要的結算工具較少。國有商業銀行很少對中小企業辦理托收承付和匯票承兌業務及票據兌現。由于資金結算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發生梗阻，因而，使一些中小企業改用現金結算，加大了交易成本，削弱了中小企業競爭的實力。9.在我國缺乏相應的法律、法規保障體系。我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支持保障質分別制定政策法規中小企業法律地位和權利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機構的“恐貸”心理。10.我國中小企業缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上股的發行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發行的數額得更多的資金非常困難。從企業債券市場看年根據宏觀經濟的運行情況各部門。中國人民銀行負責批準債券發行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機構在業務發展上與國有金融機構有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，,銀行也感到放款難。對于中小企業來說:一是抵押難。,中小企業普遍難以承受,也不愿意辦續借手續,如中小企業擔保機構、中小企業的信用評級機構等社會中介機構。對，默許甚至縱容企業逃廢銀行債務,各地、各部委都競相推薦大公司上市 ,可能已錯過商機。而一旦借到款后,免得再經歷一番評估、登記、公證等全套貸 ,我國企業債券的發行受到政府的嚴格控制,確定當年企業債券的發行規模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。
現在我國極為缺少切實面向中小企業服其他新組建的城市商業銀行原來;二是中小企業很難找到合適的擔保人。,效益一般的企業, ,法律的執行環境也很差,而是分配新上市公司的數量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權有,目前只是按行業和所有制性,造成各種所有制性質的,法律對銀行債權的保護能力1997年以后,中小企業進入證券市場融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現在,并且手,一些企業 ,一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業卻不予支持。中小企業可提供的抵押物少收費昂貴而中小企業相互之間的擔保常常變得有名無實這使得許多中小企業視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統一規范的中小企業立法中國證監會審查中小企業很難取得發行債券融資的資格。
二、解決問題的對策
規定標準對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權利和責任,建立健全適應市場經濟,盲目擴大經營規模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業,特別是非公有制企業,貸款風險較大。根據我另外，；專業，日本的《中,要落實政府支,無論其所有制性并強, ,。就可以開設地方性金融機構。形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業信用擔保體系過程中應堅持預見性、能動性、創造性、協同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。
目前不少省市已出臺了建立擔保體系的辦法,為支持成長中小企業的發展,開拓信貸市場,銀行要積極協助和促進政府有關部門建立中小企業擔保體系。要簡化中小企業貸款抵押手續和條件,允許以固定資產和無形資產為抵押;建立政府貸款擔保基金,為經過其評估發展良好的中小企業提供政府擔保;建立中小企業共同擔保基金,由政府加以引導,從而可以調劑各企業間的擔保資源。建議設立地方中小企業融資擔保機構,除設立地(市)級擔保機構外,區、(市)、縣還要設立專為中小企業融資的擔保機構,鼓勵企業間實行會員制的聯保,從而形成縱橫交錯的中小企業擔保體系。擔保資金實行政府財政啟動5.鼓勵中小企業投靠優勢企業。中小企業成為它的零配件生產單位為引導中小企業向專、精、尖、特方向發展找到了融資擔保單位。更重要的是促進了整個社會生產的專業化和社會化。6.大力推進現有的城市商業銀行和城鄉信用社的體制改革作制的改造幣的法人實體和競爭主體業銀行的辦法方金融機構中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當干預下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業提供金融服務的種類和范圍。運動的特點的結算工具。應盡快加大對中小企業的托收承付、匯票承兌與貼現業務。另外還應利用金融機構網點眾多、占有信息量大的行業優勢機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外其他方面拓展中小企業的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機構支持科技型、成長型的中小企業融資實行減稅、貼息、補貼等優惠政策。布局分散的特點對產品有銷路扶持。實行扶優扶強。8.各地要加速中小企業社會化服務體系的建設進程一系列重大問題的一支重要力量就業難問題具有十分重要的作用。當前應著重研究中小企業發展中存在的問題重點通過搞活地方金融機構的發展,使之成為我國經濟新的增長點。9.建立對非國有中小企業的貸款制度。我國社會主義市場經濟的重要組成部分勵引導,使之健康發展。行的經營原則且,隨著國有小型企業的改制的完成,建立法人治理機構,當前要乘鄉鎮清理債務之機,剝離不良資產。使其輕裝上陣 ,推出靈活的、多樣化的結算工具,并逐步實現其在融資方面與大中型企業真正的“國民待遇”,政府實行分類指導,市場前景廣闊, ,讓中小企業成為經濟發展的新亮點。中小企業是地方經濟發展,是地方經濟的一個重要支撐點,多渠道解決中小企業融資難的問題因此,國有商業銀行應對非公有企業一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經濟的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業吸納,按照圖紙進行加工,提高銀行職工的整體素質,利率是貨幣的價格,擴大其資金來源,鼓勵優勝劣汰 黨的十五大就已經明確指出，中小企業,風險共擔,利益共享。,生產其零件、配件。這既,解決了產品的銷路，使其成為市場經營貨,追償舊債,更好地為中小企業融資服務。在地,靠價格進行競爭是市場競,就能搞活地方金融機構應根據中小企業的生產經營和資金,暢通匯路,為中小企業提供方便快捷,為中小企業提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業,以全面解決中小企業發展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業的信貸市場基本,而且為中小企業 ,或仿照國有商，我們還可以在。,進行重點優先,以推動中小企業,非公有經濟是,按照商業銀，,實行股份制和股份合提以調動金融機構為中小企業融資的積極性。技術創新能力強對個體、私營等非公有制經濟要繼續鼓上就是非國有企業的市場。例如在浙江、福建等地區則主要是非公有企業,即私營個體、外商投資企業的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發展壯大而貸款風險又相對較小的效益增長點。
10.加大兼并與聯營、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業應借這一趨勢,積極進行兼并或聯營、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實力雄厚的企業聯營也可以達到這一目的。中小企業還可以積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業,這樣一方面可以增加自身的資金實力,11.創建新的企業經營形式。通過特許經營、代理制等新形式的引進身資金缺乏的缺陷念的轉變躍。
綜上所述資困難這一傳統問題分析它,找對策。借鑒國內、國外的良好經驗，根據具體的實際情況，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣一個發展的新境界，在社會主義現代化建設當中發揮越來越重要的作用。，引起其經營與管理的變革,我國中小企業融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業融，我們不應當拘泥于傳統觀念的束縛,這一傳統問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發中小企業經營理，而且也要從企業自身的角度去尋,可以克服自,中小企業必將達到 另一方面也可以學習外方的先進管理經驗和技術。
中小企業融資難的原因和對策論文篇二
一、我國中小企業融資難產生的原因
1.融資環境的問題。
(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發展前景受到限制。因此,民營企業原始積累規模較小,發展資金十分有限。
(2)金融政策向大型企業傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發展初始階段的中小民營企業要獲得銀行貸款十分困難。
(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。
(4)資本市場門檻過高,證券市場發展不完善。目前中小民營企業特別是民營高科技企業還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業創業板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業發展的軟約束,嚴重制約了企業的發展。
中小企業融資難的原因分析中小企業融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環境及作用造成中小企業貸款融資難。
（一）內部條件導致中小企業融資難的成因
1.目前中小企業存在的問題比較突出，中小企業經營規模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。
2.由于不少中小企業重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。
3.企業領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現象時有發生，少數企業逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。
4.從企業負債與盈利情況看，中小企業負債水平整體偏高，盈利能力低下。
5.抵押貸款困難。中小企業自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續繁瑣，評估中介服務不規范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業抵押貸款困難。
中小企業融資難的原因和對策論文篇三
研發植物新品種、保護農作物原種基因、推廣優質種子繁育，田聯種業的負責人梁耿文，將獲得的中小企業貸款投入到其研究中心建設上。
，農業部發布《農作物種子生產經營許可證核發條件》,明確規定育繁推一體化農作物種子經營公司的檢驗儀器設備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產權時，梁耿文非常發愁，新政策的出臺，相對以往農作物種子生產經營許可證核發條件的要求，無疑是提高了一個層次。“我們必須想辦法在廣州郊外購買地塊，搭建種子加工廠房，完善貯藏設施，否則更換種子生產經營許可證時就難以通過了，但是建設廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。
這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業貸款產品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯種業與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯種業成立了廣州市田園農業科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯種業取得了高新技術企業認定。
這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務小微企業的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經濟尤其是中小企業和“三農”領域的發展。郵儲銀行作為國有大型商業銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩妥”的服務宗旨，始終堅持服務中小企業的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農”、中小企業，使企業有更廣闊的發展空間，實現企業健康、快速發展。
創新產品體系，“融資難”
針對三農、小微企業有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創新豐富產品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發票貸、極速貸、小微易貸、周轉易貸、流水貸、商戶保證和聯保、農戶保證和聯保、農民專業合作社、家庭農場、煙草貸等品類齊全的信用類產品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉易貸是廣州郵儲在對轄內重點專業市場進行深入調研后，結合市場及客戶特點、行業規律等自主研發的針對優質專業市場客戶的創新產品，進一步豐富了面向專業市場客戶的產品線。
同時，廣州郵儲積極與政府、商協會、核心企業、擔保公司等平臺合作，創新推出了“政銀擔”、“政銀保”、“銀擔”、“銀保”業務模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農業產業鏈貸款等基于扶持產業鏈條、行業發展的平臺合作類產品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業、小微企業主及個體工商戶融資的可獲得性。
優化貸款流程，“融資慢”
長期以來，廣州郵儲不斷優化貸款各環節流程，減少不必要環節，構建標準化作業流程，并基于標準化流程實施限時服務機制，明確貸款環節的處理時限，大大提升服務效率。對于特定行業、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
，陳先生夫妻離職創業，在番禺區創辦一個以水果種植為主的農業合作社。2月，合作社初具規模，內部設施建設完成，陳先生夫妻發現僅前期的投入就已經用去80多萬元，3月水果準備收成，包裝及市場推廣需要投入，資金出現了缺口。
了解到相關情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產發展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經營發展情況，郵儲銀行多次發放家庭農場貸款，扶持客戶壯大發展合作社規模。目前，陳先生夫妻的合作社已發展成為集生態休閑旅游、農產品生產基地、種植示范基地于一身的多元化發展的新型農業合作社。
打造專業集約模式，“融資貴”
為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業上下游產業鏈、中藥材等產業集群和特色行業，積極推進特色支行建設，通過打造專業化“特色支行”，集約化做強“產業鏈開發”，標準化產品和作業模式，實現小微信貸的規模化運營，為小微企業提供更加實惠、低價的融資支持。
郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執行“八不準”規定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關的服務費用。近期，廣州郵儲更是全面下調小微企業貸款的利率定價，降低企業融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務中小企業的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續加大金融支持中小企業的力度，砥礪前行，為推進供給側改革事業、解決企業融資困境作出更大的貢獻。
中小企業融資難的原因和對策論文篇四
1.1 財務制度不健全, 工作流程不規范, 信息透明度差
民營企業大多是以家族經營、合伙經營等方式發展起來的。許多民營中小企業（以下簡稱“中小企業”）沒有建立起現代企業制度，產權單一，企業規模小，科技含量低；經營行為短期化以及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營管理不規范。
1.1.1 信息不對稱
信息不對稱在許多貸款申請中存在, 在信息不對稱的情況下, 由于銀行只能
直銷界： 判斷所有貸款人的集體風險, 因此往往采用增加利息的方法, 使風險較低的借款人退出市場, 從而貸款需求量減少。同時為了避免貸款需求量的減少, 銀行通常對信息透明度高、現金流量穩定的大企業提供利率較低的貸款, 而對信息不對稱、問題較為嚴重的中小企業實行信貸配給, 并收取較高的信貸配給利率, 從而造成中小企業融資困難。
1.1.2.缺少信用、風險意識, 融資成本偏高
直銷界： 的債務鏈, 這不僅加大銀行判斷企業財務狀況的難度, 也使企業的經營成本和財務費用不斷增加, 支付能力減弱, 導致風險加大。
1.2 中小企業融資難的外部原因
1.2.1 缺乏國家宏觀政策的支持
大多數中小企業處于競爭性領域，所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業也不愿按銀行的要求提供相關會計信息。為了降低貸款風險，銀行必須大規模搜集中小企業信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業與大企業在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規模效應等原因，大型金融機構通常更愿意為大型企業提供融資服務，而不愿為資金需求規模小的中小企業提供融資服務。
直銷界：
1.2.2 缺乏商業銀行的支持
長期以來, 在我國現行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業銀行一直為國有經濟服務, 雙方形成了興衰與共的牢固關系。商業銀行從自身經濟利益出發, 不愿意向中小企業貸款。
1.2.3 缺乏健全的信用擔保體系
直銷界：
目前, 融資難已成為困擾我國中小企業發展的突出問題, 形成這一問題的原因是多方面的, 因此這一問題的解決也需要中小企業、金融機構、政府等多個主體共同推進, 通過借鑒各國扶持中小企業的經驗,制定一系列長遠、穩定的政策支持體系, 建設一個良好的融資大環境, 為中小企業的融資和發展創造積極有效的法律環境, 推動中小企業融資的渠道多元化、方式市場化、手段規范化和結構合理化, 構建我國中小企業融資的新體系。
2.1 加強中小企業的公司治理建設
2.1.1 完善企業財務制度, 提高企業財務管理水平
直銷界： 理規范的企業, 才能保持發展活力,才能贏得眾多中小金融機構的信任, 提高自身的融資地位。中小企業可以采取以下幾種方式：
(1)轉變經營機制, 提高管理水平；
(2)加強流動資金管理, 盤活資金存量；
(3)降低成本費用, 增加企業利潤。
2.1.2 強化自身信用觀念, 提高信用等級
企業要制定合理的信貸償還機制, 根據貸款額度、貸款期限、貸款種類進行合理安排, 與企業的現金流量、流動資產等進行有效配比, 以控制償付風險。企業要珍惜自己的信用資源, 培養“誠信為本, 有借有還, 再借不難”的良好信用觀念, 充分尊重銀行的債權, 不逃廢、懸空金融債務, 真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象。
2.1.3樹立理財觀念, 降低企業經
直銷界： 營、財務風險
2.2 加大政府的支持力度, 建立中小企業宏觀支持體系
2.2.1 完善相關的法律法規
2.2.2 為中小企業提供財政援助和稅收優惠
2.2.3 建立專門的中小企業管理機構
2.3 建立多層次的資本市場, 拓寬中小企業的直接融資渠道
2.3.1 推動企業股票、債券的上市改革從宏觀上, 進一步推進股票、債券上市的審批制過渡為核準制, 逐步放寬企業直接發行股票、債券的條件, 放寬中小型企業債券募集資金的使用限制和上市交易限制, 在條件允許的地區開設柜臺交易,在更大的層面上為民營企業進人資本市場創造條件。
2.3.2 推動企業債券利率的市場化改革
2.3.3 加快發展我國的二板市場
2.4 積極拓展間接融資渠道, 支持
直銷界： 中小企業健康發展
我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家, 銀行信貸資金成為中小企業經營活動的主要來源, 積極拓展間接融資渠道, 可以有效地緩解中小企業自身資金緊張的狀況, 擴大資金來源。
2.4.1 正確引導國有商業銀行對中小企業的支持
要解決我國中小企業的融資難問題, 在很大程度上依賴于國有商業銀行的政策支持。國有商業銀行進行股份制改革后, 產權主體是多元的, 不再和國有企業是同一產權。因此對國有企業貸款所造成的風險由股份制銀行來承擔, 而不是由國家來承擔。
2.4.2 加強金融信貸創新, 探索多種融資手段
中小企業可以根據企業的實際情況, 選擇無形資產融資、票據融資、保險融資、信托融資等多種融資手段, 從而有效地緩解中小企業融資難的壓力。
2.4.3 建立新型信用擔保體系
直銷界：
信用擔保作為一種信用增進的手段, 目的在于提高中小企業獲得銀行授信的能力, 體現政府的資金支持政策。中小企業信用擔保體系有三種類型： 一是國有擔保;二是商業擔保;三是互助擔保。近年來,信用互助形式的擔保組織在我國信用擔保體系中已發揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔保組織是由部分中小企業聯合, 利用成員企業自身資本作為貸款擔保基金的企業間組織, 它立足于中小企業的現狀,完全按照市場化和企業化的規律運作, 基本上能夠克服其他形式擔保機構在資金補償、運作機制、風險規避、經營規則和服務意識等方面存在的弊端, 從而更好地滿足中小企業信用擔保的需要, 擴大中小企業擔保市場的需求容量。
中小企業融資難的原因和對策論文篇五
一、中小企業融資難的原因
對于中小企業融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業本身、金融機構以及社會環境三個方面考慮：
(一)、從中小企業本身來看：
1、多數中小企業成立時間短，規模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業的發展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵御風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
2、中小企業通常不能按照銀行規定提供擔保或其他抵押資產。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業在經營發展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
3、中小企業的規模和信用水平低下，尤其是中小企業財務制度不健全，運作不規范，造成銀行與企業之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績，銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
(二)、從我國的金融機構來看
心無力。
2、銀行的商業化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產，化解金融風險”的情況下，金融機構內部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規模，尤其是減少了對中小企業的信貸規模。
3、信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防范和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由于中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
（三）從社會環境來看
1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業融資困難的重要原因。政府對中小企業融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。許多發達國家都建立了中小企業特殊融資機制。如韓國的中小企業銀行、日本的中小企業融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業的發展。而在我國，目前還是大企業受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業得不到資金上的便利和優惠。
2、政府對中小企業融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對大中型企業出臺了一系列優惠政策，但在搞活中小企業，加強資金融通方面卻沒有采取優惠的扶持政策，缺少公平競爭的環境，這就在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。
二、解決中小企業融資難的對策
從以上分析可以看出，中小企業融資難，既有企業自身經營管理上存在的先天不足，也有金融機構定位偏差、貸款權上收等不匹配因素。同時，社會信用環境差等因素也是制約中小企業融資的重要原因。因此，解決中小企業融資難的問題，需要企業、金融機構、社會的共同努力，實行綜合治理。
（一）企業方面
1、中小企業要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業務。努力吸收社會資本進入，吸引大企業、大公司參股、壯大擔保公司實力。同時，要改進現行擔保機構的運作辦法，按股份制、市場化原則規范運作，堅持經營的非盈利性和服務性。
2、加快中小企業信用擔保體系建設。運用必要的政策扶持，創造條件重點扶持一批經營業績突出、制度健全、管理規范的擔保機構，加快組建中小企業信用再擔保機構。
3、推進信用體系建設。由于在現階段，中小企業融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業自身應提高其信用度，構建融資信譽。中小企業為取得融資信譽，必須比一些大中企業多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。
（二）金融機構方面
1、金融機構要完善信貸管理機制，加強對中小企業的信貸服務。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，要允許基層行、社在核定的額度內自主審查發放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業適當放寬貸款條件，擴大授權額度。
2、要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，調動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責權分明、獎懲兌現。同時可以償試實行企業法人代表和財務負責人連帶責任辦法，從內部和外部共同防范信貸風險。
（三）社會方面
1、加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業融資體系。切實發揮中小企業服務指導機構的作用。各級政府要切實發揮中小企業服務中心的作用，為中小企業提供市場、資金、人才培訓、技術更新、科技成果轉化、金融等全方位的服務，使其成為溝通中小企業、政府和有關部門的橋梁和紐帶。
2、鼓勵商業銀行加大對中小企業信貸投放力度。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標準不統一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業的收費負擔，使有抵押物的中小企業及時得到銀行融資支持。應對商業銀行中小企業貸款的營業收入免征或降低營業稅，或允許商業銀行對中小企業損失貸款自主核銷，提高商業銀行的風險承受和處置能力。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業銀行、城市信用社、農村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業發展的資金能力。
中小企業融資難的原因和對策論文篇六
姓名：劉新學號：20105126008
專業：會計學學院：工商管理學院
指導老師：李保紅職稱：教授
摘 要：無論在發達國家還是發展中國家，中小企業都是經濟發展和社會穩定的重要支柱。2 0 0 3年我國擁有中小企業 2 l 6 0萬家，2 0 0 4年 發展到2 2 0 0萬家，2 0 0 6年中小企業數更是達 到2 3 0 0萬家。改革開放以來，我國中小企業實現總產值和利稅分別占全國的 6 0 ％和4 0 ％，同時中小企業還提供了大約 7 5 ％的城鎮就業機會。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業發展的一個重要因素。本文試圖從中小企業的融資現狀分 析人手，探尋其原因并制定改善措施。
關鍵詞： 中小企業融資信用擔保融資渠道
一． 中小企業的融資現狀
我國經濟增長離不開中小企業的發展，然而多年來，由于種種原因，中小企業始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業融資難已成為制約其進一步發展的 “ 瓶頸”，主要有以下三方面表現。
1．獲得信貸支持少。
在我國，大部份中小企業從事于簡單的加工、制造和服務業，其中一些企業的發展更是基于對環境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業規模小、技術裝備落后產品質量差。因此，各銀行對中小企業的還貸能力持懷疑態度，導致貸款融資障礙重重。
2．直接融資渠道狹窄。
由于創業投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發行的準入障礙難以逾越，中小企業很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
我國中小企業在從無到有、從小到大、從弱到強的發展進程中，由于
內源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發展和做大做強 被極大地制約了。據國際金融公司研究表明，業主資本和內部留存收益僅分別占我國中小企業資金來源的 3 o ％和2 6 ％，公司債券和外部 股權融資不足 1 ％。
二.中小企業融資難因素分析
目前中小企業融資困境的局面是由企業自身素質、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
（一）企業自身整體素質的因素
1、中小企業規模小、實力弱、經營風險高
我國中小企業多數為勞動密集型產業，資產規模小、實力弱，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，加之中小企業資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。
2、中小企業財務制度不規范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高
多數中小企業財務管理制度不規范，內控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現象，財務信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監督。而且中小企業經營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現象時有發生，造成了中小企業整體信用不良，融資成本高的局面。
（二）我國金融體系不健全
1、金融機構向中小企業貸款障礙重重。
中小企業財務制度不規范、信息透明度低增加了中小企業貸款事前審查和
事后監督的難度。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。
2、缺乏專門服務于中小企業的金融機構
我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業銀行仍處
于行業壟斷地位，現有的幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且 與國有商業銀行業務趨同、市場趨同，沒有充分發揮自身優勢，中小企業難以得到有利的金融支持。
3、缺乏通暢的直接融資渠道
目前國內尚未建成可供中小企業融資的正規資本市場。從中小企業自身來看，由于其普遍管理不規范，經營決策隨意性較大，沒有完整的業績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環境的支持。
（三）國家宏觀政策不健全
1、缺乏公平競爭的融資環境和法律法規保障
2、政策性金融機構支持乏力，中小企業信用擔保體系不完善
三．中小企業融資難的解決對策
（一）切實提高中小企業總體素質
1、提升中小企業總體實力
首先，要提高企業經營管理者的素質，經營管理者應熟悉金融政策，學習金 融知識，運用現代金融知識結合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業要 把握產品經營生命周期，在產品市場飽和之前及時進行技術改造、設備更新，使 產品不斷更新換代，提高質量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩定健康的發展，延長企業生命周期。
2、規范企業會計制度和財務管理制度，提高信息透明度
企業應建立完善的企業財務制度、內控制度和監督機制，通過制度建設規范 企業經營行為，杜絕假報表、假合同等現象的發生，確保財務信息的完整性、準 確性和真實性。
3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業形象。
（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經營機制
1、加快利率市場化改革，建立健全商業銀行貸款體系，完善商業銀行的貸 款激勵機制。商業銀行應加快建立內部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業信息并提供貸款的積極性。
2、建立通暢的中小企業直接融資渠道
積極培育和發展企業債券市場，逐步放松發債企業規模限制并完善信用評
級制度，適當放開發債利率、豐富債券品種，鼓勵經營效益好、償債能力強的優 質中小企業通過發行債券籌集資金。
3、保護和規范民間資本市場。
（三）改善中小企業融資的宏觀政策環境建立健全支持中小企業融資的法律法規
小企業在國民經濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業與國有大型企業置于公平競爭的地位。
3、加快社會信用體系建設，建立和完善我國中小企業的信用管理體系
四．總結
綜上所述，我國中小企業融資難問題，是 亟待解決的重要問題，對待中小企業融資困難 這一傳統問題，我們不應當拘泥于傳統觀念的 束縛，而應以全新的觀點去看待它，根據具體情況，制定出具體的 措施并加以實施。由此，這一傳統問題必將會 得到較好的解決，中小企業的發展也將達到一 個新的新高度，在社會主義現代化建設當中發 揮越來越重要的作用。
中小企業融資難的原因和對策論文篇七
摘要:中小企業是我國經濟發展的生力軍，它的發展直接關系我國經濟能否進一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業發展的最大問題。特別是今年發生的多起企業主躲債逃跑的現象，更是突出的呈現了這一問題。本文針對中小企業融資難得問題展開分析，并提出相應的解決辦法。
關鍵詞：中小企業、融資、政府支持
資金是企業的血液，是企業進行再生產的物質條件。資金的流暢、充足與否關系企業能否正常生產經營，能否進一步擴大再生產。穩定的融資渠道是企業發展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業而言。
中小企業在擴大就業、活躍市場、增加收入、維護社會穩定等方面起著大企業難以替代的作用。以浙江省為例，根據浙江省經貿委中小企業局統計，浙江的中小企業占了企業總數的99%以上，為城鄉提供了1000多萬個就業崗位。企業增加值、實交稅金占全省國內生產總值一半以上。在某種意義上, 中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟活力的大小。因此，確保中小企業融資順利，不僅只是關系到中小企業能否繼續生存和發展，而且還直接影響整個國民經濟的發展。2011年來，尤其在后半段時間，發生在浙江、江蘇的一些中小企業主“跑路”的現象，突出的反映了當前我國中小企業所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現象產生的原因展開一定的分析并提出相應的解決措施。
一、中小企業融資困難的原因分析；
（一）從中小企業自身分析；
首先，內部融資無力為繼。企業的融資從來源上可以分為內部融資與外部融資兩類。內部融資主要指在企業創辦時由企業股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經營過程中通過像親友借款、內部職工借款等形式籌集資金。
從中小企業的特點看，中小企業一般層次較低,經營規模小,自有資金較少。靠內部融資去解決企業的資金問題存在事實上的困難。
其次，外部融資困難重重。企業外部融資主要指通過向外發行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業由于規模較小，因而抵御風險能力差;同時內部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差, 到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進入這些他們認為投資風險較大或者收益較低的這一類型企業。
（二）從外部原因分析；
1、我國政府支持力度還有待提高。
雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業促進法》，但是缺乏相應的實施條例，使得該法在促進中小企業發展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。
相比而言，不少發達國家政府部門中都設有專門為中小企業提供資金幫助的部門，如美國設有正部級的小企業管理局（sba），在美國50個州設有96個區域和地區性直屬辦公室，可以為中小企業直接提高資金幫助。其他發達國家也有類似的機構和職能，但發達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔保支持。
2、當前國際經濟環境，使得融資更為困難。
當前國際經濟形勢不容樂觀。美國金融危機的陰影尚未過去，歐洲債務危機愈演愈烈，嚴峻的國際經濟形勢勢必會影響到我國經濟。對中小企業融資而言，更是加大了困難。
對于經濟的擔憂，直接影響了投資者的信心。根據2011年前三季度公布的數據顯示，我國經濟增速已經連續三個季度出現增速減緩的局面，低于此前市場普遍預期。說明目前經濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經濟走向存在一定的擔憂情緒。這對中小企業的發展而言是個較大的利空消息。
3、當前宏觀經濟政策的影響
起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業的負擔，不利于中小企業的發展壯大。
二、解決中小企業融資難的對策建議
（一）中小企業自身要不斷完善，提升自己實力，以實力來換取投資者的信心。
1.明確企業成功的因素，要有正確的經營戰略，找準自身的市場定位；吸收現代企業制度和管理制度的要素，提升企業的經營管理水平；重視科技開發和產品更新換代，提高產品檔次和科技含量。不斷壯大企業自身。
2.增強信用觀念，樹立良好企業信譽和形象
誠實守信是現代市場經濟正常運行必不可少的條件。中小企業要有信用意識，建立起信用風險控制與防范機制，盡量避免商業信用違約行為的發生。不論是對銀行等金融機構或者其他企業、還是個人投資者，都要嚴格履行相關約定，從而樹立良好的信用形象，為企業順利融資創造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。
3、加大對外交往, 拓寬中小企業融資渠道
助的結構及客戶群中已囊括了國內的中小企業。這對于中小企業而言，可以說是個極好的消息。中小企業可以努力去爭取像這些國際金融機構的資金支持。
（二）政府在解決中小企業融資問題中要扮演重要角色。
社會主義市場經濟的發展離不開必要的宏觀調控。在解決中小企業融資難問題上，政府責無旁貸。
1、政府在經濟政策調節時，應適當給予中小企業以優惠
相對大型企業而言，抗擊風險能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應政策時，可適當的對中小企業加以保護。
給予一定特殊的優惠政策，使中小企業能更加便利的得到資金。
2、政府應幫助中小企業開辟更多的融資渠道。
首先，政府應幫助建立中小企業信用擔保體系，建立中小企業信用擔保機構。有利于降低銀行風險，鼓勵金融機構增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業信用擔保機構，為中小企業的發展解決了數十億元的資金問題。為企業發展注入了新的活力。
其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認，民進借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經濟較活躍的地區，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業發展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應加以規范、引導。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。
三、結論與啟示
中小企業融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機構、企業自身的共同努力。在借鑒國外經驗的同時, 充分考慮到本國實際的經濟情況, 將共性特點與個性特征有機結合，尋找到適合我國中小企業發展的最佳方式。
參考文獻:
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[ 4 ] 邱麗麗.民間金融對中小企業融資支持的研究，山東經濟學院, 201
中小企業融資難的原因和對策論文篇八
摘要：融資困境一直是中小企業面對的難題，在國家緊縮的貸幣政策下，中小企業融資更加困難。本文通過對我國中小企業融資困境的實際狀況進行分析，有針對性地提出了解決我國中小企業融資困境的對策與措施，具有一定的現實意義。
關鍵詞：中小企業；融資困境；原因；對策
引言
面應對當前通貨膨脹，我國政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內先后連續6次上調準備金率，現今我國的大型金融機構的準備金率已高達21.5%，為歷史最高。面對當前的經濟形式，本來就融資困難的中小企業想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢下，我國中小企業的資金周轉出現了嚴重問題。相關統計表明，僅僅在我國浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業由于資金鏈斷裂不得不被迫停產。據全國工商聯最新統計資料顯示，我國廣東、江蘇、浙江等16個省市的中小企業正面臨比金融危機更加嚴峻的挑戰。
一、中小企業面臨的融資困境
（一）與直接融資相關的困境
1、自身資金積累不能滿足企業發展的需要
首先，中小企業通常缺乏對未來的發展規劃，企業固定資產及流動資產的比例容易失調。其次，我國現行稅收政策沒有對中小企業制定照顧條款，使得稅收占據了大量企業利潤。再次，創業者自有融資渠道有限。這些困境都導致企業自身資金不能滿足企業生存與發展的需要。
2、中小企業直接融資的資本市場體系不健全
當中小企業發展到一定階段后，最希望得到直接股權類資金的支持。但是，我國的資本市場體系還不健全，同時國家對中小企業直接融資提出了許多限制。為了促進中小企業直接融資，我國政券市場在10月份開啟了創業板塊，但對中小企提出了一系列限制條件，只有少數優秀的中小企業可以滿足條件。據統計，直至今年1月1號，僅僅有84家中小企業登錄創業板融資。
（二）與間接融資相關的困境
1、向銀行申請貸款中的困境
通常，中小企業存在信用低下、業績不穩定、缺少抵押擔保等問題，我國的商業銀行為了降低風險，更喜歡把資金投入到大型企業或國有企業身上。據統計，我國現有大型企業數量占企業總數不足0.2%，中小型企業占企業總數的99.8%以上；然而大型企業的借貸額占國家貸款總額的50%以上，中小型企業的借貸額只占有不足50%。這和國家政策是分不開的。我國銀行綜合考慮國家政策及自身風險，對中小企業貸款制定出更加嚴格甚至苛刻的規定，使得中小企業很難申請到或只能申請到少量的銀行貸款。
2、通過民間借貸市場融資中的困境
大量的中小企業在面臨資金危機時，考慮到申請銀行貸款時的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場。但是，民間的借貸市場是純粹以盈利為目的的機構，中小企業在獲得資金支持的同時，也提高了資金的成本。據調查顯示，早在10月份，民間借貸市場平均利率就高達39.19%。隨著今年我國緊縮貸幣政策的實施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達180%，為當期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業的獲利空間，甚至有些中小企業由于償還不了民間貸款而破產。
二、導致中小企業融資困境的原因分析
導致中小企業融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業自身的因素，也有外部環境方面的因素，我們應區別看待。
（一）中小企業自身的因素
1、管理環境薄弱、抵御風險能力差
我國大部分中小企業缺乏科學的管理制度、明晰的產權制度和完善的會計制度；在新產品的研發過程中，缺乏充分的市場調查，研發的產品質量低、科技含量不夠，市場競爭力不足。當企業遭遇到市場波動時，企業自身很難抵擋風險，這就給銀行等信貸機構帶來了投資風險，因此銀行會限制中小企業的信貸。
2、企業信用意識淡薄
有些中小企業缺乏還貸意識，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴重破壞了銀行對中小企業的信任，導致中小企業貸款困難。
3、貸款缺乏擔保，抵押率低
中小企業受自身經濟實力限制，其固定資產總額較少，所以其用于抵押貸款的資產也是有限的。一些大的企業考慮到為中小企業擔保所承擔的風險，都不愿意為其擔保，導致中小企業面臨獲取擔保資金的困境。
（二）外部環境方面的因素
1、缺少公平的融資環境及法律保障
首先，我國的信貸政策對中小企業存在歧視。我國政策規定，銀行借貸對象應以大型國有企業為主，防止國有資產流失。其次，我國缺乏專門針對中小企業貸款的國有金融機構，中小企業的貸款渠道狹窄。再次，中小企業雖然利潤率不如大型企業，但其承擔著與大型企業相同的稅率負擔，從而造成中小企業資金積累滿。另外，我國保障中小企業的法律建設相對滯后，不能滿足當期市場需要。
2、缺乏完善的社會信用體系
信用體系不健全一直制約著我國的金融行業發展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業不履行諾言的成本很低，所以許多企業都為了贏得更多利益而違背信譽。我國為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時采用相應的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。我國的中小企業一般可擔保資產有限、信譽度低，所以很難申請到銀行貸款。
3、金融市場不盡完善，金融體系不夠健全
現如今，在我國銀行的組織體系當中，還缺乏為中小企業進行融資服務的專職政策性銀行，另一方面，城鄉信用社以及城市的商業銀行在資金實力、服務與結算等方面的功能還遠遠不足以滿足我國中小企業相關金融服務的需求，這就導致了中小企業在融資上面存在困難。
三、解決我國中小企業融資困境的幾點建議
要解決我國中小企業的融資困難問題，應該多管齊下，進行綜合推進，特別是要在完善企業自身發展與建設方面下足功夫。
1、積極完善我國企業融資相關的法規與政策
通常情況下，融資環境包含有法規政策環境、金融市場以及行政管理有關機構等方面，而法規政策環境則是最為重要的體制保障。立法的重點必須放在承認與保護中小企業與反壟斷上來。我國政府針對中小企業現狀及其在國民經濟中的地位，正在積極完善相關政策法規。最近幾個月來已相繼出臺了幾項專門針對中小企業貸款的支持政策，我國銀監會在6月7號又發布《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，新規章明確規定加大對單戶金額不大于500萬元的小企業加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發表聲明，要加強中小企業貸款的支持力度、擴大貸款規模，完善中小企業的信貸考核，加速推進創業板市場，建立完善的中小企業直接融資機制，幫助中小企業渡過難關。隨著這些政策的落實，相信會一定程度上改善中小企業融資現狀。此外，政府部門還應該以稅收優惠及財政補貼等方式來給予中小企業在資金上面的支持，可以考慮在每年財政增長的部分中提取出一定的資金，成立中小企業的發展基金，旨在于對中小企業進行扶持，促進其生產與發展。
2、積極健全我國中小企業的信用體系
我國應該對有關立法積極進行健全與完善，建立起各地統一的信用信息基地，對企業的稅務、海關、外匯管理、質量與技術監督、社保以及司法等方面的信用信息進行收集與匯總，記錄企業的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠實現在中小企業間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會化的信息平臺建設。與此同時，還應該積極對企業的信用評價相關機制進行健全與完善，通過信用評價機構對企業信用評價進行全面的處理，建立出一套科學合理的評價標準。
3、樹立企業自身良好形象，強調中小企業的自身建設
第一，強化內部管理，推動技術改造。加大技術創新力度，提高產品的檔次與質量，強調企業發展的后勁，不斷提升企業的綜合競爭能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實現企業的真正發展與壯大。第二，完善財務制度，落實還款責任。我國中小企業應該嚴格遵守商業銀行與會計法規的相關要求，完善自身財務制度，同時周期性地向有關部門與單位提供全面的、準確的、真是的財務會計信息，加強信息的透明度。此外，還要及時地還本付息，以樹立出企業重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運用企業流動資金，加速資金周轉效率；維持合理的企業貸款水平；制定出應收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
4、要積極探求更多的`融資渠道
第一，要積極與各大公司進行聯姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進行聯姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業的銷售支持與技術支持，而且還能夠利用為其進行加工與配套的機會，來減少企業對資金上的需求，有時甚至能夠在大企業處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風險較小、成本較低，企業能夠運用少量的資金獲取所有的原材料及現金的技術設備，降低企業的負債率，緩解其資金周轉的壓力。第三，要積極探求風險投資。進行風險投資就是指投資人將其風險資本投進企業當中，在承擔一定風險的基礎上給予股權投資與增值服務，從而促進企業的快速成長。我國中小企業經由風險基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發展壯大。在我國，有一大批市場前景好、管理先進與科技含量高的優秀的中小企業，它們完全有能力吸引到更多的風險投資。
5、完善與健全和中小企業的發展相互匹配的金融體系
第一，建立政策性銀行，為中小企業進行服務。其產權結構經由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經營目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對各個具體融資項目按照市場規則進行嚴格把關。第二，要搭建商業銀行對我國中小企業在金融服務與信貸支持方面的平臺。商業銀行應該對中小企業其流動資金的貸款審批權，進行適當的權力下放，充分發出基層機構的地利優勢，對當地企業的信譽、經營管理水平以及還貸能力等信息進行收集與匯總，較好地把握中小企業的貸款力度。第三，完善與健全中小企業的信用擔保體制。經由地方與中央政府一同出資，成立擔保機構，涉及到具體項目上的擔保，要按照市場規則進行處理，政府不得進行干預。與此同時，成立商業性的擔保公司，以盈利作為其目的，實現商業化運營。
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中小企業融資難的原因和對策論文篇九
題目：中小企業融資難研究一基于投融資雙方穩定合作關系的角度
目錄
摘要
abstract
目錄
1.導論
1.1選題背景和研究意義
1.1.l中小企業融資難的新特點
1.1.2中小企業融資難基本成因總結
1.1.3中小企業融資難導投融資關系
1.2有關本論文研究的幾個問題
1.2.1論文的相關假設
1.2.2論文的邏輯安排及主要內容
1.2.3論文的研究方法
1.2.4論文可能的創新
1.2.5論文的不足粵需要繼續研究的問題
2.中小企業融資理論綜述
2.1西方中小企業融資理論綜述
2.2西方對中小企業融資關系的理論綜述
2.2.1關系型貸款導中小銀行研究綜述
2.2.2中小企業貸款的信用處理技術綜述
2.2.3小結
2.3中國中小企業融資難問題的研究綜述
2.3.1融資難原因在于中小企業自身存在不足
2.3.2應該放寬金融市場準入，提供更多的中小企業融資渠道
2.3.3我國中小企業融資存在市場失靈現象
2.3.4我國中小企業融資中信u、不對稱問題嚴重
2.3.5解決中小企業融資難需要相關環境的建設
2.3.6小結
2.4對我國中小企業融資關系問題的綜述
2.4.1相關文獻綜述
2.4.2小結
3.中小企業融資關系發展的理論闡述
3.1中小企業的發展導融資需求規律
3.1.1企業生命周期理論
3.1.2小企業融資周期理論
3.1.3中小企業生命周期粵融資需求
3.2商業銀行的審慎經營粵金融可持續發展
3.2.1金融中介粵借款者關系理論
3.2.2商業銀行的`審慎經營導中小企業融資
3.2.3金融可持續發展粵中小企業融資
3.3中小企業融資中穩定合作型融資關系概述
3.3.1對我國傳統中小企業融資關系的概述
3.3.1中小企業融資中穩定合作投融資關系概述
4.中小企業融資難的融資關系解析
4.1中小企業的資質問題
4.1.1中小企業的治理結構存在問題
4.1.2中小企業在融資行為中信用缺失
4.1.3中小企業自身相關信息“軟化”嚴重
4.2銀行的傳統經營思路問題
4.2.1國有商業銀行傳統上導國有大企業聯系緊密
4.2.2我國商業銀行的信貸政策不利于中小企業融資
4.2.3商業銀行缺乏有效的中小企業信貸風險管理技術
4.3信貸配給、信息不對稱對銀企關系形成困擾
4.3.1我國的中小企業融資中存在嚴重的信貸配給
4.3.2對我國信貸配給現象的分析
4.3.3對信貸配給的深層次分析
4.4我國中小企業融資關系惡化的制度原因簡述
4.4.1我國中小企業融資問題的制度變遷回顧
4.4.2我國中小企業融資關系的制度層面解析
5關于我國中小企業融資關系問題的實證分析
5.1一個關于我國中小企業融資關系的博弈論解釋
s.l.1模型的研究思路與假設
5.1.2對模型的求解
5.1.3模型的啟示
5.2關于模型的一些現實證據粵數據
5.2.1東莞市金融危機后中小企業融資案例
5.2.2寧波市2008,2009中小企業和中小企業信貸的發展
5.3對中小企業融資和融資關系的實證分析
5.3.1國外關系型貸款的實證研究簡介
5.3.2論文對我國中小企業融資關系實證研究的數據和思路
5.3.3回歸方程粵回歸結果
5.3.4回歸結果分析
5.4小結
6.信用價值-融資關系發展的關鍵
6.1信用價值粵中小企業融資關系
6.1.1現行融資體制的信用基礎排斥中小企業的信用價值
6.1.2信用價值對中小企業發展粵金融機構關系的意義
6.2信用價值實現路怪導我國現狀分析
6.2.1中小企業征信體系
6.2.2中小企業信用擔保體系
6.2.3商業銀行的中小企業信貸風險管理
6.3國外中小企業信用支持制度借鑒
6.3.1美國的中小企業融資支持體系
6.3.2日本的中小企業信用扶持制度
6.3.3歐洲國家對中小企業的信用扶持制度
6.3.4韓國的中小企業信用扶持制度
7.金融體系改革導中小企業融資關系
7.1銀行業市場-發展中小銀行
7.1.1發展中小銀行的幾個問題
7.1.2我國中小企業粵中小銀行銀企關系分析
7.1.3國外中小銀行粵中小企業銀企關系分析
7.1.4中小銀行的服務重點是關系型貸款-以昆明市農信社市場商戶貸款為例
7.2道接融資市場-更多的面向中小企業
7.2.1我國現有中小企業道接融資市場分析
7.2.2國外中小企業直接融資市場的發展
7.3民間金融市場-有效、規范地為中小企業服務
7.3.1民間金融市場粵我國中小企業融資
7.3.2我國民間金融市場分析
8.發展可持續的合作融資關系對策粵環境分析
8.1信用環境建設
8.1.1建立統一、規范的征信系統
8.1.2構建可持續的中小企業信貸擔保體系
8.2金融環境建設
8.2.1創新間接融資市場制度和融資方法
8.2.2完善資本市場制度，積極進行中小企業道接融資方式創新
8.2.3規范民間資本市場和發揮政府的引導功能135
8.3文化和社會環境建設
8.3.1構建社會主義信用價值觀
8.3.2構建和諧的信用社會
參考文獻
后記
致謝
中小企業融資難的原因和對策論文篇十
文章標題：我國中小企業融資難原因及對策
摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小企業健康發展的首要問題。本文闡述了中小企業融資的現狀，分析了中小企業融資難的原因，提出了有效的解決對策。
關鍵詞：中小企業融資對策
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業占企業總數90以上，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮就業機會。然而長期以來，中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展的重要制約因素。中小企業貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節，已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業的融資對策，以增強我國中小企業的競爭能力，以應對國內國際的競爭。
一、我國中小企業融資現狀
近年來，我國十分重視發展中小企業，出臺了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業促進法》，它用法律的形式反映了國家發展中小企業的戰略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。
二、我國中小企業融資難的原因分析
（一）中小企業自身方面的原因
1、中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大
大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規范，不穩定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。
2、中小企業信用觀念淡薄
我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利于中小企業的融資。
3、中小企業信息不對稱
中小企業由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。
（二）外部方面的原因
1、政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善
近年來，為了扶持中小企業的發展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創業辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場。
2、商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業
1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要面向國有企業或其他大企業，并且雙方已形成了較為穩定的伙伴關系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業。
另一方面，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業貸款作出慎重的考慮。
3、信用和擔保制度不完善
（1）信用擔保體制不完善
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
三、我國中小企業融資難的對策及建議(一)中小企業自身方面的對策及建議
1、加強內部管理,提高管理水平中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。對國有中小企業實行積極退出戰略,走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。
2、加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業應規范財務管理方面的工作,按國家的有關規定,建立能正確反映企業財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯系，對企業的發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。
3、加強中小企業的信用觀念中小企業應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，還應包括企業的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業優勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業形象。
（二）外部方面的對策及建議
1、加強政府對中小企業的扶持一方面，政府應高度重視中小企業，設立專門管理中小企業的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業委員會、中小企業會議和聯邦中小企業局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉劃分的鄉鎮企業局，有按行業劃分的工業局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業管理局，使中小企業成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優惠政策，特別是稅收優惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業的發展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業面對資本市場的進入壁壘，方便不同規模、不同發展階段的企業進行直接融資；積極發展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發展潛力的成長性中小企業直接進入證券市場融資。
2、深化商業銀行改革，完善金融企業制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業發展作為新的貸款增長點。商業銀行要充分認識到為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業銀行市分行以下分支機構要想拓寬業務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業。其次，商業銀行應組建中小企業信貸部,規范貸款管理。商業銀行針對中小企業貸款戶數多、地區分散、財務管理不規范等特點,應成立專門負責中小企業貸款審批、發放與管理的中小企業信貸部。最后，商業銀行應簡化中小企業貸款審批手續,使責權利明確。目前,大多數商業銀行發放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業貸款。對于中小企業貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。
3、完善多層次的中小企業信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創造條件重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構，加快組建中小企業信用擔保機構。中小企業信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規范信用擔保行業的發展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關信息，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業信用制度時，要將中小企業信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業融資問題四大誤區.科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業銀行對中小企業貸款的對策.經濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關玉榮.中小企業籌資的國際比較及啟示.商場現代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發揮政府在中小企業籌資中的作用.經濟論壇.20xx.10《我國中小企業融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業融資難原因及對策。
中小企業融資難的原因和對策論文篇十一
摘要：中小企業的發展是促進我國社會經濟發展的重要因素，近幾年來我國經濟市場受到國際經濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業的發展進程中遇到了嚴重阻礙。
其中中小企業，尤其是微型企業面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。
文章將對導致中小企業融資難的問題進行闡述并對中小企業的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業的順利發展。
關鍵詞：中小企業;融資難;問題成因;解決出路
我國的經濟發展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業融資難的問題雖然得到相應改善，但并沒有徹底解決。
我國的中小企業數量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業發展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業自身的實際情況出發并研發出適合企業發展規律的有效對策，才能更好地為中小企業融資問題找到正確出路。
一、造成中小企業融資難的原因
(一)交易費用為中小企業融資難帶來的影響
我國中小企業進行融資實質是作為一種市場交易活動而存在的。
在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業融資難所面臨的主要困境之一。
在中小企業與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產生融資成本以及契約成本。
另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業設置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。
(二)信息不對稱造成中小企業融資難
在當下我國中小企業融資過程中，中小企業更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。
而中小企業在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業融資難的主要問題之一。
二、解決中小企業融資難問題的策略分析
(一)完善金融市場法律法規，商業銀行發揮融資功能
由于我國部分金融機構還不夠發達，其無力完全承擔中小企業融資的任務。
而商業銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經濟的主體要承擔起為中小企業進行融資的責任。
1.為了更好地解決中小企業融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業銀行為中小企業提供專門的貸款部門，在此基礎上要加大力度設立中小銀行，其可以作為專門服務與中小企業的銀行并構建一套完整合理的管理體系。
其次商業銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據業績來對金融機構進行相應的補貼。
面對中小企業存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調動金融機構對中小企業的考察力度并加強對中小企業的審核積極性。
政府還可根據行政手段提供適當的優惠政策來激勵大型商業銀行為中小企業提供貸款，要讓商業銀行明確為中小企業貸款是履行自身的社會責任。
2.政府還應該給予中小企業適當的核銷呆壞賬以及重組貸款的自主權利，目前我國財政部已經開始允許金融機構對中小企業實行自主核銷政策，要求數額不超過500萬。
3.政府可根據中小企業的風險撥備提供適當的稅收優惠，在我國頒布的《金融企業呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規定“金融企業按提取呆賬準備資產期末余額1%計提部分，可在企業所得稅前扣除”。
雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構的影響極大，其作為中小企業的主要資金支持，因此可以進行適當的稅收優惠政策，來有效疏通中小企業融資難的問題。
4.我國商業銀行目前的營業稅維持在5%，在我國服務業的稅負中屬于較高狀態。
因此政府可以考慮減免中小企業的貸款營業稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業得以很好的融資。
(二)規范金融市場，為中小企業提供法律保障
完善的金融市場是針對中小企業規模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業融資難的問題可以從以下幾個方面進行規范：
1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
政府可以大力推動交易所市場中發行的金融債券品種，將中小企業進行擴大、集合進行發債，同時也要將交易所內的產品結構進行完善。
將多個中小企業形成結構來為發債主體向投資人所發行的約定，到期之后中小企業進行還本付息的債權形式稱為中小企業集合發債。
與此同時要積極促進中小企業的開發創新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業以儲蓄流為主進行投資。
針對中小企業初期創建規模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創業投資的融資模式。
2.創新資本市場的金融體系，為中小企業開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業服務的分級資本市場。
要鼓勵中小企業積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
另一方面政府還可選取具備良好發展前景的中小企業進行培養，可以通過合資、合作以及出讓產權的方式來提高中小企業的自有資本，同時還可以對中小企業進行參股、控股等方式來盤活中小企業中的存量資產，從而使中小企業在短期內迅速得到流動資金。
(三)構建克服中小企業局限性的相關法律體系
政府在構建相關法律體系的過程中要明確，構建相關的法律體系是為了額降低中小企業自身所存在的局限性，要以中小企業自身來克服局限性的方式來制定相關的法律法規。
這樣可以有效是中小企業揚長避短，并使融資問題有效解決。
1.中小企業對外產權目前十分明確，但是其對內的產權還需要進一步得到明晰。
因此要加強完善中小企業產權制度的結構治理力度。
中小企業面臨的最大問題是除了業主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業主不能在融資中發揮其作用，那么整個企業在市場中也失去了目標且不知所措。
因此將中小企業的制度更加規范化地進行治理可以有效延長中小企業的壽命。
2.國家頒布的《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干建議》中指出：“完善中小企業信用擔保體系，設立包括中央、地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業融資擔保基金和擔保結構。
”政府要提高對中小企業融資擔保的機構能力，要對中小企業信用擔保機構的營業稅、提取準備金等相關政策進行有效落實。
3.要構建合理的中小企業信用擔保的風險機制，政府作為中小企業融資的后盾，加強對中小企業融資風險擔保的機制規劃，可以采用商業性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協作銀行來進行承擔。
同時政府還可建立相應的追查機制，要求擔保機構與中小企業進行風險均攤，政府、擔保機構、銀行以及中小企業四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業融資難的問題。
中小企業良好發展是我國社會經濟蓬勃發展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業的融資問題進行政策扶持。
提高信息的對稱性從而使中小企業的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構要共同承擔中小企業融資時所承擔的風險，有效提升中小企業處理風險的能力。
相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經濟發展飛速提高。
參考文獻：
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[2]黃雙鳳.中小企業的融資困境及其出路[d].湖南師范大學,2013.
[3]秦筱.淺析我國中小企業融資困境及其出路[d].復旦大學,.
[4]鄧悅梅.我國中小企業融資的法律困境與出路[d].復旦大學,.
中小企業融資難的原因和對策論文篇十二
論文摘要：在當前宏觀經濟形式發生重大變化和中小企業生產經營相對困難的形勢下，如何解決其融資困境的問題成了中小企業界所普遍關心的問題。本文分析了造成目前中小企業融資困境的主要原因，即金融市場體制改革尚未取得實質性突破、中小企業自身經營管理方面的欠規范及其整體信用狀況不佳以及金融機構和中小企業之間的信息不對稱性等，最后針對這三個方面提出了建議和對策。
一、新形勢下宏觀經濟的特征及其對于中小企業融資的作用意義和要求的概述
目前總體通貨膨脹水平較高、財政貨幣政策相對穩健和緊縮的情況下，銀行等金融機構的存款準備金率一直上調使得其可供使用的貸款額度進一步縮小，同時由于勞動力和原材料等大宗商品價格不斷攀升等因素都使得中小企業生產成本上升、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來自微薄的利潤留存積累已經顯得不能滿足需求，另外由于中小企業的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現吃緊的趨勢。
在目前這種宏觀經濟形勢下中小企業獲取融資的質量水平如何關系著其生產經營活動的順利進行，也是其獲得持續發展動力的基本保障，這就要求中小企業在完善自身經營管理水平建立健全法人治理結構和財務管理制度的同時，通過多層資本市場拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠信行為，并通過多種形式的第三方介入的方式降低與金融機構之間的信息不對稱程度，減少或避免金融結構的惜貸行為。
二、目前中小企業融資的基本現狀、存在問題及其困境原因分析
從總體上看，目前中小企業融資的現狀不容樂觀。據一份調查統計顯示，-期間中小企業生產經營資金中除了自身原始積累和每年的利潤留存在，僅有平均不超過12.3%的資金來自現代金融資本市場，另外大部分資金來自于家族資金的拆借和高利貸市場，這使得中小企業的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數據還顯示，該期間中小企業融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長幅度徘徊。通過對大量的中小企業融資案例的研究和綜合分析，本文認為造成中小企業融資困境的原因主要有以下幾個方面。
第一，現行金融市場體制方面的原因。持續多年的金融市場體制改革在中小企業信貸機制和實際操作流程中并未取得實質性進展是造成中小企業融資困境的體制方面的原因。目前以銀行為代表的傳統金融機構對于中小企業借貸資質的審核流程、機制和款項發放方法等都使得中小企業在資金鏈條出現緊張的情況下無法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場中藍籌股、大小三板及創業板塊對于大多數缺乏資本運作經驗的中小企業來說更是一個可望而不可及的領域。
第二，中小企業自身管理信用狀況方面的原因。中小企業一般屬于個體經營的家族式企業，其資金資源占有情況一般處于市場競爭鏈條的低端，生存壓力較大，企業所有者經營管理水平和意識不高等因素都使得其對于自身管理水平的提高關注力度不足，這與銀行證券等金融機構資本市場嚴格的資質審查產生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業的財務管理不健全，企業資產處置的任意性使得其對于融資中的還貸義務能力缺乏保障，使得在實際中來自中小企業的不良貸款率普遍較高。
第三，第三方服務機構不健全的原因。由于包括政府相關職能部門在內的第三方金融服務機構的不健全，使得金融機構和中小企業即資金提供方和資金使用方之間的信息不對稱性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場中本來就處于弱勢地位中小企業無法通過正當的渠道來獲得金融機構的貸款，同時加上銀行等金融機構對于中小企業生產經營水平的科學認知和衡量，使得其更加加劇了面向中小企業的惜貸行為，第三方服務機構的缺失使得這種信息不對稱的狀況會更加繼續和擴大。
中小企業融資難的原因和對策論文篇十三
文章標題：我國中小企業融資難原因及對策
摘要：中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小企業健康發展的首要問題。本文闡述了中小企業融資的現狀，分析了中小企業融資難的原因，提出了有效的解決對策。
關鍵詞：中小企業融資對策
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業占企業總數90以上，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮就業機會。然而長期以來，中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展的重要制約因素。中小企業貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節，已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業的融資對策，以增強我國中小企業的競爭能力，以應對國內國際的競爭。
一、我國中小企業融資現狀
近年來，我國十分重視發展中小企業，出臺了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業促進法》，它用法律的形式反映了國家發展中小企業的戰略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。
二、我國中小企業融資難的原因分析
（一）中小企業自身方面的原因
1、中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大
大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規范，不穩定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業的融資。
2、中小企業信用觀念淡薄
我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利于中小企業的融資。
3、中小企業信息不對稱
中小企業由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業相關的有用信息，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。
（二）外部方面的原因
1、政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善
近年來，為了扶持中小企業的發展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創業辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場。
2、商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業
1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要面向國有企業或其他大企業，并且雙方已形成了較為穩定的伙伴關系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業。
另一方面，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業貸款作出慎重的考慮。
3、信用和擔保制度不完善
（1）信用擔保體制不完善
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
三、我國中小企業融資難的對策及建議(一)中小企業自身方面的對策及建議
1、加強內部管理,提高管理水平中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。對國有中小企業實行積極退出戰略,走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。
2、加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業應規范財務管理方面的工作,按國家的有關規定,建立能正確反映企業財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯系，對企業的發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。
3、加強中小企業的信用觀念中小企業應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，還應包括企業的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業優勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業形象。
（二）外部方面的對策及建議
1、加強政府對中小企業的扶持一方面，政府應高度重視中小企業，設立專門管理中小企業的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業委員會、中小企業會議和聯邦中小企業局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉劃分的鄉鎮企業局，有按行業劃分的工業局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業管理局，使中小企業成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優惠政策，特別是稅收優惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業的發展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業面對資本市場的進入壁壘，方便不同規模、不同發展階段的企業進行直接融資；積極發展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發展潛力的成長性中小企業直接進入證券市場融資。
2、深化商業銀行改革，完善金融企業制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業發展作為新的貸款增長點。商業銀行要充分認識到為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業銀行市分行以下分支機構要想拓寬業務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業。其次，商業銀行應組建中小企業信貸部,規范貸款管理。商業銀行針對中小企業貸款戶數多、地區分散、財務管理不規范等特點,應成立專門負責中小企業貸款審批、發放與管理的中小企業信貸部。最后，商業銀行應簡化中小企業貸款審批手續,使責權利明確。目前,大多數商業銀行發放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業貸款。對于中小企業貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。
3、完善多層次的中小企業信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創造條件重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構，加快組建中小企業信用擔保機構。中小企業信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規范信用擔保行業的發展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關信息，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業信用制度時，要將中小企業信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業融資問題四大誤區.科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業銀行對中小企業貸款的對策.經濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關玉榮.中小企業籌資的國際比較及啟示.商場現代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發揮政府在中小企業籌資中的作用.經濟論壇.20xx.10《我國中小企業融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業融資難原因及對策。
