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淺析網絡金融風險管理研究 互聯網金融風險管理分析篇一

蒙特卡羅模擬法：優點：1產生大量情景，比歷史模擬方法更精確可靠2是一種全估值方法，可以處理非線性、大幅波動及厚尾問題3可模擬回報不同行為和不同分布。缺點：1生產的數據序列是偽隨機數，可能導致錯誤結果；隨機數存在群聚效應而浪費大量觀測值，降低效率2依賴特定的隨機過程和所選擇的歷史數據3計算量大、方法更為復雜4具有模型風險

分散的var具有特征：1如果這些成分構成組合的全部，則它們的成分var之和應等于組合分散的var 2如果把一種成分從組合中刪除，則該成分的var可以反映出組合var的變化3如果某種資產的成分var為負，則可以對沖組合其余部分的風險。

var局限：1用var來衡量投資組合風險是不滿足次可加性的，不符合一致性公理的要求。2var方法衡量的主要是市場風險，如單純依靠var方法，就會忽視其他種類的風險如信用風險。另外，從技術角度講，var值表明的是一定置信度內的最大損失，但并不能絕對排除高于var值的損失發生的可能性。其他局限：1var方法存在異常值過度的風險。2var方法存在頭寸改變的風險。3var方法存在事件風險和穩定性風險。4var方法存在過渡期的風險。5var方法存在缺乏數據的風險。6var方法還存在模型風險。

cvar比較var的優勢：1cvar具有次可加性和凸性，符合一致性風險度量的條件。次可加性意味著資產組合的分散化將降低總體cvar值。2 cvar與var不同，它不是損失分布上單一的分位點，而是尾部損失的平均值，反映了損失超出var部分的相關信息。3由于cvar的計算是建立在var基礎之上的，所以在得到cvar值的同時，也可以獲得相應的var值，故而能夠針對風險實施雙重監測，也便于相互校驗。

支持政府監管一般理論：1社會利益論認為：由于市場中存在著個體利益與社會利益的矛盾，為了維護社會整體的利益，就要求政府對經濟個體的行為進行管理和監督，以糾正或消除市場缺陷，改善資源配置和公平收入分配。2社會選擇理論認為：由于市場存在的缺陷，需要外部管制來保證資源的有效配置、經濟體系高效進行，各個利益主體是管制的需求者，而管制作為公共品只能由政府提供。政府作為公共利益的代表應保持獨立性，其目標是促進社會一般福利。

現代金融風險監管體制發展新變化：1政府監管與自律監管融合2外部監管與內部控制相互促進3分業監管向統一監管邁進4功能型監管的理念對機構型監管提出挑戰5國際合作加強6宏觀謹慎監管（次貸危機以后）高度重視

基本點風險兩種表現形式：1指在存貸款利率波動幅度不一致的情況下，存貸利差縮小導致銀行凈利息收入減少2短期存貸利差波動與長期存貸利差波動幅度不一致的情況下，由于這種不一致與銀行資產負債結構不相協調而導致凈利息收入減少。

利率期限結構意義：1利率期限結構為債券等定價提供基準（債券的價格，等于按未來市場利率把各期利息及本金進行貼現的現值，而其中的市場利率的預測就是以利率期限結構為基準的）2為衍生產品定價提供基準（各種衍生產品的價格其實就是未來現金流的貼現，而其中使用的貼現利率就是以利率期限結構為基準的）

預期理論：基本內容：當前利率期限結構代表對了未來利率變化的一種預期，即遠期利率代表著預期的未來利率。預期理論又分純預期理論和偏好預期理論。純預期理論：假設：1投資者希望持有債券期間收益最大2投資者對特定期限無特殊偏好，他們認為各種期限都是可以完全替代的3買賣債券沒有交易成本，一旦投資者察覺到收益率差異即可變換期限4)絕大多數投資者都可以對未來利率形成預期，并根據這些預期指導投資行為。內容：認為遠期利率只代表預期的未來利率。評價：認為純預期理論作為一種精巧的理論，可以較好地解釋用收益率曲線表示的利率期限結構在不同時期變動的原因，但它最大的缺陷是忽視了投資的風險。如果遠期利率是未來利率完全反映，則債券的價格是完全確知，因此投資債券是完全無風險，這與實際顯然不符。局部預期理論：不同的債券的收益在不長的投資期內是相同的。期限輪回理論：投資者在其投資期內通過滾動投資短期債券所獲得收益，與一次投資期限等同于投資期的零息債券所獲得收益相同。

偏好預期理論：1流動性偏好理論：它認為遠期利率包括市場預期的利率水平和風險水平，并且這一升水隨著期限的延長而上升2產地偏好理論：認為遠期利率包含市場預期的利率和風險水平，但并不認為風險升水隨著到期期限的延長而增加

凸性特征：1在息票率和收益率均保持不變情況下，凸性隨債券（或貸款）到期期限的增加而提高2收益率和持續期保持不變，票面利率提高，凸性越大。

利率風險管理：通過采取各種措施，識別、計量、監測、控制、化解利率風險，將利率風險帶來的損失減小到最低程度。原則：1健全完善的分級授權管理制度2制定科學的風險管理政策與程序3建立全面的風險計量系統4具有完善的內部控制和獨立的外部審計系統。

缺口管理：通過管理利率敏感性資產和負債差額，將風險暴露頭寸降低到最低程度，以獲取最大收益。方法：敏感性缺口是指某一具體時期內，利率敏感性資產（rsa）與利率敏感性負債（rsl）之差，即敏感性缺口gap=rsa-rsl。當gap>0時，缺口為正；gap<0，缺口為負；gap=0，缺口為均衡。商業銀行運用gap模型公式，在對未來利率走勢預測的基礎上，通過重新配置資產與負債的規模及期限來調整利率敏感性缺口，使缺口性質和規模與銀行利率預期值相一致，從而努力提高凈利息收入。缺陷：1對利率變動進行準確預測存在很大難度；2gap忽視了隱含期權的存在。

免疫資產條件：1按當前的市場利率計算，資產的現值等于負債的現值2資產的修正持續期等于負債的修正持續期3資產的凸度大于負債的凸度

利率互換：是指兩個或兩個以上當事人之間自行達成協議，在約定的時間內交換現金流的一種場外交易方式。作用：一般的互換交易中，參與交易的公司并不直接接觸，而是分別與金融中介機構進行交易。金融中介機構可以是銀行，也可以是專門從事互換業務的金融公司。他們在這一場外交易市場中隨時準備以交易對手的身分與公司進行互換交易，同時應公司的特殊需要設計互換交易的具體形式，并提供報價。這就省卻了公司為尋找合適的交易對手所需要花費的不必要的時間和精力。此外公司也受益于這些金融中介機構的專業經驗，從而可以更為有效地利用互換這一金融工具。利率互換的利率風險管理功能：1利率互換產生于降低籌資成本的需要，它也可以用于管理利率風險。借款機構通過利率互換合同鎖住利差來避免利率波動的風險2利率互換協議的作用是借款公司通過與銀行簽定的協議，將貸款利率由浮動利率轉變為固定利率或者反之，以有效控制債務的成本 金融風險：是金融活動中，由于各種經濟變量，尤其是金融變量發生不確定的變化，導致行為人蒙受損失的可能性。敞口（暴露）：是指金融活動中存在金融風險部位以及受金融風險影響的程度 匯率風險就是指匯率波動給行為人造成損失的不確定性利率風險信用風險:由于信用活動中存在不確定性而遭受損失的可能性，流動性風:。購買力風險: 購買力風險也稱“通貨膨脹風險”。證券價格風險: 由于證券價格的不確定變動導致行為人遭受損失的不確定性，金融衍生產品價格風險。經營風險國家風險關聯風險

金融風險對宏觀經濟的影響：1金融風險會引起實際收益率、產出率、消費和投資的下降，如由于資金安全的憂慮，消費者會減少投資2金融風險會造成產業結構畸形發展，整個社會生產力水平下降，如大量資源都涌向安全性較高的行業3金融風險會引起金融市場秩序混亂，對市場形成極大的破壞力，常見的金融**就是實例4金融風險影響宏觀經濟政策的制定和實施，因為金融風險既會給政策制定者帶來一些錯誤信息，也會抵消一些政策的實施效果5金融風險影響著一個國家的國際收支，如匯率的變化會影響一個國家的進出口額，從而影響經濟項目下的國際收支

金融風險對微觀經濟的影響1金融風險的直接后果是可能給經濟主體帶來直接的經濟損失，如購買股票后價格下降2它給經濟主體帶來潛在的損失，如它會打亂一家企業的生產部署3它會影響投資者的預期收益，如一些經濟主體在預期通貨膨脹率后對價格進行調整等行為4它增大了經營管理成本，如成立部門進行風險管理等5它降低了部門生產率，如一些企業因對金融風險的恐懼，不敢開發新產品等6它降低了資金的使用效率，如為了防止流動性不足，商業銀行不得不保持更大的備付金等7它增大了交易成本，由于對風險的顧慮，使得市場中許多交易難以達成日本主銀行制度：企業融資時的主銀行制度是另一導致過度競爭的機制。主銀行是指對于某企業來說在資本籌措和運用方面容量最大的銀行，簡單說來是指向一個企業提供最大額貸款的銀行。這一銀企關系的特征表現在:(1)主銀行是企業最大的出借方。所有公司都有一個主銀行,每個銀行都是某些企業的主銀行;(2)銀行與企業交叉持股。(3)主銀行是債務所有者法律上的托管人。德國實行主持銀行制度,特征與日本主銀行制度相似,其存在背景都是資本市場不發達,產權制約較弱,銀行在金融體制和企業治理結構中扮演重要角色。主銀行在日本通常持有該企業的股票，并為向該企業貸款的其他銀行進行所謂的委托監督。即代替其他債權人對該企業的財會健全進行監督。

流動性風險：流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資的可靠性，即當銀行流動性不足時，無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響其贏利水平。銀行保持適當流動性職能：1銀行保持適當的流動性可以保證其債權人得到償付2銀行保持適當的流動性就有能力兌現對客戶的貸款承諾3銀行保持適當的流動性還可以使銀行抓住任何有利可圖的機會，擴展其資產規模，又可使銀行在不利的市場環境下出售其流動性資產，避免資本虧損 我國商業銀行流動性風險的主要因素包括：1資產負債結構。2央行貨幣政策。3金融市場發育程度。4信用風險。5商業銀行對利率變化的敏感度。6銀行信用。

負債管理理論評價：1貢獻：負債管理理論的產生，找到了保持流動性的新方法，在流動性管理上變單一的資產調整為資產和負債兩方面相結合。這一理論還為擴大銀行信貸規模，增加貸款投放創造了條件2缺點a負債管理理論建立在對吸收資金抱有信心、并能如愿以償的基礎上，在一定程度

上帶有主觀色彩b負債管理理論導致銀行不太注意補充自有資本，使自有資本占商業銀行資金來源比重下降，經營風險增大c提高了銀行負債成本。d增加了銀行經營風險

資產負債綜合管理應遵循以下五個原則：1結構對稱原則：即指資產結構與負債結構要相互對稱與平衡2速度對稱原則：也稱償還期對稱，即按資金來源的流轉速度來分配其在資產上的分布，使來源與運用的償還期保持一定程度的對稱3目標互補原則：即資金的安全性、流動性和盈利性三者之間保持合理的比例關系，盡可能實現三者之間的均衡4資產分散原則：即銀行資產要在資產種類和客戶兩個方面盡可能地適當分散

巴塞爾意義1監管重點從銀行的外部轉向了銀行的內部，緊緊抓住資本標準和資本風險兩個主要矛盾2監管中心從母國與東道國監管的責權分配轉移到對銀行資本充足性的監控上，明確定義了資本的內涵與外延，實時動態的資本金管理，建立資產與負債變動而靈活調整的管理機制3建立起資本金的管理制度更科學地從資本與風險兩方面著手資本充足率4注重管理的全面性。局限：1風險權重處理過于主觀化與簡單化2資本金管理作用有限3表外業務缺乏深入全面的管理新協議三大支柱：1最低資本要求2監管當局對資本充足率的監督檢查3市場約束（強調市場的監督作用）監管當局檢查四大原則1：銀行應具備與其風險狀況相適應的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰略2：監管當局應檢查和評價銀行內部資本充足率的評估情況及其戰略，以及銀行監測和確保滿足監管資本比率的能力。若對最終結果不滿意，監管當局應采取適當的監管措施3：監管當局應希望銀行的資本高于最低監管資本比率，并應有能力要求銀行持有高于最低標準的資本4：監管當局應爭取及早干預從而避免銀行的資本低于抵御風險所需的最低水平，如果資本得不到保護或恢復，則需迅速采取補救措施此次金融危機中，巴塞爾協議引發了三個效1監管套利效應2信貸緊縮效應3親經濟周期效應

論述巴塞爾：1容易導致銀行過分強調資本充足的傾向,從而相應忽視銀行業的盈利性及其它風險。2從具體風險資產來看,1988年巴塞爾協議沒有考慮同類資產不同信用等級的差異,從而不能十分準確地反應銀行資產面臨的真實風險狀況。3對國家信用的風險權重的處理比較簡單化,主要表現在國家風險在確定風險資產中的影響過大,同時對于不同風險程度國家的風險權重的處理過于簡單。3僅僅注意到了信用風險,而沒有考慮到銀行經營中影響越來越大的市場風險,操作風險等。4許多已有的金融監管約束推動了國際銀行界的資本套利現象,但是1988年的巴塞爾協議難以有效地約束這些現象。貨幣市場與資本市場的聯通的渠道：1通過金融中介同時參與兩種市場而產生直接聯通2通過企業資產運用的調整而出現間接聯通3通過居民儲蓄存款向股市轉移投資而出現金融非中介化（反之，亦成立），使一個市場的資金向另一個市場轉移貨幣政策傳導到企業有以下途徑：1貨幣政策操作直接作用于貨幣市場，影響到貨幣市場資金供求狀況，由此使企業和居民持有的貨幣市場工具有所調整或變化，并改變企業和居民對資本市場的投資決策2貨幣政策工具使用（包括公開市場操作和其他貸款便利）可直接增加金融機構的可貸資金，促使其降低貸款利率，放松貸款條件，增加對企業或居民的貸款發放。貸款利率一旦降低，也使一些原來處于邊際開發的項目變得有利可圖，企業對銀行貸款需求會相應增加3在傳導渠道暢通的情況下，貨幣市場利率的下調，會促使資金向資本市場轉移，致使資本市場的資金成本有所下降，資產價格趨于上升

淺析網絡金融風險管理研究 互聯網金融風險管理分析篇二

第一章

金融風險的概念：第一，金融風險是與損失聯系在一起的；第二，金融風險是金融活動的內在屬性；第三，金融風險的存在是金融市場的一個重要特征；第四，金融活動的每一個參與者都是金融風險的承擔者

金融危機：全部或大部分金融指標——短期利率、資產（證券、房地產、土地）價格、商業破產數和金融機構倒閉數——的急劇、短暫和超周期的惡化。持續時間很長

金融危機的類型：銀行危機、貨幣危機、債務危機、證券市場危機、保險危機 金融安全：指一國具有保持金融體系穩定、維護正常金融秩序、抵御外部沖擊的能力

金融風險的種類：按金融風險的形態（信用風險、流動性~、利率~、匯率~、操作~、法律~、通貨膨脹~、環境~、政策~、國家~）；按金融風險的主體（金融機構~、企業金融~、居民金融~、國家金融~）；按金融風險的性質（系統性金融風險：不可分散、非系統性金融風險：可分散）；按金融風險的層次（微觀金融風險、宏觀~）；按金融風險的地域（國內金融風險、國際~）金融不穩定性假說：指私人信貸創造機構，特別是商業銀行和相關貸款者固有的經歷周期性危機和破產的傾向

現實經濟中存在的金融處境：避險投資（不舉外債，內部籌資）、冒險投資（借新債還舊債）、“龐齊”籌資。避險型的企業是最安全的借款者

不對稱信息理論：

信息不對稱造成代理人的機會主義行為。機會主義行為包括事前行為和事后行為，事前機會主義行為稱為“逆向選擇”，事后機會主義行為稱為“道德風險” 金融風險的傳染性理論：金融風險具有傳染性，它可以由一個經濟主體傳染給別的經濟主體，可以由一家金融機構傳染給別的金融機構，可以由一個國家傳染給別的國家，結果可能導致系統性金融風險甚至世界性金融危機

金融風險的傳染機制：接觸傳染機制、非接觸傳染機制。接觸傳染源于金融活動參與者之間的各種聯系和相互影響，非接觸傳染源于金融恐慌

金融風險的國際傳遞機制：國際貿易渠道、國際金融渠道

第二章

金融風險管理的概念：總體上講，金融風險管理是指人們通過實施一系列的政策和措施來控制金融風險以消除或減少其不利影響的行為。根據管理主體的不同分為內部管理和外部管理

過程：風險識別、風險度量、風險管理決策與實施、風險控制

策略：預防、規避、分散、轉嫁、對沖、補償

第三章

監管成本論：金融監管的成本可以分為兩類：一是監管引起的直接資源成本（行政成本、奉行成本）；二是監管引起的間接效率損失（引發道德風險、削弱市場競爭、妨礙 金融創新）。金融監管存在成本，意味著監管可能是不合算的監管俘虜論：其認為，金融監管機構并非始終代表公眾利益，而是保護了一個或幾個特殊利益集團。新成立的監管機構是社會公眾的壓力和各利益集團達成妥協的結果，然而分散的公眾只能組成一個短暫的同盟，隨著時間的推移，被監管者會以各種手段對監管機構施加影響，監管機構可能逐漸轉而遷就被監管者的利益，將其特殊利益置于公共利益之上，對被監管者采取消極的而不是積極的監管，如人浮于事、行為保守等，甚至成為被監管的代言人。有的監管機構的產生本身就是某些利益集團活動的結果，使他們能夠借助管制獲得保護，逃避市場競爭。這樣，監管機構就被特殊利益集團所俘虜

金融風險監管的目標：維護金融體系的穩定和安全、保護社會公眾的利益 原則：獨立原則、適度~、法制~、公正公平公開~、效率~、動態~

現代金融風險監管體制發展的新變化：政府監管和自律監管趨于融合、外部監管和內部控制相互促進、分業監管向統一監管轉變、功能型監管理念對機構型監管提出挑戰。功能型監管是根據金融產品的特定功能來確定該金融產品的監管機構

第四章

商業銀行風險的理論根源：商業銀行內在的脆弱性（104頁從商業銀行的資產負債結構角度來論述商業銀行內在的脆弱性）

回購協議：指證券持有人將證券賣給投資者，同時承諾在將來的某一日期購回該證券

保理：是“保付代理”的簡稱，是指保理商以貼現方式買入出口商的債權后，通過一定渠道向進口商催收欠款

福費廷：是forfaiting的音譯，有人把它翻譯為“包買票據業務”，指包買商（通常為商業銀行或銀行的附屬機構）從出口商那里無追索權地購買已經承兌的、并通常由進口商所在地銀行擔保的遠期匯票或本票

貸款承諾：是銀行向其客戶作出的一種保證，使客戶能根據事先確定好的條件從銀行取得貸款。貸款承諾常用的方式是信用額度，即銀行和客戶在談妥融資條件后，銀行答應給客戶提供貸款的最高限額

票據發行便利：是銀行作出的一項中期的具有法律約束力的承諾，當借款人以自己名義連續發行短期票據籌集中期資金時，銀行承諾購買借款人不能售出的票據或承擔提供備用信貸的責任

第六章

保險公司的種類：按照資本構成和組織形式（國有獨資保險公司、股份制保險公司、相互保險公司）；按經營的業務種類（在我國分為財產保險公司和人身保險公司、在國際市場分為壽險公司和非壽險公司）；按承擔風險的層次（直接保險公司、再保險公司）；按經營地域（國內的保險公司、國際的保險公司）。除開商業性的保險公司之外，保險公司還包括政策性保險公司如社會保險公司、出口信用保險公司，以及行業或大型企業的自保公司等

主要業務：展業、承保、防災防損、理賠、分保、投資活動

第八章

信用風險的概念：信用風險是指由于借款人或市場交易對手違約而導致的損失的可能性；更為一般的，信用風險還包括由于借款人的信用評級的變動和履約能力的變化導致其債務的市場價值變動而引起的損失可能性。因此信用風險的大小主要取決于交易對手的財務狀況和風險狀況

專家制度的概念：專家制度是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業銀行在長期的信貸活動中所形成的一種行之有效的信用風險分析和管理制度

主要內容：在專家制度下，各商業銀行自身條件的不同，在對貸款申請人進行信用分析所涉及的內容上也會不盡相同，但是絕大多數都將重點集中在借款人的“5c”上，即品德與聲望（character）、資格與能力（capacity）、資金實力（capital or cash）、擔保（collateral）、經營條件和商業周期（cycle and condition）

第九章

流動性的概念（不確定哈）：流動性指的應是支付能力的大小，它不僅包括現實的流動性，即實際擁有的支付能力及將資產變現的能力，而且包括潛在的流動性，即經濟主體采用各種融資方式、金融工具從居民、同業、金融市場等渠道獲得現金用于支付的能力，可見流動性由資產的流動性和負債的流動性兩個方面構成，即所謂廣義上的流動性

流動性風險：金融機構的流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發生損失的條件下及時滿足客戶流動性需求的可能性。它是由資產和負債的差額及期限差異引起的，當資產超過負債便出現資金緊缺，這就意味著金融機構具有較多的資金運用而現有的資金來源提供不了相應的資金支持，此時就產生了流動性風險，金融機構存在無法從市場獲得流動性以及為滿足資金需要必須支付比正常成本高的成本的風險

流動性風險來源：內部來源（金融機構資產負債結構的影響、決策者的經營思想和行為的影響、金融企業信譽的影響、資產質量的影響、負債結構的影響、其他業務（中間業務）的影響）；外部來源（中央銀行政策的影響、金融市場發育程度的影響、客戶信用風險的影響、利率變動的影響）

商業性貸款理論：又稱生產性貸款理論，是一種確定銀行資金運用方向的理論，這種理論認為，商業銀行的業務應集中于短期自償性貸款，即基于商業行為而能自動清償的貸款。同時，這種理論強調辦理短期貸款一定要以真實交易作基礎，要用真實商業票據作抵押，因此又稱為真實票據論

預期收入理論：這種理論認為，貸款并不能自動清償，貸款的清償依賴于借貸者同第三者交易時獲得的收入，簡言之，貸款是靠借貸者將來的或預期的收入償還

購買理論：該理論認為，銀行對于負債并非完全是消極被動的，銀行完全可以積極主動的負債，即可以通過購買負債的辦法爭取到擴大資金來源的主動權。

資產負債管理理論：廣義的資產負債管理是指銀行管理者對其持有的資金負債的類型、數量、資產負債的總量及其組合同時作出決策的一種綜合性資金管理方法，其實質就是對銀行資產負債表中各項目的總量、結構進行計劃、指揮和控制，從而使利潤最大化。狹義的資產負債管理指其中的利差管理，即控制利息收入與利息支出的差額，使其大小及變化與銀行總的風險—收益目標相一致

目標：要在股東、金融管制等條件約束下，使銀行利差最大（從而收益最大）、波動幅度（風險）最小，即保持利差高水平穩定。為達到這目標，銀行管理者采取的手段：一是根據預測利率的變化積極調整銀行的資產負債結構，即運用利率敏感性差額管理法；二是運用金融市場上轉移利率風險的工具，如期限管理法及金融期貨、期權、利率調換等保值工具，作為差額管理法的補充

原則：（1）規模對稱原則，指資產規模與負債規模相互對稱，統一平衡（動態）；

（2）結構對稱原則，指動態資產結構與負債結構的相互對稱統一平衡；（3）速度對稱原則，又叫償還期對稱原則；（4）目標互補原則；（5）資產分散化原則，要求銀行資產要在種類和客戶兩個方面適當分散

淺析網絡金融風險管理研究 互聯網金融風險管理分析篇三

金融風險管理

1、淺談金融風險管理的自我認識和重要性

自我認識：金融風險是指金融變量的變動所引起的資產組合未來收益的不確定性，金融

風險管理就是對金融風險的識別、度量和控制 的過程。金融風險具有不確定性、客觀性、疊加性和累積性、消極性與積極性并存等特點。

重要性：

2、用自己的理解舉例說明市場風險

3、用自己的理解舉例說明信用風險

4、用自己的理解舉例說明操作風險

5、用自己的理解舉例說明流動性風險

6、以自己的理解簡述金融風險辨識對金融風險管理的重要性

7、用自己的理解簡述如何簡單辨識風險類型和受險部位

8、簡述金融風險辨識方法，并對其中一種詳細描述

9、詳細描述var10、簡述國內證券風險管理與國際證券管理的區別

淺析網絡金融風險管理研究 互聯網金融風險管理分析篇四

【摘要】 隨著計算機與網絡技術迅速的發展，網絡犯罪迭起，電子商務下的網絡金融風險管理越來越引起關注。本文首先分析了網絡金融風險的特殊形式及其產生的原因，然后針對性地提出了電子商務下進行網絡金融風險管理的一些建議。

【關鍵詞】電子商務 網絡金融風險管理

引言： 21世紀，隨著計算機的普及和網絡技術的迅速發展，以電子商務為核心的經營和消費理念使社會的經濟結構以及經營和消費方式都發生了巨大的改變。電子商務的發展迅速推動了網絡金融的發展，隨之也帶來了網絡金融風險。網絡金融是金融與網絡技術全面結合的產物，其內容包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務。隨著網絡金融的不斷發展，一種不同于傳統金融的金融風險暴露出來，而網絡犯罪的興起進一步引起人們警覺，使網絡金融風險管理越來越引起人們的關注。

一、網絡金融風險的特殊形式及其原因

網絡金融風險主要表現為兩種特殊形式：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。

網絡金融技術風險主要包括安全風險和技術選擇風險。由于網絡金融的業務及大量風險控制工作均由電腦程序和軟件系統完成，因此電子信息系統的技術性和管理性安全就

成為網絡金融運行最為重要的技術風險。安全風險產生的原因既包括計算機發生故障等不確定因素，也包括來自網絡外部黑客攻擊，病毒感染等。據統計數據顯示，在發達國家，由于計算機故障造成的對金融業的損失相當大；另一方面，我們也深受黑客行為侵害，通過電腦病毒的傳播，黑客們在網絡中進行大規模釣魚，盜取個人資料，銀行密碼，給網民帶來了巨大的經濟損失，據普華永道公司27日發布一份調查報告稱，網絡犯罪已經成為對金融服務業不斷增長的威脅，在該行業全球范圍內的經濟犯罪中排名第二。

網絡金融技術選擇風險則是指在開展網絡金融業務時，由于存在技術選擇失誤的問題而產生的風險。網絡金融依賴于成熟的網絡技術，然而現有的技術并非完美的，往往存在其特有的缺陷，因此，在技術選擇上的失誤將對整個網絡金融業務的開展產生較大風險。技術選擇風險的產生有兩個原因，其一是由于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性較差而導致信息傳輸中斷或速度降低的可能，其二是由于選擇了較為落后的技術方案，使得由于技術過時而導致巨大的技術和商業機會的損失。

網絡金融業務風險與傳統金融業務風險在本質上相似，最主要就是信用風險和流動性風險。

首先，網絡信用風險指網絡金融交易者在合約到期日不能或不愿完全履行其義務而產生的風險。由于網絡本身是具

有虛擬性的，因此網絡金融業務和服務機構也都具有顯著的虛擬性。虛擬化的金融機構可以利用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或營業網點，從事虛擬化的金融服務，其中一切業務的活動（包括交易信息的傳遞、支付結算等）都在由電子信息構成的虛擬世界中進行。虛擬性大大增加了在網絡金融業務中對交易對手所給信息的認證與識別的難度，可以說是一個信息相當不對稱的環境，從而對對方的信用評價，以及對風險的評估都收到了很大限制。正因如此，網絡金融業務中所面臨的信用風險往往比傳統金融業務中更大。而對我國而言，由于社會信用體系的不完善，又進一步加深了網絡金融中的信用風險。因此，我國目前的社會信用狀況正是大多數個體、企業客戶對網絡銀行、電子商務采取觀望態度的一個重要原因。

第二，網絡流動性風險是指網絡金融機構由于缺乏足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣需求所產生的風險。由于目前的電子貨幣是電子化、信息化了的交易媒介，尚不是一種獨立的貨幣，交易者收取電子貨幣后實際上并未最終完成支付，還需從發行電子貨幣的機構收取實際貨幣，因此電子貨幣發行者就必須滿足這種流動性的要求。如果發行者實際貨幣儲備不足那么其流動性風險也就暴露出來。事實上，流動性風險還可能由于網絡系統發生故障，黑客入侵，病毒感染等原因引發，而這又與網絡技術安全風險息息相關，因此可

以看到，網絡金融風險是一個更加復雜，聯系性更加緊密的系統，其范圍更廣，危害也更大。

二、網絡金融風險管理的一些建議

正因為網絡金融風險的特殊性以及其可能產生的嚴重后果，我們對于網絡金融風險的管理就顯得尤為重要。針對網絡金融風險的特殊性質，本文提出以下幾點建議：

首先，要對網絡系統進行定期安全檢查并及時進行技術更新，以將系統發生故障 以及受到黑客襲擊的可能性降到最低。同時，要培養網絡在職人員應對突發事故的能力，可以通過演習訓練，技術講座等方式進行，并且要加大對網絡犯罪的打擊力度，降低犯罪率。第二，要健全個人和企業信用體系。在建立和完善個人和企業信貸登記制度的基礎上，盡快將網絡與現實的信用信息相互結合，使個人和企業信用能夠充分暴露于整個網絡系統之中，從而實現信用信息共享，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，逐步建立個人信用體系。通過這樣一個完善的信用信息系統，可以一定程度上解決網絡金融業務中所存在的信息不對稱的問題，從而減少網絡信用風險。

第三，要積極完善與落實監管法規。我國應盡快制定有關法規，健全網絡金融業務發展和管理的法規框架。一是要加快電子商務立法進程，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權利和義務；二是要完善

網絡金融業的監管規章。由于網絡金融業和傳統金融業在本質上是一致的，因此對傳統金融業的審慎監管規章基本上適用于網絡金融業。當然，我們應針對網絡金融業的特點，補充完善現有的監管規章體系。

綜上所述，網絡金融業務由于其存在于網絡這個虛擬環境的特殊性質，擁有其特殊的網絡金融風險，這些風險比傳統金融風險在范圍上影響更大，并且更具有突發性、傳染性，因此其危害也更大。因此，重視對網絡金融風險的管理，并采取具有針對性的管理方法對于電子商務下網絡金融業的發展尤為重要。

參考文獻：

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