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保險理財規(guī)劃師考試科目篇一

導(dǎo)語：財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。

損失補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。它是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。損失補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持損失補償原則，一方面可以保障被保險人的利益，另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險的發(fā)生。在實施損失補償原則時應(yīng)該注意，保險公司的賠償金額以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限，三者中又以低者為限。

重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是由損失補償原則派生出來的。重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)重復(fù)保險的保險金額總和和超過保險價值被保險人因發(fā)生保險事故向數(shù)家保險公司提出索賠時，其損失賠償必須在保險人之間進行分?jǐn)偅槐ｋU人所得賠償總額不得超過其保險價值。實行重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，一方面，可以防止被保險人惡意利用重復(fù)保險，在保險公司之間進行多次索賠，以獲得額外利益;另一方面，可以保持保險公司應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)的對等。常用的分?jǐn)偡绞接斜ｋU金額比例責(zé)任制、賠款限額比例責(zé)任制和順序責(zé)任制。除合同另有約定外，各保險公司之間一般按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

1、 保險利益原則是保險行業(yè)中的一個基本原則，又稱“ 可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”。所謂保險利益是指投保人或 被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在 保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的.利益。《中華人民共和國保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對 保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”

2、最大誠信原則，含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān) 保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。 最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。

3、近因原則，含義為“ 保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān) 保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。”按照該原則，承擔(dān)保險責(zé)任并不取決于時間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險損失的保險事故是否在承保范圍內(nèi)，如果存在多個原因?qū)е卤ｋU損失，其中所起決定性、最有效的，以及不可避免會產(chǎn)生保險事故作用的原因是近因。由于導(dǎo)致保險損失的原因可能會有多個，而對每一原因都投保于投保人經(jīng)濟上不利益且無此必要，因此，近因原則作為認(rèn)定保險事故與保險損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對認(rèn)定保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任具有十分重要的意義。

4、 損失補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。它是指在財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。

由損失補償原則派生出來的二個原則： 代位求償原則和 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t。

(1)代位求償原則，是從補償原則中派生出來的，只適用于 財產(chǎn)保險。在財產(chǎn)保險中，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求 賠償損失，也可以根據(jù) 保險合同要求保險人支付賠款。

如果被保險人首先要求保險人給予賠償，則保險人在支付賠款以后，保險人有權(quán)在 保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而 被保險人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給 保險人，并協(xié)助向第三者要求賠償。反之，如果被保險人首先向第三者請求賠償并獲得損失賠償，被保險人就不能再向保險人索賠。

(2)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，也是由補償原則派生出來的，它不適用于 人身保險，而與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。重復(fù)保險是指投保人對同一標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的 保險。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復(fù)保險的 投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。

重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)偅?賠償金額不得超過損失金額。

在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故，對于保險標(biāo)的所受損失，由各保險人分?jǐn)偂Ｈ绻?保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過 保險價值。這是補償原則在重復(fù)保險中的運用，以防止被保險人因 重復(fù)保險而獲得額外利益。

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