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存款保險制度的作用篇一

互聯網金融經過三個階段的發展，與傳統金融機構的服務方式和提供的金融產品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統金融機構，倒逼金融業進行改革。

1.互聯網金融突破了地域和時間的限制

傳統金融機構需要顧客在特定時段到指定網點辦理相關業務，而互聯網技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網絡系統進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區，同時也節約了大量建設實體營業網點的成本。

2.互聯網金融的操作簡單快捷

傳統金融機構在業務辦理流程等方面手續較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現代生活節奏加快，用戶越來越關注業務辦理的簡便和快捷。互聯網金融在設計產品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產品，完全沒有辦理過同類業務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統金融機構簡化業務流程，加快審批清算的過程，提高經營效率。

3.互聯網金融的產品更加多樣靈活

傳統金融機構提供的產品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯網公司掌握了用戶大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯網金融填補了傳統金融未滿足的客戶需求

例如，傳統金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯網金融企業敏銳地發現了這一空白，并推出了一系列產品為用戶閑散的小額資金提供理財業務；傳統的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯網金融企業則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯網金融產生了不同的信用評價體系。傳統金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現代意義上的信用評價。互聯網金融企業則根據已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區分客戶。

6.互聯網金融推動了利率市場化的進程

余額寶等小額理財產品的出現，聯通了貨幣市場基金利率、銀行同業存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯網金融提高了金融市場的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優勢明顯。互聯網金融企業的發展挑戰了傳統金融行業的利潤來源，促使傳統金融機構創新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯網金融企業非常注重客戶體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務態度和水平。互聯網金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優化配置，提高資金融通效率。

互聯網金融作為一種剛剛興起的金融形態，目前還處于高速發展的時期，相應的監管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大

互聯網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業市場的資產組合期限較長，并不能立刻變現，一旦發生大規模贖回，目前只能依靠互聯網金融企業使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯網金融企業與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監管當局將其納入監管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業經營普遍，易造成系統性風險

互聯網金融理財產品由于目前缺乏明確的監管，其業務范圍較為廣泛，很多互聯網企業事實上正在進行跨業經營，而不同業務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業經營的條件，極易發生風險跨業傳播并進一步引發系統性風險。當前金融監管的方式還是分業監管，對越來越趨向于混業經營的互聯網金融企業監管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高

互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其風險來源也是傳統金融領域的風險與互聯網技術風險的疊加。除了傳統金融業務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監管互聯網領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險。互聯網平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型it公司控制，我國互聯網金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯網安全的重要威脅，而互聯網金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯網金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險。互聯網企業通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯網金融風險的波及面較廣

互聯網金融目前開展的業務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加

互聯網金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發展的第三階段，傳統金融業態的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現。監管部門應該更加關注其發展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

互聯網金融的部分產品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業波及面廣泛，容易引發系統性風險。這些風險特征與傳統商業銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯網金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發展

當前大型傳統金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯網金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發揮作用。更為公平的競爭環境有助于整個金融行業重視自身風險狀況，促進金融市場健康發展。

2.有利于防范流動性和系統性風險，保持金融市場穩定

目前互聯網金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統性風險，保持金融市場穩定。

3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益

互聯網金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監管體系也無法監管其全部風險。當風險事件發生時，存款保險制度能夠及時彌補多數消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。

存款保險制度的作用篇二

存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發金融恐慌，動搖整個銀行系統的穩定，從而維護整個社會經濟系統的穩定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構的設置、與政府的關系以及近年來發生的金融機構破產案中可以看出，我國的存款金融機構與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構市場退出機制的現狀和銀行業改革發展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩定機制。

1、現行隱形存款保險制度的弊端

我國現行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內保護了存款者利益，在維護金融體系穩定性方面發揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經濟的發展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

（1）不利于中小銀行的公平競爭。

在金融體系內，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業銀行相比，我國的股份制商業銀行雖然服務好、不良資產率低、效率高，但由于我國四大國有商業銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。

（2）加大了處理有問題銀行的成本。

隱性存款保險沒有事先的“游戲規則”，一般是在發生危機后，人民銀行、地方政府等機構才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規作支持、各種專業人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。

（3）不利于有問題銀行的合理處置。

由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉經營局面，促使銀行的健康發展。

（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。

因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內在動力更加弱化。我國已經加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發展，而且會出現外資銀行“搭便車”的現象等。

結合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現從隱性向顯性的過渡，設計合理的存款保險制度對于我國金融業的發展具有重大的意義。

2、我國金融經濟環境對存款保險制度的需求

（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩定，防范金融風險

近年來，隨著金融體制改革的深化，金融機構之間的競爭日趨激烈，我國金融機構時有倒閉。如：中國農村發展信托投資公司、中國新技術創業投資公司、海南發展銀行和廣州國際信托投資公司關閉事件，打破了我國銀行不會倒閉的神話。由于信息不對稱的存在，一家經營差的銀行倒閉，很可能會引起其他存款人的恐慌，進而導致體系性的融危機。建立存款保險制度，可以增強公眾對銀行及金融制度的信心，從而避免擠兌風潮，減少銀行破產的社會影響，維護金融體系的安全和穩定，起到金融風險“消化器”作用，同時也穩定了銀行的

資金來源。

（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定

儲蓄一直是我國城鄉居民首選的金融投資方式，家庭財產中占有很大比例，據國家統計局的調查，20xx年儲蓄占家庭財產的24.5%，人民銀行的統計數據顯示，至20xx年3月底，我國金融機構本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經濟條件下，由于金融進構內在的不穩定性，必然會出現倒閉破產問題，尤其是隨著我國金融業的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構面臨的風險增加。如果一家金融機構的倒閉造成無數存款人的權益化為烏有而得不到補償的化，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。

（3）存款保險制度有利于創建公平公正的競爭環境

我國銀行業當前呈現出金融資產高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業銀行的競爭優勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構退出金融體系，有利于提高銀行業的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環境。

（4）我國加入wto的需要

中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿易組織的協議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經營人民幣零售業務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內居民的疑慮，防止國內銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。

（5）對金融機構進行有效監管的需要

我國自建立了中央銀行和商業銀行構成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監管職能。但由于我國正處于經濟轉軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經濟金融包袱集中背負在金融機構身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監管實施上僅僅是一種救助型監管。作為金融監管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內的金融監管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償的資金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監管職能時，對于嚴重違規經營、風險巨大、資不抵債的金融機構，必須依法責令退出市場；另一方面，機構的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構處置的承接機制，也就是存款保險制度。

3、我國銀行業改革的需要

我國四大國有商業銀行的股份制改革已經全面啟動。20xx年底，國務院決定選擇中國銀行、中國建設銀行作為股份制改革的試點，并動用450億美元國家外匯儲備向兩家銀行注資，補充實施股份制改造所需的資本金。20xx年4月，匯金公司又向中國工商銀行注資150億美元。雖然政府可以向四大銀行注資，但是，如果不建立存款保險制度，四大銀行仍然缺乏風險管理的壓力，會繼續擴大成本，而不是提高效率，還會有新的不良資產產生，將壓力繼續轉嫁給納稅人承擔，這樣也不利于政府宏觀經濟政策的實施。因此，只有建立存款保險

制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優化其資產組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發行貨幣造成通貨膨脹的危機。

另外，目前農村信用社改革已在8個省（市）試點的基礎上擴大至其他21個省（區、市）。從試點情況看，改革后的農村信用社，產權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農民、個體工商戶和私營企業等民間成分。改革全面推開后，農村信用社法人機構數仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內控機制和監管手段等因素，農村信用社出現倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。

根據上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經初步具備了存款保險制度運行的經濟環境。

1、多元化銀行機構己初具規模，為形成優勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構眾多的銀行業組織體系，除四大國有商業銀行正處于企業化的改革中，其他金融機構在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優勝劣汰的市場競爭規律。

2、國有商業銀行企業化改革和金融法規建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業銀行法》、《擔保法》、《破產法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規，為銀行依法經營提供了法制保障。

3、配套的宏觀經濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創造了良好的經濟環境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。

4、銀行破產倒閉的出現，使存款保險制度有了產生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農村信托投資公司、海南發展銀行、中國新技術創業技術公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰略性任務。

綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經濟基礎。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態度，而是應將他作為構建中國金融安全網的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創造更好的宏觀經濟環境。

存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構進行日常監管和對問題金融機構提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：

1、保護存款人的合法利益

存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。

2、維護金融秩序的穩定

存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業的穩定與發展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩性。

3、穩定貨幣制度

由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

4、提高金融監管水平

存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業監管機構，實現了外部監管與銀行內在特質的協調統一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監管水平的提高。

5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險

如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發行鈔票保支付。而設立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

6.有利于多元化的金融競爭

目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發展，國內金融業還要接受國際競爭的挑戰，優勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產機制，使得個別銀行在經營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。

盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。

1、逆向選擇（adverseselection）

逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構（特別是大銀行）發生危機的初期，監管機構在當前利益的驅動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩妥處理問題銀行的良機。

2、道德風險（moralhazard）

道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用

的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構這三方面都可能產生道德風險。

（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監督的積極性，市場自身的監督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。

（2）投保銀行方面：銀行的經營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監督和約束，銀行受高收益的驅動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產的可能性。

（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監管人的任期內不會破產，或在考慮整個銀行業的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經濟利益。

雖然存款保險不是商業保險，但是其構成和特性與商業保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結果的損益性、機構的壟斷性、標的的同質性等商業保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業保險在許多方面仍有明顯區別。

存款保險制度的作用篇三

我國金融市場不斷發展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場情況的產生就導致了將會有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風險。這種情況的發生就不得不讓金融機構開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構的債務人只能參與退出機構并進行剩余財產清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經濟的正常發展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態投資組合，這種組合會使存款人產生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監管力度，助長了高風險投資的發展。近些年根據我國的整體情況來看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進行惡意經營，有些金融機構利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規范我國的金融機構市場的退出機制。現今我國金融機構市場的退出機制主要是由政府進行強制關閉。由于相關法律法規尚不完整導致金融機構的關閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩定。建立存款保險制度可以使出現狀況的金融機構采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關金融機構破產，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動資金不足或破產倒閉時，存款人就可以根據相關法律法規進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。

由于我國的特殊國情，金融機構的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業特有機制。我國金融行業具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構破產都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規模的金融機構進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構破產的可能性幾乎為零。這類的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構對此不滿。當金融機構經營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現象的發生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業進行監管的重要手段之一。我國現在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關法規政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規對中央銀行與存款保險機構進行了相應的職能劃分，也難免會產生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監督，那么存款保險機構的建設就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統一費率制，差別費率只是一種未來的發展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構的風險程度進行評估，中國市場尚未發展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統一費率與差別費率的利弊。

國際上很多國家實施存款保險制度后，根據經驗顯示在經濟危機或經濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經濟狀況處于穩步上升階段，這種大環境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業的不斷改革已經取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監會的成立起到了很大的監管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。

我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規制定。存款保險制度對金融行業有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構等相關程序。屆時可以通過法律法規進行機構內部工作的落實與安排，以此保障制度的創新與實施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權利范圍、存款保險費率、相關工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關部門組建存款保險機構提供了切實可行的相關法律依據，同時也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個運作過程中發生問題，將按照相關法律法規進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩定經營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監管相對減弱。金融機構應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩定發展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現嚴重問題的金融機構，組建的存款保險機構不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經過相關的信息核實與調查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類型。中央經濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設將會加重社會經濟負擔。由民間進行建設有助于減輕國家經濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統一的信用評價標準。

面對存在問題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據我國現狀有問題的金融機構主要由三種類型:第一種，機構的資金鏈出現問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現支付困難。存款保險機構在面對這類問題機構時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經濟的穩定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構可以對進行購買的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關閉時應當按照相關程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關知識的宣講活動。總而言之，隨著社會不斷的發展，我國經濟穩步上升，如何維護社會經濟體系，保護儲戶利益已經成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩定儲戶心理，減少金融行業中發生倒閉等類似事件發生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經濟穩定增長。

存款保險制度的作用篇四

：20xx年5月1日正式實施《存款保險條例》，標志著我國存款保險制度正式建立。我國存款保險制度后續的改革、完善和健康發展仍舊是擺在我國金融業發展面前的一個長久的問題。本文分析了存款保險制度的相關理論和存款制度構建和發展過程以及該制度產生的效用和存在問題。最后針對我國存款保險制度今后的發展和完善提出相關政策建議。

：存款；保險制度；保險基金

經過12年的醞釀，我國存款保險制度正式建立，我國也邁出了存款保險制度的關鍵一步。我國存款保險制度的建立對于穩定我國金融行業、規避銀行的倒閉風險、化解金融危機和保護存款人的利益有重大意義。

存款保險制度是一種保障存款人利益、維護金融體系穩定的制度安排，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金，在繳納存款保險的銀行出現倒閉危機是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風險而發生倒閉的可能，維護金融體系的穩定。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向對應的制度安排，都是國家為維護銀行業穩定，避免金融風險傳導性越來越強的情況下，銀行由于擠兌風險而破產導致金融體系鏈條斷裂而引發大規模金融危機的制度安排。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機構收取向參與存款保險的銀行收取存款保險，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持。依靠政府的行政力量或者強大的資金實力保持銀行體系的穩定。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區經濟發展水平、銀行發展規模等決定的。

在經濟金融全球化背景下，世界經濟金融日益成為一個緊密聯系的整體，同時金融風險在各國金融聯系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇。這一制度安排的優點在于依托政府強大的經濟實力，避免銀行的倒閉風險，是一種穩定可靠的存款保險制度，通常以國有銀行主導的發展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業吸收存款的負債業務實現了膨脹式的發展。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務負擔。其實政府已經預料到了今天這種局面，也在積極準備和籌劃相關制度的建立。存款保險的保障機構主要的保障對象為在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，存款保險制度已經基本覆蓋我國金融機構和基本的幣種。能夠有效的保護境內存款人的合法權益和維護銀行金融業的穩定。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業金融機構交納。費率確定有國家提供過得標準費率和根據銀行不同而設立不同的適用費，可根據具體情況做適當調整。我國存款保險的償付實行限額償付的原則，該限額標準綜合了我國的存款規模、存款結構并充分考慮到我國居民存款意愿強等因素綜合考慮演算的過程，符合我國基本國情。

1.相關配套設施不健全

相關配套設施是存款保險制度的輔助設施，我國這方面設置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯動性，僅靠政府單方面完成規模龐大的制度安排，實施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關部門如央行、財政部以及銀監會等的相互配合。

2.《存款保險條例》內容的正確性和有效性有待實踐的檢驗，仍就需要在不斷的實踐中加以完善和補充

也就是說，相關政策、條例的制定要建立在實際操作的基礎上，并在實際操作中不斷更新和完善。

3.存款保險機構職能不明確

現有制度沒有對存款保險機構的具體職能做出相應的明確規定，這一點將有可能使得我國的存款保險機構走發達國家從復合到綜合的舊路，也不利于存款保險機構在今后的具體操作中發揮強有力的作用。4.存款人和銀行機構從業人員相關知識缺乏。銀行是存款保險制度的實施對象，銀行從業人員相關知識的缺乏會使銀行在做好應對措施，即存款保險制度實施后相關的風險管理、資產管理出現操作風險。而存款保險制度所特有的保護存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發道德風險。因而這也是我國存款保險制度急需應對的問題。

1.完善相關政策配套設施

法律方面上，要逐步將存款保險制度由政府法規的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強制性促進制度的強有力的實施。在機構設置方面，明確職責范圍的同時，追求存款保險機構、中央銀行、政府機構和銀監會的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險體系，以求制度的全面和高校運轉。

2.與時俱進更新制度內容

存款保險制度是在不斷發展和進步的，所以我們要把我國存款保險制度的構建看成一個動態的發展過程。由于金融市場短期內的千變萬化和長期的發展進步，存款保險制度也要與時俱進，不斷的更新相關制度和政策的內容，以使其適應不斷變化發展的金融市場環境，以充分有效的發揮其保護存款人、維護金融穩定的作用。

3.發揮存款保險機構的監管、危機處理和破產清算職能

存款保險機構職能的配置和發揮，可直接將我國相關機構的職能設置為綜合監管、危機應對和參與破產的綜合機構。這樣其職能就與銀監會和中央銀行的監管或有重疊，但更應側重于對于銀行風險控制的監督和管理。

4.促進金融安全和存款保險知識的普及教育

普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下，從政府到機構、個人的相關意識提升的有效措施。普及教育過程中要做到機構和個人并舉，不能偏移。

[1]盧文華.對當前我國存款保險制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).

[2]趙保國.關于我國存款保險制度建立的思考[j].中央財經大學學報,20xx(1).

存款保險制度的作用篇五

相對于國有人型商業銀行，存款保險制度對中小型商業銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業銀行帶來哪些機遇與挑戰，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進行進一步探討。

《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業銀行提供擔保，儲戶不會山于商業銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護金融市場穩定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業的發展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。

(一)維護金融環境穩定，減輕政府負擔

實行隱性存款制度，各種存款類金融機構都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風險。而顯性存款保險制度有助于引導經營管理不善的商業銀行退出市場，達到降低風險、穩定金融環境、減輕政府負擔的效果。

(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心

通過向存款機構收取保費，設立存款保險基金，當存款機構無法支付存款時，存款保險機構能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導致的銀行破產風險。

(三)引導商業銀行間的公平競爭

國有人型商業銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質優價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。

(一)我國的銀行業資產情況

根據銀監會網站資料顯示，在我國銀行業金融機構中，商業銀行的資產規模占比高達78. 3%，占據了主要地位。其中，五大國有商業銀行的資產規模占銀行業金融機構資產總量的42. 3%，更是占據了商業銀行資產總規模的一半以上，而中小型商業銀行則處于不利地位。

(二)我國的存款保險制度的主要特征

我國的存款保險制度在費率類型、投保機構、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風險差別費率相結合的收費方法:投保機構上，在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構都應繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構清算中分配的則產、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。

存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業的健康發展提供相對公平、穩定的金融環境，另一方而也對我國中小商業銀行提出了新的挑戰。

(一)為中小商業銀行提供了新的發展機遇

1.為中小型商業銀行創造了相對公平的競爭環境

存款保險制度確立以前，人型國有商業銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業銀行的優勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業銀行創造了相對公平的競爭環境。

2.激勵中小商業銀行進行穩健經營

我國實行基準費率和風險差別費率相結合的收費方式，不同資產質量和風險管理水平的金融機構適用不同的費率。為了降低經營成本，提高盈利水平，就會改善其風險管理水平，提高其資產的安全性和自身信用。

(二)存款保險制度為中小商業銀行提出了新的挑戰

1.增加了中小商業銀行的破產風險

首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔各種風險，一些經營管理不善的中小商業銀行將有可能退出市場，破產可能性。

其次，在存款保險制度下，中小商業銀行的破產賠付存款保險機構提供保障，可能會導致中小商業銀行的自我約束力下降并引發道德風險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風險的業務。這種情況下，如果經驗管理不善，中小商業銀行就會而臨破產風險。

2.中小商業銀行的競爭壓力增人

存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業銀行。商業銀行主要依靠負債經營，而存款是商業銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經營狀況相對較差的中小型商業銀行而言，無疑是雪上加霜。

3.繳納保費影響中小商業銀行的盈利水平

我國實行基準費率和風險差別費率相結合的收費方式。中小型商業銀行的資產質量較差，在風險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業銀行的經營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業銀行來說，中小型商業銀行的盈利水平會受到較人影響。

(一)注重客戶需求，提高服務水平

中小型商業銀行應從自身的市場定位出發，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據不同客戶群體的風險偏好，提供不同風格的服務和產品組合:加強與客戶關系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務等級，用優質產品和服務吸引新客戶。

(二)提高風險管控水平

中小型商業銀行要強化風險意識，通過建立有效的風險管理控制體系，更為精確地對風險進行預測、計量和控制:不斷優化資產組合，提高資產質量:注重審查和監測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。

(三)重視業務創新

為吸引更多優質客戶和資源，中小型商業銀行必須重視業務創新，根據客戶需要，開展金融產品和服務的創新研發，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產品的一體化創新。

存款保險制度的作用篇六

我國的農村金融機構是整個金融體系中比較弱小的群體，農村金融機構又不同于一般的金融機構，農村金融機構的存在，從最開始就承擔起解決農村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農村金融機構是無法將自身承擔的社會責任和經營目標很好的相結合的。據調查，一些農村金融機構將資金投放于城市，導致農村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現出了農村金融機構的經營環境的惡劣。雖然，近年來對農村金融機構的社產權、股權與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農村金融機構的“社員大會”、“董事會”、“監事會”等相互制衡的內部治理機構沒有發揮出應有的作用，管理制度還是沒有落到實處。

上文提出的農村金融機構存在的職責缺陷問題，導致農村金融機構承載著沉重的`歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農村金融機構的服務對象一般都是以農業產物為主要經濟來源的群眾農業產物領域，但是由于農業的自身特性，經濟產業都有著不穩定因素，這就增加了農村金融機構的風險性，不良貸款會對農村金融機構造成資金嚴重匱乏的后果。

3.1存款保險制度建立的前提

農村經濟的來源，在當前的產業形勢上來看就是需要實現“農業產業化”，農業產業化是以國內外市場為導向，以提高經濟效益為中心，對當地的主要農作物產業，實行區域化布局，專業化生產，一體化經營，社會化服務，企業化管理，把產供銷、貿工農、經科教緊密結合起來，實現“一條龍”的經營體制模式。盡管如此，我國的農業生產水平仍然有待提高，這就需要農村金融的大力支持，建立存款保險制度與農村經濟發展的道路密不可分。

3.2農村金融機構建立的風險

農村金融的發展程度對一個國家的農村經濟發展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農村經濟發展水平也能影響到農村金融機構的發展質量，在存款保險制度下，由于農村金融機構在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府的財政負擔的同時，投資者的投資風險意識也不能得到提高，反而還會誘發金融機構的惡意經營模式。

3.3存款保險制度的建立，增加農村金融機構的競爭

隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農村鄉鎮銀行等新型金融機構與農村金融機構在存款的保障程度上一致，農村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農村金融機構為了保持自己的可持續發展道路，就會扎堆于農村或者城市，這樣提高新型金融機構的信譽度的同時，農村金融領域的競爭也會越來越激烈。

第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農村金融機構的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農村金融機構在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農村金融機構中的建立，有利于增強農村金融機構的自主管理權。由于農村金融機構是由中國人民銀行進行監管的，中國人民銀行在對其進行監管的韋海祥:存款保險制度對農村金融機構的影響及機遇金融市場時候，管理得過于嚴密，這就影響了農村金融機構的自主經營權。第三，存款保險制度的建立，加強了農村金融機構存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農村金融機構出現金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農村金融機構建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風險。

綜上所述，建立存款保險制度對農村金融機構的利大于弊，在對存款保險制度的設計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農村金融機構的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農村金融機構在管理上能得到一定的自主管理權，還能抵御一定的資金風險，完善內控機制，進而推動我國的農村經濟發展，為我國國民經濟的提高作出一定的貢獻。

存款保險制度的作用篇七

根據《中國人民銀行關于存款保險制度實施有關事項的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來，通過強化認識、搞好宣傳、嚴格督促等方式，推動宣傳活動扎實開展。

提高認識，明確重點。

該行深刻認識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領導高度重視，明確“存款保險”應時而發，為新形勢新常態。

為確保活動順利進行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動的實效性。

搞好動員，加強宣傳。

該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓，下發了相關文件和制度，以網點為陣地，通過在營業周邊發放宣傳折頁，在營業大廳顯著位置擺放宣傳折頁，在營業網點led屏滾動展示宣傳標語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作，引導社會公眾正確保障自身合法權益。

此外，各網點通過班后訓的方式，積極組織網點相關人員學習，了解存款保險的基礎知識，充分利用各崗位的協同聯動性，提升活動的綜合效能，彰顯該行關愛客戶、關注安全的企業文化。

嚴格督促，強化落實。

該行在不斷加強宣傳的基礎上，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片、工作總結等及時上報，對宣傳中遇到的相關問題及時反饋，并將后續情況詳細歸納形成書面資料，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關宣傳和檢查工作納入各支行相關的考評內容。

存款保險制度的作用篇八

存款保險制度從本質上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構集中起來共同構建一個保險機構，各存款機構作為投保人，根據自己所擁有存款的一定比例向該保險機構交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構面臨經營風險或遇到破產倒閉的危險時，存款保險機構就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩定的一種制度。

依據各國發展存款保險制度的歷史可以總結得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態:一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據法律規定來建立存款保險機構，并由該機構對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現破產關閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設經濟，即使經營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經濟，國有制商業銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經營和管理的效益之上。當銀行經營管理不善或從事高風險經營時，客觀上存在破產倒閉的可能。因此，我國的銀行業體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經提出了建立存款保險制度的設想，這期間經歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發布。可以說，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構建條件已經基本處于完備狀態。

(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益

我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業銀行，實際上是補貼了政府和國有企業，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態，為國有商業銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發展建立良好的、公平競爭的經濟環境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環境下，銀行才會將工作重心轉移到關注客戶需求、加強風險管理和提高業務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。

(二)制度轉軌:需要法律提供制度支撐

中國的金融市場現在仍然處于一個轉軌過程中。之前在計劃經濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現在，金融市場逐漸轉變為市場主體獨立采取經營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現象。在金融現代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉軌會給已經形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉軌的進程，要想越過這些在轉軌過程中可能出現的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統界定。《存款保險條例》的實施獲得了很高的關注度，因為存款保險的涉及面較廣，關乎每個公民的切身利益，制度轉軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。

存款保險制度的作用篇九

醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。

存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構將向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統穩定。

存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。

當然，存款保險制度并不是我國首創。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業發揮重要的作用。

目前，世界上已經有110多個國家和地區建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設計。

50萬元存款可得到全額償付

征求意見稿規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

據顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

假設銀行出現經營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環節，儲戶的存款可能也不會出現損失。

保費由金融機構承擔

存款保險由金融機構繳納保費，根據征求意見稿的規定，凡是吸收存款的銀行業金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。

一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率。在美國，是根據參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經營穩健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。

但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平，對金融機構的財務影響很小。

存款保險制度的作用篇十

1.什么是存款保險?

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，依照規定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。

2.保障范圍是什么?

根據存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。

被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

3.償付限額是多少?

根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

4.存款人需要交納保費嗎?

不需要。存款保險作為國家金融安全網的一部分，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經營和健康發展。

吸收存款的銀行業金融機構應當自工商行政管理部門頒發營業執照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次保費。

5.什么情況下進行償付?

根據存款保險條例，當出現下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;經國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

6.存款保險基金的來源有哪些?

存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。

7.存款保險基金怎么管理?

根據國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。

8.存款保險制度什么時候開始實施的?

存款保險條例從20xx年5月1日起實行。

存款保險制度的作用篇十一

（一）美國的研究者對傳統存款保險制度誘發銀行道德風險的研究

美國研究者認為傳統的存款保險制度對增強銀行系統的穩定性及降低銀行系統爆發危機的概率影響不大。

1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態比較，結果發現新參保銀行的安全性有所降低。

2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發銀行的冒險經營，冒險經營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續的存款保險體系設計的障礙。

（二）加拿大學者對傳統存款保險制度誘發銀行道德風險的研究

20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業務，試圖將風險轉移，從而逃避對存款人的責任。

（三）國外研究者關于降低銀行道德風險的存款保險制度研究

為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監管規則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據風險變動情況來調整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。

（四）國外關于基于顯性存款保險制度下加強存款保險機構和對銀行監管以降低銀行道德風險的研究

上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據具體金融環境和監管環境發揮存款保險最大作用的研究。研究的結果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。

建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。

（一）傳統金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業銀行出現的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發生廖廖，即使偶發銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.

（二）現代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題

改革開放的三十年，我國銀行業在市場經濟體制下競爭壓力和經營風險增大，隱性存款保險制度誘發的道德風險產生新的表現形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態度大多是不屑。可以看出，存款者已經形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優勝劣汰的市場規則中也難以制約銀行道德風險的發生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發生的規模和概率，同時也為大銀行實施激進的經營策略，取得市場先機創造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。

（三）現代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題

當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發對存款人利益的忽視。

存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關理論研究和實踐經驗，建立具有中國特色的存款保險制度。

（一）存款保險制度內容設計應體現對銀行道德風險的最大約束

存款保險制度無非包括投保機構、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構。但實施細則確定時應該設立銀行機構投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業性和技術性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎上體現出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

（二）存款保險制度實施環境的創建應體現對銀行道德風險的最大約束

因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監督，因此加強銀行業道德風險約束離不開銀行業監管機構和存款保險機構對銀行業的有效監管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業監管機構的監管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業監管機構要重新審視監管標準和確定監管指標，完善監管體系，為存款保險制度實施創建良好環境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業經營管理以及對投保機構破產的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續、安全的必要保證。

存款保險制度的作用篇十二

20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發布“關于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：

首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。

其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發展。

最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎貨幣增加，在經濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。

全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照本條例的規定投保存款保險。

限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

投保金融機構出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產;(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。

差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。

另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩定性。

逆向選擇表現在：經營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩健經營的銀行反而會被市場淘汰。

道德風險表現在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監督，因而將大量信貸資產配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。

從國際經驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。

存款保險制度的作用篇十三

顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發生幾率。

(一)大力推進存款保險制度建設

存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發生。因此，必須大幅度提升金融機構的質量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業的資產質量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環境，加大外部審計和外部監督，同時要嚴格依照相關金融法律法規進行監管，在法制環境下更有利于促進中小金融機構的發展。

(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系

我國中小金融機構的數量較多，并且存在著很大的區域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統的風險。為此，可以先設立儲蓄協會，將資本充足的農信社容納進來，避免中小金融結構將風險轉移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發展，也可以有效規避風險。

對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發展。

存款保險制度的作用篇十四

摘要:隨著經濟全球化的迅速發展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發展,論述了這一制度在我國建立的必要性。

關鍵詞:金融業;存款;保險;必要性

隨著經濟全球化迅速發展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業亟待解決的問題。

所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構為其吸收的存款向存款保險機構投保,當投保機構發生危機無力支付存款時,由存款保險機構向其提供財務援助或直接對存款者給予償付。

存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經濟危機,引發了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯邦存款保險公司。

存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩定,提高金融監管水平。存款保險制度的理論基礎是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結果可能是更多的銀行破產和更頻繁的系統性危機。

1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產負債期限結構不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業的銀行業要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協議》規定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發生危機甚至出現破產清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業銀行參加了存款保險制度,在出現問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發生,進而穩定了金融市場。

2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構本外幣存款余額348065億元,其中城鄉居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

3、現行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業銀行注資,還是向被關閉金融機構提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內保護了存款者利益,但是隨著我國金融創新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監管作用,助長了其高風險經營的行為。

(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優勢,有利于營造相對公平的競爭環境。

4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

(1)我國經濟高速發展,銀行的經營狀況好轉,為存款保險制度提供了良好的經濟環境。世界上有許多國家是在經濟發展下滑、銀行危機爆發以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。

(2)嚴格的銀監會是建立存款保險制度的必要條件。銀監會成立以來,我國銀行業監管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。

(3)近年來,國有商業銀行相繼實施了注資、不良資產剝離、上市等改革措施,整體經營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產政策性大規模集中處置工作已接近尾聲,金融機構市場退出機制也在建立之中。

存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。

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