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存款保險制度保障的存款范圍篇一
銀行業在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網關鍵一環。央行近日發布的《中國金融穩定報告》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩定。
保護存款人權益：
目前，世界上已有140多個國家和地區建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中發揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。
中國人民銀行有關部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力
報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系。
交通銀行首席經濟學家連平強調，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網關鍵一環。央行近日發布的《中國金融穩定報告》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩定。
存款保險制度料__年初推出
據媒體報道，央行11月27日召開全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財經》年會__：預測與戰略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。
在長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內生產總值(gdp)2-6倍左右的水平。__年中國國內生產總值(gdp)為568,845.20億元，__年末全國大陸總人口為135,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險限額/人均國內生產總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來建立存款保險制度，要求商業銀行上繳保費。專家對此表示，保費金額對金融機構財務狀況的影響會很小。業內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或將降準
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會太高，對銀行的經營成本影響有限。考慮到目前高企的存款準備金率也具備風險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔保上限符合市場預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩定存款人心理預期，不會導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現“擠兌”風險。存款保險制度建立后，民營銀行的設立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業、“三農”、社區等金融服務的滿足率。
“隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經營風險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀金融穩定，也有助于利率市場化后商業銀行的穩健經營和有序競爭。”溫彬說。
他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監管協調機制框架，具備一定的監管職能，有利于積累經驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構市場約束
專家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制;有利于進一步加強和完善我國金融安全網，增強我國金融業抵御和處置風險的能力;同時，將為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航。
促進銀行體系健康運行
專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面。
一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。
二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
充分保障存款人權益
存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發揮市場約束機制作用，促進銀行業穩健發展。
專家指出，切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進銀行業健康發展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發點和立足點。
《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為__年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。
實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務和監管指標總體健康，同時銀行業監管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
《銀行“存款保險知識宣傳月”活動總結》適用于銀行“存款保險知識宣傳月”的活動總結，這次進行社區、菜場、入民宣傳活動，我們受到眾多人的好評，在今后的工作中，分行繼續把各種金融知識宣傳活動視為日常工作，采用靈活多樣的宣傳方式，繼續加大對眾的宣傳力度，切實維護消費者的利益，維護我們的形象，加強對銀行業金融系統的信心。
為了進一步提高員工和社會公眾對存款保險制度的認識，維持金融穩定和金融秩序正常，根據總公司和縣人行的要求，我們公司在x月集中開展了x年的存款保險知識宣傳月活動，現將活動開展情況報告如下：
一、高度重視，加強組織安排。
分公司收到總公司和縣人行相關通知后，立即組織全體員工認真學習通知文件精神，為深入貫徹本次活動要求，成立以王新華社長為組長、分管業務社長為副組長、審查部和網站負責人為成員存款保險知識宣傳月活動領導小組，設立分公司會計審計部，以網站為主要活動開展主體，形式多樣宣傳，普及存款保險相關知識，進一步加強社會公眾對存款保險制度的重要認識和理解。
二、認真部署，積極動員。
根據活動要求，分行安排了前期訓練學習、網站宣傳和戶外宣傳、新媒體宣傳等系列內容。在宣傳開展之前，分行圍繞存款保險條例、存款保險宣傳讀書等宣傳內容，對網站人員開展了存款保險知識學習會，要求各網站在每周的例會和每天的早會上，組織各網站人員開展相關宣傳內容的學習和宣傳方式的討論，從豐富員工自身的金融基礎知識開始。
三、形式多樣，內容豐富。
(一)營業網站的宣傳。
活動期間，在各網站led顯示屏上滾動播放建立存款保險制度，促進銀行業穩步發展等相關文字的宣傳標語。另一方面，在營業廳設置存款保險制度宣傳展示區，充分宣傳和揭示存款保險制度的相關內容，同時安排大廳經理對來我網站工作的客戶進行存款保險制度宣傳。
(二)戶外宣傳。
戶外宣傳開展前，分行收到了人行__x分行相應的宣傳折扣，宣傳內容更加豐富，宣傳方式更加直接高效。根據宣傳計劃，分行制定了戶外宣傳的時間、場所、宣傳內容和人員責任安排等一系列統一計劃，確保了宣傳效果。從網站反饋的網站宣傳效果來看，這次宣傳活動的大眾參加熱情很高。戶外宣傳主要利用早上購物高峰和移動高峰在人口密集的上饒縣陽光園區入口設置宣傳點，設置上饒縣第一菜場宣傳點，宣傳過去的行人，利用訓練所得知識和小冊子簡單明了的宣傳解答了存款保險制度的內涵、保障范圍、保險費繳納主題等與人民切身利益的問題。
據統計，戶外宣傳共發行存款保險知識宣傳資料，宣傳壟斷人流__x人，接受大眾咨詢達到__人。
(三)新媒體宣傳。
除了利用網站營業所的宣傳、室外社區和菜場的設置宣傳外，分店還充分跟進時代，利用新媒體的優勢特征，通過分店的微信號公眾信號，推出了存款保險，保護貴重存款的微信號文章，利用文字生動地介紹了存款保險的內涵、保障范圍、償還限額、保險費繳納等知識。通過全體員工的積極轉發，宣傳面值得迅速擴大。
四、總結和規劃。
本次存款保險宣傳月活動進入社區，進入菜場，為社區大眾提供訪問宣傳、訪問服務，宣傳了人們普遍關心但不太了解的存款保險制度，有效提高了公共存款保險的金融常識，結合微信號公眾信號簡潔生動地宣傳了存款保險的經過。綜合各種宣傳方式和宣傳內容，這次宣傳活動大大普及了社會大眾存款保險知識。這次進行社區、菜場、入民宣傳活動，我們受到眾多人的好評，在今后的工作中，分行繼續把各種金融知識宣傳活動視為日常工作，采用靈活多樣的宣傳方式，繼續加大對眾的宣傳力度，切實維護消費者的利益，維護我們的形象，加強對銀行業金融系統的信心。
目前，我國金融市場運行平穩，4000余家中小銀行整體經營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經營狀況和風險情況引起了廣泛關注。
中國人民銀行日前發布的《中國金融穩定報告》指出，總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋，已經暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩運行。
“我國中小金融機構整體經營穩健。”上述報告指出。人民銀行有關部門負責人表示，整體來看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩，4000余家中小銀行整體經營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
“精準拆彈”化解風險
今年5月24日，包商銀行觸發法定接管條件，人民銀行、銀保監會依法對包商銀行實施接管。
在此后召開的上半年金融統計數據新聞發布會上，中國人民銀行新聞發言人、包商銀行接管組組長周學東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實施接管發揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規打破了剛性兌付，實現對部分機構激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。
盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現大幅震動。債市、股市和匯市表現總體平穩，沒有出現大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩定了市場信心，有效遏制了包商銀行風險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發生系統性風險底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩定。周學東此前介紹，從6月末數據看，中小金融機構存款同比增長了11。7%，比上年末提高2。4個百分點，比全部存款類金融機構高4個百分點。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來說直接影響并不大，而且隨著市場調整和適應，目前已恢復到合理水平。”周學東強調。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰略投資者。整體來看，中小銀行風險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。
交通銀行首席經濟學家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。
中小銀行無大面積風險
在經歷多家中小銀行風險事件后，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構(含3990家中小銀行和365家非銀行機構)中，大多數機構經營情況穩健。
央行公布的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，占比8。5%;4級至7級的有3398家，占比78%;8級至10級的有586家，d級的有1家，占比13。5%，主要集中在農村中小金融機構。
據介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和d級，級別越高表示風險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構為d級，其中評級結果為8級至10級和d級的金融機構被列為高風險機構。
報告認為，我國中小金融機構整體經營穩健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風險機構名單。
對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀經濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊;另一方面可能部分體現了銀行風險管理要求的強化，銀行業金融機構不良資產分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監管指標有所下降，進而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農商行都有風險。”中銀國際證券首席經濟學家徐高表示。
連平表示，確實有個別、局部地區的銀行由于自身經營管理不善、公司治理不健全，出現了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風險。
存款保險效力顯現
在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發揮金融風險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風險，及時發揮其市場化風險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業債權實施部分收購，及時穩定了公眾預期，避免了擠兌風險。
“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關部門負責人指出，存款保險制度有著“三重保護”。
一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人及時償付，保護存款人權益。
二是，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關部門負責人表示，存款保險制度建立后，根據不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進其穩健經營和健康發展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發現和少發生，有利于進一步提升銀行體系的穩健性。
三是，存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
20__年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統一安排部署，建立健全工作機制，扎實履行存款保險管理職責，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運行平穩，功能不斷拓展，在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經營和健康發展等方面的作用逐步顯現。
穩步擴大存款保險保障范圍
有效維護轄內銀行體系穩定
依法辦理投保手續。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實施領導工作小組，穩步推進存款保險制度在甘實施，組織完成全省法人存款類金融機構投保手續辦理，目前全省109家法人存款類機構已全部納入存款保險保障范圍，切實筑牢了區域金融安全網。截至20__年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠為全省投保機構99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權益。
認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數核算及相關報表審核把關工作，每半年核定應交納保費數額，制發保費交納通知書，督促投保機構按時足額交納保費，切實履行投保機構責任義務。
全面加強風險差別費率管理
有效發揮風險約束作用
扎實開展央行金融機構評級。按季對全省114家法人銀行業金融機構開展央行評級，客觀審慎評價法人機構經營及風險狀況，為準確核定存款保險差別費率、強化宏觀審慎管理提供客觀依據，對評級結果較差機構“一對一”強化溝通，督導加強問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構評級會上進行了經驗交流。
持續加強現場核查。制定印發《20__—20__年甘肅省存款保險現場核查實施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費率核定申報數據、保費繳納基數真實性現場核查，督導投保機構客觀真實反映經營狀況，準確申報繳納存款保險保費。
審慎核定適用費率。加強風險差別費率政策宣傳和引導，全面收集并嚴格審核投保機構費率計算相關指標數據，結合紅線指標、早期糾正調整情形等因素，客觀準確核定全省法人投保機構適用費率，給予農村信用社費率優惠，引導投保機構審慎穩健經營，存款保險差別費率政策正向激勵和風險約束作用逐步顯現。
切實加強風險早期糾正
督促投保機構審慎穩健經營
全面摸清風險底數。按季監測全省法人投保機構運行和風險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩健性評估、現場調研等方式，全面掌握投保機構風險底數，視情況及時采取風險警示及約束措施，切實做到風險早發現、早識別、早預警。
精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實施問題投保機構名單制管理和專人監測制度，實時緊盯主要經營指標變化情況，及時下發早期糾正通知書，提出風險早期糾正要求，并持續跟蹤評估、督促落實，切實提高風險化解成效。
推動落實各方責任。多次向省上專題匯報金融風險狀況，向金融監管部門通報央行評級結果，共同研究金融風險化解思路措施，凝聚了風險防范化解工作合力。
持續加強存款保險宣傳
不斷提高社會公眾認知度
組織開展政策宣傳。制定印發《20__—20__年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構依托線上線下各類宣傳平臺，通過網點定期宣講、分發宣傳海報、走進社區學校鄉村、開展知識競賽、制作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業人員和社會公眾對存款保險政策的認知度。
強化風險應急管理。修訂印發全省人民銀行系統突發金融風險事件應急預案，制作《守護》存款保險風險處置演練警示教育片，督促問題投保機構建立健全流動性等重點領域風險應對預案并加強演練，熟悉掌握風險事件應對處置流程，不斷提高金融風險應對處置能力。
