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互聯網+保險篇一

2b模式，演好中介這場戲

2015年7月，保監會印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯網保險中介納入了保險機構的范疇。而互聯網保險中介的出現，通過新的服務方式改變了過去傳統保險設立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯網保險公司逐漸集結成2b大軍，他們扮演著保險經紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現了一批如慧擇網、開心保、騰保保險等平臺。

以騰保保險為例，作為2014年保監會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經營保險代理業務牌照的互聯網保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產領投，治平資本、all in資本跟投的數千萬人民幣pre—a輪融資(半年內完成兩輪融資，第一輪是preangel數百萬融資)，其創始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯合創始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統的保險中介代理機構，通過大力發展線下機構，為全國所有的線下保險代理機構提供互聯網服務，做展業工具、客戶管理、延伸服務的保險公司的代理人以及線下傳統機構的管理員、業務員等，其核心產品“奧福保險”為保險機構、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務，以實現互聯網保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構，是對傳統保險代理機構業務管理系統和行銷系統整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構管理人員的效率和展業效果的同時，也有利于吸引更多的機構代理人入駐平臺，通過生態群為代理人提供增值服務。

這是在國內保監會等相關部門整理保險代理業務牌照的背景下，用互聯網思維做保險的產物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產物。但to b模式在讓區域性的小保險公司不再需要設置大量分支機構就能走出去的同時，也把負擔轉移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網絡，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務于中小保險機構，雖業務量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產品，盈利空間受限，若要快速成長務必需要開發新的保險產品或盈利業務。

2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點

2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯網技術的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數據分析等技術，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經由2015年同期阿里電商一條業務線，拓展至現在的九條業務線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數量超過3.69億，保單數量超過36.31億。如今眾安保險的業務經營范圍包括：與互聯網交易直接相關的企業/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業詛咒。

根據眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業務收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內部把虧損原因歸結于投資、技術創新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業內人士更愿意把眾安保險歸結于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領域。車險的微利經營局面既是政策主導，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯網保險公司難以進行線下布局，互聯網業務本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業務增長過度依賴退貨運費險，其他保險業務目前又未成規模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風控體系建設不足、客戶成熟度低、產品生命周期短、相關政策法規待完善等問題，未來等待時間驗證。

互助保險模式，趨勢明顯但法律監管下前景撲朔迷離

互助保險是指投保人在平等自愿的基礎上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內有1萬名會員，若有1人出現重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產相互保險社和匯友建工財產相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發起設立，主要針對發起會員等特定群體的保障需求，發展長期養老保險和健康保險業務。

盡管近兩年來國家政策已經出現利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現出獨特的發展活力和競爭優勢，可以預見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業化、差異化、特色化、多元化的保險產品和服務，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:

1、相關法律尚待完善。雖說保險監管部門對相互保險和互聯網保險都持看好和支持態度，也出臺了一系列相關的文件，但具體涉及相互保險的相關法律還遠遠不夠，相互保險的發展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務制度等法律和制度的規范。

2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業或共同的居住區域，這可降低相互保險經營的監督成本，從而提高相互保險組織經營上的效率。然而國內通過互聯網聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。

3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統的保險營銷，互聯網的相互保險營銷監管更為困難，保監會近日發布風險提示：近期發現有關人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經濟損失就是例證。

再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。

后來者的機會在哪?

如此看來，三種模式都將一邊解決當前問題一邊快速前行，而后來者只有遵守行業游戲規則，順勢而為，才可能獲得差異化發展。那他們的機會到底在哪呢?

1、在于碎片化的場景創新

保險業是一個典型的跨界行業。這就意味著后來者要做保險業的增量市場就應該充分利用場景創新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產品實質是保險生活化，場景化已經從渠道變革延伸到產品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產品將為場景定制，眾安保險一直在從產品角度突破外延線從而創造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫療等各個領域，中小創業者也可嘗試從一細分市場切入。

2、在于與傳統保險的角色分配

中小互聯網保險平臺和后來者的創新應該建立在與現有保險機構合作的基礎上，在不忽視保險機構重要性的同時加強與保險機構的合作，與傳統保險機構分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯網保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統保險機構仍有優勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。

騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統的保險中介代理機構和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網絡，并借助線下分支機構為全國所有的保險機構提供tob服務，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構，50個地級市分支機構，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯合財產、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯網保險設計、保險銷售、保險服務等互聯網功能，用全新的保險模式服務于保險代理師、保險機構、保險客戶的模式正好扮演著傳統保險機構的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩腳跟，學會先服務好傳統保險機構也是關鍵一步。

3、在于服務中的各種細節

隨著消費升級，人們購買保險產品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯網保險各項感知服務，建立快速的理賠和售后服務響應機制等都將變得越來越重要，這也是行業新人和中小型機構的機會所在。據說騰保保險計劃打造一個to c的保險服務網，用一個龐大的保險后市場服務網絡來針對to c做服務。

總之互聯網保險發展勢不可擋，三大模式也會繼續發展，中小創業者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。

互聯網+保險篇二

互聯網保險排雷緊鑼密鼓 商業模式多元化成發展趨勢

進入7月，監管部門推動的互聯網保險風險排查緊鑼密鼓進行，跨界風險“交叉傳染”、產品異化、數據失真等問題引起警覺，互聯網平臺保證保險的風險已有所暴露。業內人士建議，保險公司開展互聯網業務時，必須認真清理風險點，穿透考察借款人和平臺的資質和合規性，并在業務前端設立“防火墻”。保監會人士表示，將根據互聯網保險新業態的特點進行松綁、減負、降壓，同時，互聯網保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。

與此同時，代表產業資本的上市公司在保險牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦互聯網保險業務可能帶來的利益，約30家互聯網保險市場主體獲得創投機構、投行、券商等機構的投資，更多的合作項目正在醞釀過程中，互聯網保險平臺的上市雄心也已顯露。分析人士認為，未來互聯網保險發展趨勢將是商業模式的多元化。

跨界融合加劇風險擴散

結合互聯網“基因”，互聯網保險產品的創新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的保險產品層出不窮，例如貼條險、喝高險、痘痘險等。專家認為，盲目地擴大業務，跨界融合加劇了風險擴散，也為保險市場未來的發展留下一些隱患，一些互聯網保險在探索“保險+理財”、“保險+p2p”，合作領域發生的風險會很快傳導到保險業。

實際上，監管部門已經發現部分上述風險的暴露，尤其是保險產品在與互聯網平臺合作展業時可能遭受到的困擾。以互聯網平臺保證保險為例，某家保險公司為某互聯網平臺上的借款企業（即投保人）提供銀行票據質押借款保證保險，同時要求投保人提供了第三方擔保。但當投保人發生逾期后，該保險公司在核賠時，發現第三方擔保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機構偽造所制。在第三方擔保失效后，該保險公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯網平臺上的投資人（即被保險人），之后向投保人啟動相關追償工作。

北京某財險公司風控與法律合規部副總經理隋通（化名）認為，保險在與p2p平臺合作的過程中，賬戶安全險、意外險等產品與傳統保險聯系緊密，以現有要求進行監管已經足夠；對于借貸領域的保證保險，監管和合規部門還需要探索更多的應對之策。

隋通表示，一般來說，互聯網平臺上具有擔保性質的保證保險一旦出險，承保方損失會非常大，他所在的公司就發生過一次網絡借貸保證保險的賠付，收入幾百萬元的保費，最終賠付了幾千萬元?！伴_展相應的互聯網業務時，必須認真清理風險點，重點是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺的資質和合規性，并在業務前端設立‘防火墻’。另外，還要加強平臺資金的跟蹤。”

密切關注風險暴露

在監管部門人士看來，互聯網保險風險防控的主要方向有三：一是行業“交叉傳染”的風險，證券、基金、保險等多種金融產品在互聯網平臺上相互交叉，相應的風險交織值得警惕；二是一些機構或個人涉嫌非法開展互聯網保險業務；三是保險產品“觸網”中面臨的規范性風險。

中國證券報記者了解到，保監會在全國范圍內啟動的有關互聯網保險領域的風險專項整治，擬在前期的摸底排查階段后，轉入實質的查處整改環節。地方保監局將選取部分保險公司開展專項整治工作的調研和檢查，結合當地市場不同區域開展的互聯網保險風險摸排數據，對照排查，防范跨領域風險傳遞。隨后，有關方面將對排查發現的問題和風險進行整改。

中國太保法律合規部副總經理劉學慶認為，互聯網保險應關注業務創新風險、法律糾紛風險、保險欺詐風險、信息安全風險、客戶投訴風險等多個方面。在業務創新風險方面，部分產品異化，偏離保險本質，而數據失真則可能引發定價風險。“一些創新產品準備不足，要進行定價精算的數據積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成產品定價不合理、不科學，保險公司要額外提取相應的準備金，一定時期內的經營、利潤將受到很大沖擊。”

整體上，監管部門在防范風險的同時，也在推動互聯網保險進一步發展。保監會發展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進和推動互聯網保險的發展，根據新業態的特點進行松綁、減負、降壓，尋找適合互聯網保險發展的新規則。同時，互聯網保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業態，但仍然建立在傳統保險的基礎之上。

復星保險集團執行總經理高立智在近日舉辦的“互聯網保險創業與監管”培訓會議上表示，鼓勵創新是互聯網保險發展與監管的鮮明特征，目前，互聯網保險的監管法規體系基本健全，可采取的監管措施靈活多樣。同時，互聯網保險總體風險系統可控但薄弱環節突出，風險集中在產品開發不規范、信息披露不全面、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務投訴過高等方面。不排除未來在局部領域可能會有一些風險，監管部門也將適時采取監管措施。

商業模式多元化或成趨勢

監管人士認為，規范互聯網保險，防范風險固然重要，但更要在深刻理解基礎上，扶持、促進和推動互聯網保險的發展。和很多互聯網新金融不一樣，保險是傳統金融產業，監管規則覆蓋很全，要根據新業態的特點進行松綁、減負、降壓，尋找適合互聯網保險發展的新規則。而互聯網保險的發展增速高于保險業整體增速，引起各路資金的關注，這反映在互聯網保險合作和展業方面，則是保險機構對于不同領域資源的探索和爭搶。

泰康在線人士表示，“互聯網+”不斷滲透到傳統保險行業，并極大地影響和改變了傳統保險企業的組織經營方式，不斷催生出新的商業機會和商業模式?；ヂ摼W保險從最開始的雛形發展到近幾年場景化應用，增長率已經遠超行業增長率。隨著時代的演進尤其是互聯網、智能設備等在生活中的廣泛應用與普及，新技術不斷驅動保險業態的創新。當前階段，互聯網保險行業競爭的是互聯網各生態跨界融合的創新速度、整體服務能力、資源整合能力的較量。

就目前效果看，醫療、健康、養老等相關主題成為互聯網保險破局“產融結合”的切入點。中國平安、泰康在線等多家保險公司或平臺類機構均在尋求自建“生態體系”或通過合作開展布局的可能。泰康在線總經理兼ceo王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯網+大健康”戰略，搭建互聯網保險健康生態體系。在互聯網醫療和互聯網保險共生共贏的體系中，保險完全可以作為高效的支付方式，無縫連接服務端和消費者是保險涉足健康產業最大的優勢。

動脈網發布的研究報告顯示，“互聯網醫療+保險”合作將帶來下一輪產業高速成長，健康險未來將以“保險保單＋醫療健康服務”作為發展模式，提升未來新單增速和新單結構改善預期，并依托“健康中國”國家戰略，形成下一輪互聯網醫療、創新醫療企業與保險合作的高潮。

該報告認為，以美國的商業健康保險公司為參照系，國內目前在保險產品設計方面依然有較大的提升空間。隨著醫改工作的推進，從2012年到現在，政府不斷的拋出利好“信號”，互聯網醫療、創新醫療企業與保險合作的障礙也越來越少。未來，可考慮與互聯網保險公司在互聯網醫療（含垂直人群、細分病種等）、醫療機構、智能可穿戴設備等方面加強合作。

在此背景下，互聯網保險的展業細節還有待打磨。高立智表示，互聯網保險發展趨勢必然是商業模式多元化。航空延誤險、航意險等產品在承保端和理賠端都較容易互聯網化，而車險、健康險等產品在服務端很難互聯網化，需要探索新的商業模式。

互聯網+保險篇三

互聯網銀行保險論文

一、我國銀行保險與互聯網保險發展歷程對比

（一）業務迅速發展的合作時期

1.互聯網企業與保險公司的合作。2013年中秋節期間，由安聯財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節前夕，平安產險與百合網合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產品。2014年春節期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯網投連險產品。各家保險公司紛紛采取與互聯網企業合作的方式，推出自己的互聯網保險產品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發展可以看出，以互聯網金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發出有針對性的互聯網金融產品是現階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯網企業海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產品種類也如雨后春筍般涌現，并在合作初期實現了共贏。

（二）瓜分業務份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰略聯盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業混業經營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業。2009年9月，中國保監會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中?？德撊藟郾ｋU。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農業銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優勢，以及合作時期對保險產品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。2.互聯網企業打破合作模式。隨著互聯網保險的進一步發展，類似于阿里的互聯網企業不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業。作為國內首家互聯網保險公司，眾安在線開啟了互聯網企業成立保險公司的新時代?；ヂ摼W保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯網保險未來的發展中，國家將逐步放開互聯網保險牌照。對比我國銀行保險的發展，自2009年以來，各大商業銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優勢，迅速搶占并瓜分傳統保險公司的業務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯網保險的進一步發展，更意味著互聯網企業吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯網保險的進一步發展，互聯網企業必將借助自身優勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統保險業的格局。

（三）傳統保險公司的業務調整期

1.各家險企在銀保業務上做出被動調整。2013年第1季度，業務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業務均出現了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農銀人壽實現銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業銀保新單業務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統保險公司只能被動做出調整。以平安壽險為例，經過連續幾年的業務調整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經針對銀行業垂涎壽險的行為做出調整。2.傳統險企謹防互聯網企業沖擊。2014年2月25日，中國保險行業協會在京發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示：2011年至2013年經營互聯網保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業133家產壽險公司的45%；規模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業務發展同樣迅速，規模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業務狀況來看，傳統保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯網保險快速發展的背景下，傳統保險公司應在銀行保險上吸取經驗教訓，認清互聯網企業在經營互聯網保險上的優勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯網企業的沖擊。

二、互聯網企業的競爭優勢

（一）消費基礎堅實，擁有大量數據

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯網平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網點。隨著我國網絡消費群體日益壯大，互聯網企業在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據統計，截至2013年底，我國網民人數已達6.18億，預計2015年我國網民人數規模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網民隊伍為互聯網企業發展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ摼W企業的第三方支付和網購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數據。隨著保險網銷渠道的進一步完善，數據最終會成為公司的核心競爭力，行業邊界也會被弱化?；ヂ摼W公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數據優勢沖擊傳統保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術優勢

1.領先的銷售平臺架構設計?；趯ζ渌a品銷售平臺的構建經驗，互聯網企業更容易構建保險產品的銷售平臺，以優質的用戶體驗，最快速度地實現用戶需求，方便客戶檢索產品，查詢相關信息。2.數據處理能力優勢明顯。互聯網企業運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數量級的數據。因此，相比傳統保險公司，互聯網企業數據處理與運營能力和數據采集、整合、分析、挖掘能力優勢明顯。

（三）當前網銷保險產品設計簡單

2013年2月25日，中國保險行業協會發布的《互聯網保險行業發展報告》指出，目前我國互聯網保險產品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產品，產品種類單一且容易模仿。因此，互聯網企業極易模仿同類產品，利用自身銷售平臺優勢對保險產品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數據優勢和數據處理能力，調查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據調查，利用網銷渠道銷售的保險產品或提供的相關服務效果優于保險傳統營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯網企業成立自己的保險公司也可免去網絡服務費用，成本更是大大降低。據有關數據統計，利用網銷渠道向客戶銷售保險產品或提供保險服務要比采用傳統的方式節省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯網企業的又一優勢。

三、傳統保險公司的應對措施

（一）發揮自身優勢

1.風險管理能力。傳統保險公司很明顯的優勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產品本身的特點，使得各家傳統保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯網企業成立的保險公司，其各項監管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面傳統保險公司優勢明顯。因此，傳統保險公司利用自身在風險管理方面的優勢，保障公司以往業務穩定運營的同時，可以分析互聯網保險業務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業的產品服務?！痘ヂ摼W保險行業發展報告》指出，大多數壽險產品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現網上銷售。此外由于通過互聯網銷售保險沒有區域性，客戶一旦投保成功，后續的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統保險公司應認清互聯網企業的局限性，發揮自身在產品服務方面的優勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產品創新能力?；ヂ摼W企業設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產品研發能力有限，只能模仿傳統保險公司的現有產品。因此，傳統保險公司應發揮自身產品創新方面的優勢，進而以產品優勢贏得市場。

（二）加快觸網步伐

1.明確合作平臺與門戶網站的職能。目前，傳統保險公司觸網的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網站進行銷售。二是作為店商，與互聯網企業合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網站合作，進行產品銷售。然而，三者之間存在明顯的業務交叉，造成資源的浪費。作為傳統保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發，借助此平臺的訪問優勢，快速完成格式化產品的銷售。門戶網站應同時兼顧新客戶的開發，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統保險公司應做好兩平臺間的協同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯網技術，嘗試整合營銷。與互聯網企業相比，傳統保險公司的互聯網技術應用能力和數據處理能力確實存在一定差距。傳統保險公司習慣于將數據的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產品開發和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統保險公司應進一步完善互聯網技術和數據處理、應用能力，并嘗試將數據分析的結果應用于事前領域。傳統保險公司在保險專業上優勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網點。傳統保險公司應將改進后的技術與現有資源融合，塑造自身線上線下互相協同的立體化作戰能力，實現線上線下整合營銷，建構起在互聯網保險業務上新的競爭優勢。

四、結論

我國互聯網保險驚人的發展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發展卻并不理想，隨著銀保新規的發布，我國銀行保險進入了轉型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導向在市場未來發展模式上起著重要作用。在互聯網保險的未來發展中，國家會逐步放開互聯網保險的牌照，然而未來什么時候互聯網企業和傳統保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經是必然的趨勢。傳統保險公司只有充分發揮自身現有的優勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯網保險市場上立于不敗之地。

作者：梁東 單位：河北經貿大學金融學院

互聯網+保險篇四

一、在亳州，一個現代化中藥產業正在緊鑼密鼓建設中。

二、俄鋁在因債權人問題一拖再拖后，終于在本周緊鑼密鼓的在香港股市上演了自己的處女秀。

三、競選開始了,幾個總統候選人都緊鑼密鼓地準備起來,搞宣傳,作演說,拉選票,忙得不亦樂乎。

四、為確保電網安全迎峰度冬,連日來,固鎮縣供電公司周密安排,緊鑼密鼓,加快農村電網建設和技術改造,提高電網冬季輸送能力,確保城鄉居民冬季用電無憂。

五、孫清經過緊鑼密鼓的救援安排,整個安置區已經進入了規范化封閉化和常態化的管理。

六、時隔半月,正當七連在緊鑼密鼓的構建著小王莊的防御工事,還有日常訓練的時候,整個五團防區,或者說整個西南邊境形勢岌岌可危。

七、在烏市烏蘭哈達鎮胡力斯臺嘎查,烏蘭哈達生態高效農業示范園區建設項目正在緊鑼密鼓的施工。

八、馮續東月日,海城馬風鎮祝家村的省級農業開發項目——祝家村引水上山工程正在緊鑼密鼓進行中。

九、校長林生烈與李思進舅舅蕭海濤正在進行緊鑼密鼓的洽談,主題就是李思進重返校園一事。

十、隨著今年第十八屆“東方水城”中國蘇州國際絲綢旅游節開幕日漸臨近,聚集在南園橋兩側的旅游節彩船正緊鑼密鼓制作中。

十一、在勘災后慈濟志工從芝加哥明尼蘇達和威斯康辛，緊鑼密鼓準備發放工作。

十二、時下正逢采摘盛季,各大產區的秋茶采摘正在緊鑼密鼓地進行,為消費者的味蕾準備著秋天的味道。

十三、中泰鐵路合作目前不包括高鐵項目,主要為復線鐵路,談判還在緊鑼密鼓地進行中。

十四、眼下，由于李明博總統不情愿提供無條件援助，朝鮮對韓國的態度越來越強硬了：遠程導彈測試正在緊鑼密鼓地進行中;新一輪的核實驗威脅也沒有完全排除;此外，它還可能會挑起與韓國的海上沖突。

十五、克萊斯勒的重組工作在緊鑼密鼓地進行,同時也為通用汽車進展緩慢的重組過程揭開序幕.十六、但是，它并沒有否認五角大樓緊鑼密鼓地加快秘密活動這個核心的內容。

十七、中國為入世在司法領域的改革也在緊鑼密鼓中進行.十八、網站維護部的員工和財務部的人,一個個加班加點,開始緊鑼密鼓的部署,不敢有一點的馬虎大意。

十九、兩個新的轎車也正在緊鑼密鼓的年釋放.二十、國網郴州供電公司緊鑼密鼓推進秋安檢查。

二十一、今天是星期二，印第安維爾斯站wt緊鑼密鼓的比賽日，女子單打第四輪所有場比賽，都在個個賽場上緊鑼密鼓地進行著。

二十二、節前一個多月，北京市就在緊鑼密鼓地籌備“新春系列文化活動”，其內容從“百款春聯送祝?！钡健鞍僮埖暧已纭?，不一而足。

二十三、蔣桂戰爭的槍聲還未停息,馮玉祥又在陜西河南一帶緊鑼密鼓地準備反蔣了。

二十四、跳著馬年的舞步，唱著羊年的金曲。緊鑼密鼓的迎賀，歡天喜地的慶祝。描繪未羊的燦爛，耕耘羊年的芬芳。涂抹吉羊的銀色，閃爍幸福的光芒，羊年笑哈哈!

二十五、誰說圣誕節一定是紅色的,顛覆傳統的圣誕新搞作魅藍虎啤圣誕巴士巡游派對已緊鑼密鼓地開展。

二十六、“調查緊鑼密鼓,”上海市安全生產監管局副局長花克勤介紹,調查組中全脫產人,先后加盟工作的總計超過一百人。

二十七、而就在此時,文強社也在緊鑼密鼓的行動著.二十八、就在白云寨眾人都緊鑼密鼓的安排布置著準備撤離的時候,一隊人馬卻是靜靜的伏在這山腳下。

二十九、就在這個緊鑼密鼓的面試招生階段,許多過了國家線卻未能考上目標院校的考生卻放棄了調劑機會,不少招生單位遭遇尷尬。

三

十、現在城市發展快，市政建設緊鑼密鼓，臨時的停電停水是常有的事情。

三

十一、在一陣緊鑼密鼓之后，一項新的計劃終于出臺了。

三

十二、其次是企業體制變革,目前,正在緊鑼密鼓地推進,此前長虹剝離等離子業務國虹手機業務,都是企業改革的產物。

三

十三、暗月城內正在緊鑼密鼓的準備,城外的主戰派大軍也是絲毫不遜色。

三

十四、目前,印度正在緊鑼密鼓地發展“烈火”。

三

十五、運動會召開前夕,各班都在緊鑼密鼓地準備著。

三

十六、在林東帶著金剛跟劉強修煉的時候,煉獄島已經緊鑼密鼓的修建當中。

三

十七、受到此次成功之意外驚喜的激勵，目前藝卓和布特公司正緊鑼密鼓地準備推出‘大眾版’的掛歷。

三

十八、那邊一連全連都在緊鑼密鼓的忙活著土工作業,挖戰壕向日軍防線方向靠攏。

三

十九、正當三人找到一處穩妥的地方上岸,就聽見一陣緊鑼密鼓的敲打聲響起,一個二十歲左右的年輕人,張皇失措的從一棵樹上滑下來,眨眼就跑沒有了人影。

四

十、洛家的族會,也是在人們緊鑼密鼓之中,姍姍而來。

四

十一、我哥們和他的女友領到生產許可證后，每天都在緊鑼密鼓忙生產。

四

十二、未連任的“立委”辦公室要清點,許多助理離情依依,“立法院”為了新會期緊鑼密鼓準備,“立法院”充滿兩樣情。

四

十三、各國央行都在緊鑼密鼓，將金融市場的原始分析材料強塞進它們的工作母機模式中。

四

十四、各種科技建筑的建設和科技項目的研發,也緊鑼密鼓的開始了。

四

十五、就在警方搜捕工作緊鑼密鼓進行時,犯罪嫌疑人石悅軍竟然在附近山林中躲藏兩天后,利用自己熟悉地形的優勢,兩次潛下山行兇作惡。

四

十六、在一番緊鑼密鼓的籌備之后,興興扎花廠的招牌掛了起來。

四

十七、我武生物網下配售引質疑新股發行緊鑼密鼓,新股奧賽康卻意外中途暫停發行。

四

十八、軟件開發者和美國國防部正在緊鑼密鼓地開發ipod軍用軟件，以便向士兵提供更多實用功能。

四

十九、澄邁縣各建設中的省縣重點項目進入加熱提速階段,各個項目都在緊鑼密鼓地施工中。

五

十、運動會馬上要開幕了,各項準備工作正在緊鑼密鼓地進行。

互聯網+保險篇五

互聯網保險如何實現高質量發展

【當前我國經濟正由高速發展轉向高質量發展階段，實現新舊動能的轉換是重要途徑，科技創新是突破關鍵，金融保險要實現高質量發展，尋找新舊動能轉換的支點，就必須堅持科技創新，堅持質量效益結構協調推進，提高防范風險能力，嚴守不發生系統性金融風險的底線?！?/p>

6月27日至28日，以“高質量發展新路徑”為主題的第三屆中國互聯網保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業股份有限公司主辦、家財網協辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結合的多個層面進行了探討。

原中國保險監督管理委員會副主席周延禮表示，現在我國保險業已經深入推進了大數據、云計算、物聯網、區塊鏈技術的應用，正深入研發人工智能在保險領域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發展的未來。他進一步指出，構建保險科技新生態，僅僅靠保險、保險行業、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統的保險公司、科技公司、監管部門等。

中國保險行業協會首席金融市場專家俞平康認為，現在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區域不平衡，三是結構不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務需求為導向，擴大保險有效供給。解決區域不平衡可以發揮保險優勢，助力精準扶貧，改善區域不平衡。而“互聯網+”可以促進保險行業轉型，互聯網保險可以通過產品創新場景化、渠道多元化、服務優化的方式升級價值鏈，改善結構不平衡。

中國人民財產保險股份有限公司原執行副總裁王和表示，發展互聯網保險，打造科技創新能力要花錢，但不能簡單燒錢?！皠撔碌谋举|是提高效率，創造價值，所以我認為互聯網保險發展要高度重視科技創新的績效問題，也是要?p注投入產出，要回歸到一個價值的本原來看投入產出的問題。”

中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產品應該成為互聯網平臺主流，而溝通復雜化的相關產品，互聯網只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復雜化的保險產品不會成為互聯網保險主流。因此保險的屬性決定了傳統保險銷售與服務方式，將在相當長的時間內與互聯網保險共存。

弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法?！彼M一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。

“從整個保險行業看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們三分之一，效率比他們低很多；財險行業與其他發達市場比體現的是低賠付高費用，這是一種低效的表現；壽險全行業80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎?，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數據風控方面等也有很大的運用空間。

“信息建設，重塑保險企業服務”主題論壇上，清華大學金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術中心大數據部門總經理崔藍藝表示，我們從過去的互聯網1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術部總經理鄔金華表示，這幾年互聯網保險在蓬勃發展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現象特別嚴重。

《中國經濟信息》綜合報道