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銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇一

個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。下面是應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家搜索整理的銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)，希望對(duì)大家有所幫助。

個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，利息是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時(shí)也被稱為貨幣資本的價(jià)格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長(zhǎng)短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場(chǎng)利率、短期利率和中長(zhǎng)期利率、固定利率和浮動(dòng)利率、名義利率和實(shí)際利率。

其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整。基準(zhǔn)利率是指帶動(dòng)和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準(zhǔn)利率的變動(dòng)是貨幣政策的主要手段之一，是各國(guó)利率體系的核心。

貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

2012年7月，中國(guó)人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動(dòng)區(qū)間，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個(gè)人住房抵押貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金的貸款期限僅為6個(gè)月。

經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。l年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

(一)到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

(二)等額本息還款法

(三)等額本金還教法

等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

(四)等比累進(jìn)還款法

借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止et期全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/一l00)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

(五)等額累進(jìn)還款法

(六)組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收入情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個(gè)月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場(chǎng)上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。

(七)按月還息、到期一次性還本還款法

按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種形式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡(jiǎn)單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下，則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。

保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。簡(jiǎn)單來說，保證人就是對(duì)銀行的一種“保證”，保證當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，保證人去承擔(dān)還款的責(zé)任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。例如，按照國(guó)發(fā)(2010310號(hào)文，對(duì)購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購買住房，又申請(qǐng)購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。

銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇二

建立銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度是依法從事銀行業(yè)專業(yè)崗位的學(xué)識(shí)、技術(shù)和能力的基本要求。中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，由四個(gè)基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。下面是銀行從業(yè)資格證個(gè)人貸款檢測(cè)題，希望能對(duì)你有所幫助。

1.對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來說，開放個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有的積極意義包括( )。

a.有效地分散風(fēng)險(xiǎn)

b.帶動(dòng)眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

c.對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用

d.擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展

e.調(diào)整商業(yè)銀行信貸機(jī)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益

2.關(guān)于按照產(chǎn)品用途劃分的各類個(gè)人貸款，下列說法中正確的是( )。

3.根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押的有( )。

a.抵押人租賃的房屋和其他地上定著物

b.抵押人所有的交通運(yùn)輸工具

c.抵押人經(jīng)營(yíng)租賃的機(jī)器設(shè)備

d.抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)

e.抵押人依法承包的并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山的土地使用權(quán)

4.下列關(guān)于等額本金還款法的說法，正確的有( )。

a.貸款期內(nèi)每期等額償還本金

b.貸款期內(nèi)還款額度逐月遞增

c.貸款期內(nèi)償還的利息逐月遞增

d.貸款期內(nèi)償還的本金逐月遞增

e.貸款期內(nèi)每期貸款余額以定額逐漸減少

5.下列屬于銀行市場(chǎng)宏觀環(huán)境的有( )。

a.經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境

b.政治與法律環(huán)境

c.社會(huì)、人口文化環(huán)境

d.信貸資金的供求狀況

e.客戶的`信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)

6.銀行自身實(shí)力分析的內(nèi)容包括( )。

a.銀行的市場(chǎng)地位

b.銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力

c.政府對(duì)銀行的特殊政策

d.銀行的發(fā)展前景

7.市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)信息( )的過程。

a.收集

b.分析

c.分類

d.總結(jié)

e.歸納

8.市場(chǎng)選擇中，決定整個(gè)市場(chǎng)或者其中任一細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力的力量包括( )。

a.同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者

b.潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者

c.互補(bǔ)產(chǎn)品

d.客戶選擇能力

e.替代產(chǎn)品

9.銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，主要審查( )。

a.經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)構(gòu)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照

b.稅務(wù)登記證明

c.會(huì)計(jì)報(bào)表

d.開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人擔(dān)供擔(dān)保的情況

e.企業(yè)資信等級(jí)

10.銀行營(yíng)銷組織中，分行具有的職責(zé)有( )。

a.協(xié)調(diào)、推動(dòng)營(yíng)銷

b.本區(qū)域的廣告策劃與宣傳

c.收集和反饋客戶信息

d.分銷渠道建設(shè)

e.進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分

11.個(gè)人貸款管理的基本原則包括( )。

a.全流程管理原則

b.誠(chéng)信申貸原則

c.協(xié)議承諾原則

d.審貸分離原則

e.實(shí)貸實(shí)付原則

12.關(guān)于貸前調(diào)查擔(dān)保情況的調(diào)查，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查( )。

a.抵押物的合法性

b.質(zhì)押權(quán)利的合法性

c.抵押人對(duì)抵押物占有的合法性

d.抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況

e.質(zhì)押權(quán)利條件

13.采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是( )。

a.憑證式國(guó)庫券

b.單位定期存單

c.個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單

d.個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款存折

e.國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券

14.按照合作機(jī)構(gòu)在與銀行授信合作中所履行的職責(zé)不同和對(duì)授信資產(chǎn)可能造成的影響程度，外部合作機(jī)構(gòu)可分為( )。

a.擔(dān)保類合作方

b.公信類合作方

c.中介服務(wù)類合作方

d.外包類合作方

e.保險(xiǎn)類合作方

15.下列各種情形中，可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的有( )。

a.房地產(chǎn)開發(fā)商建造某個(gè)人住房樓盤

b.個(gè)人自建自住房

c.個(gè)人對(duì)房屋進(jìn)行大修

d.個(gè)人租房

e.個(gè)人購買第二套商品房

16.下列關(guān)于個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式的說法，正確的有( )。

b.在二手房貸款中，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的責(zé)任

d.國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券可以作為質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物

17.會(huì)計(jì)報(bào)表一般包括( )。

a.資產(chǎn)負(fù)債表

b.稅務(wù)登記表

c.損益表

d.資金流水表

e.財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表

18.個(gè)人住房貸款審批流程中，審批人應(yīng)進(jìn)行審查的內(nèi)容包括( )。

a.借款人的資信狀況

b.申請(qǐng)借款的金額、期限

c.借款用途

d.借款人所購房產(chǎn)的面積、結(jié)構(gòu)

e.借款人資格和條件

19.在個(gè)人住房貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括( )。

a.個(gè)人貸款信息錄入是否準(zhǔn)確

b.貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效

c.發(fā)放金額、期限與審批表不一致

d.未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查

e.在資金劃撥時(shí)會(huì)計(jì)憑證填制不合要求

20.個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在( )。

a.借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

b.合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

c.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

d.訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

e.政策風(fēng)險(xiǎn)

銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇三

個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。接下來小編為大家編輯整理了2017年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款復(fù)習(xí)要點(diǎn)，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!

(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。這種合作方式是指房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂商品房銷售貸款合作協(xié)議，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。資信度高、規(guī)模大的經(jīng)紀(jì)公司具備穩(wěn)定的二手房成交量，經(jīng)手的房貸業(yè)務(wù)量也相應(yīng)較大，往往能與銀行建立起固定的合作關(guān)系。一家經(jīng)紀(jì)公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務(wù)的代理人，銀行也會(huì)尋找多家公司作為長(zhǎng)期合作伙伴。當(dāng)一筆房產(chǎn)交易進(jìn)入貸款環(huán)節(jié)時(shí)，經(jīng)紀(jì)公司會(huì)提供幾個(gè)候選銀行名單供購房者選擇，待其選定后，由業(yè)務(wù)員直接將交易房源信息、借款人證件等資料送交給銀行業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員審核，審核通過后，銀行放貸和他項(xiàng)權(quán)證轉(zhuǎn)移同步進(jìn)行。在這一過程中，經(jīng)紀(jì)公司起到階段性擔(dān)保的作用，確保整個(gè)房產(chǎn)權(quán)利和錢款交易轉(zhuǎn)移的安全性。

(3)合作單位準(zhǔn)入銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，必須要對(duì)其合法性以及其他資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，銀行經(jīng)內(nèi)部審核批準(zhǔn)后，方可與其建立合作關(guān)系。

審查內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：

①經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

②稅務(wù)登記證明;

③會(huì)計(jì)報(bào)表;

④企業(yè)資信等級(jí);

⑤開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況;

⑥企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

(1)其他個(gè)人貸款合作單位除住房貸款之外的其他個(gè)人貸款產(chǎn)品大部分與消費(fèi)息息相關(guān)。因此，在消費(fèi)場(chǎng)所開展?fàn)I銷，有利于獲得客戶，效率較高。在這方面的典型做法是與經(jīng)銷商合作，與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶信息或推薦客戶。

通常的做法包括以下幾種：

一是銀行與合作伙伴保持密切聯(lián)系，一旦有信貸需求，銀行人員即提供上門服務(wù)。

二是銀行與合作伙伴進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，經(jīng)銷商的工作人員可將客戶的信息直接輸入電腦，銀行人員在線進(jìn)行客戶初評(píng)，還可對(duì)客戶提供在線服務(wù)。這一合作方式能夠有效加強(qiáng)溝通、提高效率，可在合作密切、業(yè)務(wù)量大的合作方之間采用。由于客戶在購買大宗商品，如汽車、家用電器時(shí)，越來越傾向于分期付款，經(jīng)銷商對(duì)個(gè)人貸款的依賴性日益加強(qiáng)，這種營(yíng)銷渠道也日益為銀行所重視。

(2)其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入銀行在挑選經(jīng)銷商作為合作單位時(shí)，必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審查，通常要對(duì)經(jīng)銷商的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，包括法人資格、注冊(cè)資金情況、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、資產(chǎn)負(fù)債率，以及近幾年在銀行有無違約等不良記錄，有無重大訴訟案例等。只有經(jīng)銀行內(nèi)部審核批準(zhǔn)合格的經(jīng)銷商，方可與其建立合作關(guān)系。貸款客戶定位客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)劣勢(shì)來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。

銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：

④具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

⑤具有還款意愿;

(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷對(duì)于一手個(gè)人住房貸款而言，較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式，這種合作方式是指房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議》，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。銀行在與開發(fā)商簽訂協(xié)議之前，要對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商及其所開發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行全面審查，包括對(duì)開發(fā)商的資信及經(jīng)營(yíng)狀況審查、項(xiàng)目開發(fā)和銷售的合作性審查、項(xiàng)目自有資金的到位情況審查以及對(duì)房屋銷售前景的了解等。經(jīng)過有關(guān)審批后按規(guī)定與開發(fā)商簽約，以明確雙方合作事項(xiàng)，如貸款總額度、單筆貸款最高限額、保證金繳存比例以及雙方的權(quán)利和義務(wù)等。

(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷對(duì)于二手個(gè)人住房貸款而言，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。銀行在擬與房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司建立合作關(guān)系之初，為了確保其資質(zhì)和信用，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行充分、必要的審慎調(diào)查，如對(duì)企業(yè)注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)排名、資產(chǎn)負(fù)債和信譽(yù)狀況等指標(biāo)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。銀行經(jīng)內(nèi)部審核批準(zhǔn)后，方可與其建立二手個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合作關(guān)系。其他個(gè)人貸款合作單位營(yíng)銷除住房貸款之外的其他個(gè)人貸款大部分與消費(fèi)息息相關(guān)，因此，在消費(fèi)場(chǎng)所開展?fàn)I銷，有利于獲得客戶，效率較高。對(duì)于經(jīng)銷商而言，他們想的就是如何在提供方便的同時(shí)給消費(fèi)者更多的利益誘惑，從而提高產(chǎn)品的銷量。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與經(jīng)銷商之間的合作。在這方面的典型做法是與經(jīng)銷商合作，與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶信息或推薦客戶。 網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷仍然是銀行最重要的營(yíng)銷渠道。

(1)全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道它為公司和個(gè)人提供各種產(chǎn)品和全面的服務(wù)。

(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)有自己的.細(xì)分市場(chǎng)，如有的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)側(cè)重于房地產(chǎn)的抵押貸款業(yè)務(wù)等。

(3)高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道這些網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)位于適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)文化區(qū)域中，它們?yōu)楦叨丝蛻籼峁┮欢ǚ秶鷥?nèi)的金融定制服務(wù)。

(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道此類機(jī)構(gòu)不做批發(fā)業(yè)務(wù)，專門從事零售業(yè)務(wù)。隨著一家銀行在同一城市批發(fā)業(yè)務(wù)的集中營(yíng)銷管理，支行以及以下分支機(jī)構(gòu)逐步演化為零售型分支渠道。

2. “直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式為盡快提升服務(wù)客戶的綜合能力，很多銀行推出了全新的個(gè)人貸款營(yíng)銷模式-----“直客式”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求。以個(gè)人住房貸款為例，這種“直客式”營(yíng)銷模式讓客戶可以擺脫房地產(chǎn)商指定銀行貸款的限制，購房者完全可以自主地選擇貸款銀行。直接接觸銀行，而不是通過開發(fā)商或者中介公司間接地辦理業(yè)務(wù)，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)，讓客戶買得放心、貸得明白。

它的特點(diǎn)在于買房時(shí)享受一次性付款的優(yōu)惠，主要包括房?jī)r(jià)折扣、少交稅費(fèi)，保險(xiǎn)、律師和公證一站式服務(wù)，各類費(fèi)用減免優(yōu)惠，擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn)，不受地理區(qū)域限制等。與此同時(shí)，“直客式”營(yíng)銷模式有利于銀行全面了解客戶需求，做熟悉的客戶，從而有效防止“假按揭”，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)培育和發(fā)展長(zhǎng)期、優(yōu)質(zhì)的客戶群，開展全方位、立體式的業(yè)務(wù)拓展。“直客式”營(yíng)銷模式已成為銀行近年來個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展的有力“助推器”，成為銀行提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。銀行可以通過擺放宣傳資料、播放電視宣傳片等方式進(jìn)行宣傳。

網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理可以直接回答客戶的問題，受理客戶的貸款申請(qǐng)。網(wǎng)上銀行營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行賴以生存的環(huán)境。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上貨幣、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上清算等新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融方式和理念，也迫使商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略方面進(jìn)行一系列的調(diào)整，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的營(yíng)銷戰(zhàn)略，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的客戶需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為全球銀行業(yè)服務(wù)客戶、贏得競(jìng)爭(zhēng)的高端武器，也是銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道。

銀行從業(yè)資格中級(jí)個(gè)人貸款真題篇四

導(dǎo)語：個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。大家知道具體的流程要怎么跑嗎?跟著百分網(wǎng)小編一起來看看吧。

1.貸款的受理

(1)貸前咨詢

(2)貸款的受理程序

①接受申請(qǐng)

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

②初審。

貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

2.貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是對(duì)住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性以及對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手環(huán)球,網(wǎng)校段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。

(1)對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查

(2)對(duì)借款人的調(diào)查本文

1.貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同環(huán)球,網(wǎng)校申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

2.個(gè)人住房貸款的審批流程

(1)組織報(bào)批材料

(2)審批

(3)提出審批意見

①同意

②否決表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。

(4)審批意見落實(shí)

業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：

③對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

1、貸款的簽約

(1)填寫合同

(2)審核合同

合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

(3)簽訂合同

合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放環(huán)球,網(wǎng)校人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

2、貸款的發(fā)放

(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件

貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。

(2)貸款劃付

個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個(gè)人住房貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。

1.貸款的回收

銀行根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行貸款的回收。借款人與銀行應(yīng)在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

(1)貸款支付方式

貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

(2)還款方式本文

借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。常用的個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

2、合同變更

(1)基本規(guī)定

(2)合同主體變更

(3)借款期限調(diào)整

期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計(jì)算分期還款額。

延長(zhǎng)期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉斫杩钇谙薜幕A(chǔ)上延長(zhǎng)一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長(zhǎng)。原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過有關(guān)期限規(guī)定的要求;原借款期限加上延長(zhǎng)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

縮短期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉斫杩畹幕A(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對(duì)分期還款類個(gè)人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個(gè)結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。縮短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(4)分期還款額的調(diào)整

(5)還款方式變更

按照個(gè)人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。

(6)擔(dān)保變更

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程，判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

(1)對(duì)借款人的檢查

(2)對(duì)保證人的'檢查

(3)對(duì)抵押物的檢查

(4)對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查

(5)對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)

(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類一般先進(jìn)行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。

正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

(2)不良貸款的認(rèn)定

按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對(duì)不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。

銀行要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人住房貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。

(3)不良貸款的催收

對(duì)不同拖欠期限的不良個(gè)人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段催收等方式。同時(shí)，應(yīng)利用信息技術(shù)對(duì)不良貸款催收情況進(jìn)行登記管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款催收管理的自動(dòng)化。個(gè)人住房貸款出現(xiàn)違約后，銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應(yīng)該按照規(guī)定程序，對(duì)未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。

(4)不良貸款的處置

個(gè)人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個(gè)人住房貸款工作中形成的具有史料價(jià)值及參考利用價(jià)值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。個(gè)人住房貸款檔案管理是指?jìng)€(gè)人住房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》(以下簡(jiǎn)稱《檔案法》)及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

(1)貸款檔案的內(nèi)容采集者退散

貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

①借款人的相關(guān)資料

②貸后管理的相關(guān)資料

(2)檔案的收集整理和歸檔登記

銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個(gè)人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個(gè)人住房貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記。

(3)檔案的借(查)閱管理

個(gè)人住房貸款檔案借閱是指對(duì)已登記的個(gè)人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。檔案的借(查)閱可以利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或人工進(jìn)行。

當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對(duì)于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應(yīng)對(duì)借閱、歸還等進(jìn)行登記。

(4)檔案的移交和接管

根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個(gè)人住房貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門時(shí)，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

(5)檔案的退回

借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。