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流動資金貸款管理暫行辦法解讀篇一

個人貸款申請應具備以下條件：

(二)貸款用途明確合法;

(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;

(四)借款人具備還款意愿和還款能力;

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

第十二條

貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條

第十四條

貸款調查包括但不限于以下內容：

(一)借款人基本情況;

(二)借款人收入情況;

(三)借款用途;

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;

(五)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

第十五條

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十七條

貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

流動資金貸款管理暫行辦法解讀篇二

第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

流動資金貸款管理暫行辦法解讀篇三

網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、

合同

1.法律層級。部門規章，具體由銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布。整個部門規章共有：八章，分別是總則;備案管理;業務規則與風險管理;出借人與借款人保護;信息披露;監督管理;法律責任;附則。這個位階的部門規章，對于p2p平臺脫敏具有重要意義，刑法第176條非法吸收公眾存款罪的前提條件“違反國家金融管理法律規定”，自此終結，也就是說本辦法的正式頒布，使得p2p平臺不具有“違法性”，在“公開性”、“利誘性”、“社會性”都符合的情況下，因為不具備違法性而不能被認為是犯罪。

2.網絡借貸的內涵和外延。本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介，提供服務為：為實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、信貸撮合等服務。請注意，去年，民間借貸司法解釋就承認了“企業與企業之間的借貸合同有效”，這就為本辦法的出臺提供了法律依據，但是我們要注意“企業間借貸”有個例外，那就是“不能以此為業”，也就是說企業之間的借貸，可以使偶發性的，但不能是長期以往以借貸為主營業務，否則，合同效力有瑕疵。如果主合同出現效力瑕疵，之后衍生出來的金融創新業務的法律架構將不穩定。而網貸p2p只是一個居間人，不能參與到借貸交易中去，從“應然”角度講，不應當出現上述合同瑕疵問題，但“實然”角度看，有些p2p的關聯公司就是債權轉讓的第一手，其借貸合同法律效力直接影響后手。

3.余額上限。辦法規定了，借款人在同一平臺的借款余額上限。具體而言，同一自然人在同一網貸平臺的借貸余額上限不超過20萬元，在不同網貸平臺借款總余額不超過100萬元;同一法人或其他組織在同一網貸平臺的借款余額上限不超過100萬元，在不同網貸平臺借款總余額不超過500萬元。對于自然人余額上限，主要是考慮我國法律制度未涉及個人破產制度，自然人債務聚集過多會嚴重影響個人生活，大規模出現將嚴重影響社會穩定;企業和其他組織，由于有其他融資渠道，不宜在網貸機構借貸過多。從功能角度講，信息中介與信用中介一樣都完成了“企業融資”，前者輕資產自身無償付義務;后者重資產自身有一定償付義務，應該說后者的風控能力和實際“兌付”能力更優。(作者本人倒是認為，直接融資比間接融資的成本低，在風控能力具備的情況下，可適當調整借款上限)

4.備案登記代替風傳“牌照制”。與之前辦理順序不同，備案應當是取得營業執照后，到工商登記注冊地的地方監管部門(也就是金融工作局或金融辦)備案登記，地方監管部門應當登記，請注意這里用詞為“應當”，與“可以”不同，這也是為了防止權力尋租，地方監管部門還要對備案后的機構進行評估分類、及時公示。備案后，還需要icp許可，沒有許可不得開展網絡借貸信息中介服務。這里要區分icp許可和icp備案，一言以蔽之，前者更難。對于網貸機構備案登記、評估分類的具體細則另行規定，這也許是因為實務中有因為評估分類引發的民事訴訟(尚未結案)，監管層想再行研究細節后制定。

5.網貸機構義務。與普通居間人相較，網貸機構應當履行更多義務：信息采集整理、甄別篩選、網上發布、融資咨詢等;借貸雙方真實性和項目真實性、合法性;反欺詐;投資人教育;報送債權債務信息;不得賣信息;反洗錢、反恐怖融資;配合防范查處金融違法犯罪工作;信息內容管理及網絡信息安全;銀監會和省級政府規定的其他義務。

6.禁止行為。網貸機構自身或不得接受委托從事：自融、資金池、自擔和保本保息、線下推介、發放貸款、期限錯配、發售理財產品、abs或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓;捆綁銷售;虛假宣傳和損害他人商譽;高風險融資;股權眾籌和實物眾籌;其他。主要看點是債權轉讓被限制，將多種債權混搭打包后出售的方式被明令禁止，abs而來，信托和基金份額打散等方式轉讓債權也被叫停。高風險融資主要是指：投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品、其他衍生品，在p2p合規整改中，應當注意借款人的“借款用途”是否合規，需要請借款人特別聲明。

7.線下銷售團隊可解散。

8.智能“投顧”之網貸版。與征求意見稿不同之處，辦法第二十五條默許了“概括授權”的合規性，但具體到實踐中來，金融消費者如果出現不看細項就點擊同意，然后損失錢款可能還是會引發民事訴訟。我們斷定，未來一定有類似司法案例出現。

9.信息披露。對于經營機構本身，即p2p平臺自身而言，信披內容較為統一;但是對于融資信息披露，應當符合國家秘密、商業秘密、個人隱私等法律法規的規定。這就意味著，在不同網貸商業模式下，信披的內容會有所不同，個人消費、房貸車貸、學費貸、供應鏈金融，各家情況不同，地方金融監管部門及自律組織將按照實際情況，制定相應細節和行業標準。

10.重大風險信息報送。為防止系統性風險，網貸機構發生重大事件后，應當采取應急措施和向地方金融監管部門報告：重大經營風險;自身及董監高重大違規違法;因欺詐被訴。這就要求，網貸機構自身需要設置“

應急預案

中國銀監會創新監管部主任王巖岫在談及p2p行業的十大監管原則時強調，p2p機構不是信用中介，只是信息中介，不承擔信用風險;投資人和融資人要實名登記，資金流向要清楚，避免違反反洗錢法規等。具體細則等待出臺。

資金池模式，即部分p2p網絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池。

不合格借款人導致的非法集資風險行為，為部分p2p網絡借貸平臺經營者未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發現甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發布大量虛假借款信息(又稱借款標)，向不特定多數人募集資金。

而第三類則是指個別p2p網絡借貸平臺經營者，發布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內募集大量資金后卷款潛逃。

流動資金貸款管理暫行辦法解讀篇四

(一)借款人依法設立;

(二)借款用途明確、合法;

(三)借款人生產經營合法、合規;

(四)借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源;

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

(三)借款人所在行業狀況;

(四)借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況;

(五)借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況;

(六)借款人關聯方及關聯交易等情況;

(七)貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況;

(九)對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵(質)押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

流動資金貸款管理暫行辦法解讀篇五

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。下面小編為大家精心搜集了關于個人貸款管理暫行辦法的全文，歡迎大家參考借鑒，希望可以幫助到大家!

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。

第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：

(二)貸款用途明確合法;

(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;

(四)借款人具備還款意愿和還款能力;

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：

(一)借款人基本情況;

(二)借款人收入情況;

(三)借款用途;

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;

(五)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十七條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面

借款合同

第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。

第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;

(三)貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規規定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第三十六條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十八條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條 經貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

(一)貸款調查、審查未盡職的;

(二)未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采用格式條款未公示的;

(四)違反本辦法第二十七條規定的;

(五)支付管理不符合本辦法要求的。

(一)發放不符合條件的個人貸款的;

(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規定的;

(三)違反本辦法第七條規定的;

(四)將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;

(五)超越或變相超越貸款權限審批貸款的;

(六)授意借款人虛構情節獲得貸款的;

(八)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十五條 貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。

第四十六條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十七條 本辦法自發布之日起施行。