無論是身處學校還是步入社會，大家都嘗試過寫作吧，借助寫作也可以提高我們的語言組織能力。那么我們該如何寫一篇較為完美的范文呢？下面是小編幫大家整理的優質范文，僅供參考，大家一起來看看吧。

工薪階層理財規劃篇一

1、學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

3、善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4、合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。

5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記住：你理財的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的活動那叫投資！

第一步，回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

工薪階層理財規劃篇二

不知道這些天天叫嚷著“沒有推薦產品給我”的人，自己有沒有找幾本理財書先看看?拜托，當你天天說不知道怎么理財的時候，能不能先邁開一步，找點書先看看。再說了，有句話叫“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，道理講得再多，自己不去理財實踐，到頭來這些道理不過是紙上談兵。下面是小編為大家帶來的適合工薪階層的理財方法，歡迎閱讀。

其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金，一般的話我建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

假設你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現金，以應對生活中的各種意外，比如發生意外、生病、失業或者是江湖救急等各種難以預料的情況。

既然是應急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。

但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了，所以我個人會放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。

現在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了。

完成上面這些事情，其他的錢其實才是你要拿來理財的錢，這些錢包括你現有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費。

雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產品相差無幾。

理財產品一般分為兩類：一類是權益類產品，就是浮動收益不保本;一類是固定收益類產品，收益固定保本。

對于很多普通工薪階層來說，在浮動收益類產品中，首先排除信托、私募基金，因為這兩者投資門檻較高，普通人投不了。

還剩下什么呢?股票、公募基金、黃金、部分凈值型銀行理財產品。

固定收益類產品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產品、國債、p2p和互聯網定期理財產品，還有一種理財方式比較特殊，那就是保險。

這么一看，普通人理財的方式其實很少，主要集中在銀行理財、公募基金、股票、p2p、互聯網定期理財產品、黃金和保險。

在這些理財產品中，股票風險最大，黃金具有避險功能，但其波動受到多方面因素影響，這兩者都不是獲取穩定收益的理財方式。

有人會說還有股權投資，其實何種投資方式我覺得對于普通投資人來說也是不合適的，因為無法辨別一個投資項目的風險和未來收益，如果不是專業的投資人，你很難判斷。

另外股權投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大，雖然項目成功的話收益翻倍，但是風險更大。

但是，股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置，但每一種具體配置多少，看每個人的抗風險能力來定。

但無論你的抗風險偏好如何，你理財時，投資的每一種理財產品都不要重倉，具體比例要根據你的風險偏好和投資收益來定。但不要指望那種又要高收益又不想承受風險的事情。

好吧，討論到這里，我想說，對于抗風險能力偏弱的保守型和穩健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、p2p和互聯網定期理財幾種理財品種可以選擇。

銀行理財產品收益是最低的了，不用講;不過還有銀行定期存款，這種只在我剛畢業那個時候存過，此后我再也沒有這樣做了。

這些理財產品的風險由大到小依次是p2p互聯網定期銀行理財，收益高低則依次反過來。

基金是浮動收益類理財產品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產品在同一個維度上去比較。

看清楚了這幾者的綜合收益和風險，你就要根據自己的抗風險能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預期收益來確定自己的理財目標。

這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應該怎么理財”，我答不出來的原因。

因為你做資產配置的時候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預期等等。

對于大多數人來說，穩健收益是理財的主要目標。那么，再結合當前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標是比較合適的。

有的人跟我說，“我是穩健型的，一般有15%左右就可以了”……我就語塞了。

至于上面這幾種理財產品配置比例，就要看你追求的收益目標了。

追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。

保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的p2p、債券基金和互聯網定期理財產品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。

穩健型的話，在上面這些理財產品中，配置比例可以是高風險理財產品:中等風險:低風險=3:5:2。

，別忘了配置保險

講到這里，大家不要以為就沒了，還有一樣東西，我建議要引起菜友們的重視，那就是保險。

因為現在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風險實在是高了很多，保險作為轉嫁風險降低財務負擔的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫保根本起不到多大作用。

很多人以為保險是騙人的`，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。我承認國內的保險產品的設計跟香港和歐美地區相比還是差了一些的。

但并不能一棍子打死，有些產品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。

所以我建議工薪階層，可以考慮配置點保險產品(注意，不是保險理財產品)。

購買保險可參照“雙十原則”，即購買保險的保費為年收入的10%，而保險的保額為年收入的十倍。

假設，我們以1萬的月收入來算，年收入就是12萬。按照“雙十原則”，一年購買保險的保費就是1.2萬元，每個月其實就是1000元拿來買保險;保額方面有120萬元就可以了。

不過對于一個月收入1萬的人來說，拿出1000來買保險是不是覺得心疼?貌似多數人有這樣的心理吧?這是觀念問題了，看你自己怎么取舍。

上面這些思路只是針對普通收入階層的理財方法，菜導還是要再強調一下，理財沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取。

重要的是，通過常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產品，才能笑傲理財江湖。

與其天天怕這個怕那個，還不如就動手學習理財知識，用理財知識去保護自己的財富，用理財的思維去經營自己的人生，相信你的生活會過得更有條理!

工薪階層理財規劃篇三

理財是什么？理財就是合理的打理自己已有的財富，并使財富不斷地增長。投資是什么？投資就是把已有的資本投入某個領域使得財富不斷增長。其實從某種程度來講，理財就是投資的一種，但是投資從領域及涉及的面來講更加廣泛。

在今天的中國，隨著國家的逐漸強盛，中國也出現了越來越多的有錢人。根據“二八”配比，中國百分二十的人掌握了百分之八十的經濟。但是卻越來越多的人過于局限自己的領域，自己的思維，自己收益的來源。沒有合理的打理自己的閑置資產，以至于跟不上社會發展的腳步，跟不上cpi的腳步，使得資產隱性縮減。現有的理財方式很多，常見的幾種：股票，外匯，現代黃金，房地產投資，古董玉器投資，民間放款，信托產品，基金產品，甚至于債券和存銀行。但是往往投資者看到的是利益卻沒有根據自身的情況來合理分配投資，最終使得財富不但沒有增長反而有所下降。當一個理財產品，風險和收益成正比并且對于這個領域卻又不太專業的時候，就會使得此次投資風險系數數倍增長，這樣就沒有達到理財的最始目的，反而會使客戶對于理財的信心及興趣下滑。

理財這個行業同屬金融，但是在中國大多數人對于理財沒有一個明確的概念，可能就是覺得投資股票不錯就做股票，覺得投資黃金很賺錢就做黃金，覺得大多數人在做一種理財產品的時候，就隨風而動了。沒有結合自身的情況來理財，這是最大的一個誤區，如果客戶對自己的理財產品根本都不太了解，只是聽說收益會不錯就跟風。如果有一個專業的理財規劃來幫助客戶打理他的閑置資產，那么客戶會很容易接受。但是前期客戶的接受能力有多少，對我們所做的理財規劃認可度和信任程度有多大，這才是我們需要改變的地方。

隨著市場經濟的發展，金融也逐漸被人們所接觸，所了解。但是他們卻不知道怎么來利用金融來為自己獲得更加豐厚的收益，這是我們需要做的。在社會發展迅速的同時，人與人的競爭也就越來越激烈，人與人的信任度也就越來越低，那么在我們做財富管理的初期，如何取得客戶對我們的信任，這就是我們面臨的最大瓶頸。通過對各大全國有名的財富管理機構的了解，我發現他們有自己獨特的經營理念和市場開拓方式。

行理財產品，基金產品，保險產品以及一些創新類產品。并且每一個種產

品都會發展出多樣化理財產品，并與同一種產品的多個機構展開合作。

能力等等方面來為客戶制定和設計出一套或者幾套理財方案供客戶選擇。

從而把客戶理財的風險降到最低收益放到最大，這樣使得客戶對于理財的專業程度得到了認可。

第三，在客戶已經正式合作了過后，也有一個健全的團隊和跟蹤性的理財服務。

這樣也更加得使客戶放心的合作，放心的理財，因為有一個專業的團隊在幫助他打理他的資產，從而得到客戶的信任。

留給客戶，而不是給到中間環節，真正降低客戶的投資成本。

幫助客戶理財的同時是都會他們怎么理財，怎么正確地理財，最后達到客戶擁有理財的習慣，理財的思維方式，理財產品的風險控制能力，只有這樣理財才能讓客戶滿意，讓客戶放心。同時，讓他們明白：管理金錢的習慣與能力比擁有金錢的數量更重要。

范歡2012/5/9

工薪階層理財規劃篇四

個人理財規劃報告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：
您好！ 感謝您到xx銀行xx支行個人金融理財中心進行咨詢，并委托我們為您設計理財規劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的服務。

理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態度，更是一個良好的生活習慣。在別人都沒想到時，您想得早一點；
在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

這份理財計劃是根據您向我行提供的財務資料和相關信息為您訂制的，目的是幫助您實現您的各項理財目標。您擁有一個令人羨慕的三口之家，在未來的一段時間內您的家庭需要不斷增加財富以實現養育子女規劃和退休養老規劃等人生目標，需要建立全面的家庭保障計劃，進行與您風險承受能力相匹配的適當投資，相信通過我們為您提供的家庭財務安排，您將擁有更高質量、更有保障、更具回報的生活。

在對您的理財目標分析之后，我們基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們為您更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。

我們還對您的資產負債結構、現金流狀況進行了診斷分析，從保險保障、資產配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。

理財規劃是建設銀行為客戶提供的理財服務之一。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。

目 錄 第一部分 案例簡介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情況 1、家庭基本資料 ……………………………………………………6 2、目前的家庭資產負債表……………………………………………………6 3、月度家庭收支表 ……………………………………………………7 4、年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭財務分析 1、資產負債情況分析 ………………………………………………………8 2、收支情況分析 ………………………………………………………8 3、財務比率分析表 ………………………………………………………9 4、家庭財務狀況綜述 ………………………………………………………9 5、swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 1、 客戶生命周期規劃 ………………………………………………………11 2、 不同階段的理財目標 ………………………………………………………11 3、對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 ………………………………………………………12 （2）資金供給分析 ………………………………………………………12 4、 客戶風險偏好的測試與分析 ? 風險承受能力（客觀因素）
………………………………………………13 ? 風險承受意愿（主觀因素）
………………………………………………13 第五部分 客戶基本理財規劃 1、 相關理財的基本假設 ……………………………………………………14 2、財務安全計劃 ……………………………………………………15 3、保險規劃 ……………………………………………………16 4、子女教育規劃 ……………………………………………………19 5、 退休規劃 ……………………………………………………24 6、 投資規劃 ………………………………………………………28 7、規劃總結 ……………………………………………………33 第五部分 理財規劃方案未來現金流評估 1、規劃后的資產負債表 ……………………………………………………33 2、規劃后的現金流評估 ……………………………………………………34 第六部分 理財規劃方案的執行 …………………………………………36 第七部分 理財規劃的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例簡介 xx女士和xx女士的先生都是高級白領，均為35歲，夫妻雙方工作穩定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。xx女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開銷還不大，每月大概2500元；
家庭的每月基本生活開銷維持在7500元左右；
房屋貸款余額為50萬，每月還款5000元，100個月可以還清。算下來，每個月還能有25000元的結余。

雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期，本息和為98.933萬。

保險方面，夫妻兩人都沒投什么商業保險，也沒有社保。

雖然以前基本上沒什么理財經歷，但一家三口還是規劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業，現在開始也要為他準備高中到留學的費用了。

另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現有的生活水平不變。如何合理準備退休后的養老基金，到時不再增添子女的生活負擔，做到未雨綢繆。

第二部分 家庭基本情況 1、 家庭基本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業 妻子 xx太太 35 高級白領 丈夫 35 高級白領 孩子 5 幼兒園 2、目前的家庭資產負債表 （資產負債表日期：2008年4月）
家庭資產負債狀況 單位：萬元 家庭資產 家庭負債 項目 余額 占比 項目 金額 占比 流動資產 現金及活存 40 11.9% 房屋貸款（余額）
50 100% 定期存款 95 28.4% 汽車貸款（余額）
0 0% 國債 0 0% 消費貸款（余額）
0 0% 固定資產 房地產 200 59.7% 其他 0 0% 資產總計 335 100% 負債總計 50 100% 凈資產（資產-負債）285 說明：xx女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回，總額為98.933萬。

目前資產結構圖 40% 0% 60% 現金等價物 金融資產 實物資產 3、月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 項目 金額 占比 項目 金額 占比 本人收入 10000 25% 房貸 5000 33.3% 配偶收入 30000 75% 基本生活開銷 7500 50.0% 其他收入 0 0% 子女教育費 2500 16.7% 合計 40000 100% 合計 15000 100.0% 每月結余（收入-支出）
25000 4、年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 基本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節余 30萬 第三部分 家庭財務分析 1、資產負債情況分析 （1）家庭償債能力（總資產/總負債）
正常的家庭償債能力應再1.5以上，您的償債系數為6.7。您一家有很強的償債能力，家庭財務狀況良好。

（2）資產變現能力（金融資產/總負債）
您的流動負債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產為0，則只考慮流量收入和流量負債比，為25000/5000=5，。您的家庭資產變現能力良好。

（3）負債比（總負債比凈資產）
您的家庭總負債比50/285=0.18；
流動負債比率為5000/25000=0.2。

通常情況下，負債比率在1以下都是健康的負債比。

（4）投資與凈資產比（投資資產/凈資產）
金融資產投資為0，一般來說投資比在0.5以上為適宜，您的投資收益明顯偏低，金融資產投資有待加強。

2、收支情況分析：
（1）負債收入比（分期負債/收入總額）：5000/40000=0.125。一般來說負債比控制在0.36以下是比較健康的負債比，您的家庭的負債比為0.125，說明還有很大的空間通過增加負債來提高生活水平。

（2）
儲蓄投資能力（家庭可投資額/收入總額）25000/40000=0.625，還是比較高的比率，一般在0.2-0.3之間的儲蓄投資能力就是健康良好的比率。

（3）
開源節流能力（總支出/總收入）15000/40000=0.375。所占比率不大，說明您家有進行持續投資，并不斷擴大投資的能力。

3、財務比率分析表 考核項目 比率 客戶狀況 理想標準 簡要評價 凈資產擴大能力 結余比例（結余額/收入總額）
62.5％ ＞10％ 現金流充足 投資與凈資產比（投資資產/凈資產）
0 ≥50％ 有可利用的凈資產 還債能力 清償比率（凈資產/總資產）
85％ 60％～70％ 有很強的負債能力 負責比率（總負債/ 總資產）
18％ 15％～50％ 有很強的負債能力 即付比率（流動資產/負債總額）
2.7 0.7左右 有很強的負債能力 4、家庭財務狀況綜合評述：
（1）您家的固定資產為200萬，而金融資產投資比率為0，應加大金融資產投資比率。

（2）您的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出20年內的支出較高，之后支出會有所下降。生活質量會更好。

（3）負債比例不高，家庭財務風險不大。

（4）家庭保險不足，應加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強疾病及意外險的投入。

明天美好的生活，確實需要從今天就開始計劃。

下面我們將對您的家庭財務及支出等各方面的狀況做一個詳細全面地分析，并在此基礎上提出合理可行的理財計劃。希望能夠幫助您的家庭在將來提高生活質量。

5、swot分析 強項（strengths）：
1、 xx女士夫婦職業和收入穩定，并且有較高的工資收入。

2、 擁有一套房產，負債相對較低；
凈資產相對充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準備。

弱項（weaknesses）：
1、 養老金不足，且夫妻兩人都沒投什么商業保險，也沒有社保。

2、 xx女士夫婦工作繁忙，缺乏對資產進行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產。

機會（opportunities）：
1、 國家經濟平穩發展，今明年的投資渠道增大，可以把握機會使自己的資產 抵御通脹和達到增值目的。

2、 家庭資產流動性強。

威脅（threats）：
1、 女兒尚小，且學費存在上漲率，以后會不斷上漲，在未來10多年的求學其間可能會出現大額的額外費用。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會有送女兒出國留學的目標。

2、 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發生特大事故，將對xx女士家庭造 成無法承受的打擊。

3、 物價持續上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動蕩，這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的威脅。

第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 1、 客戶生命周期規劃 生命周期規劃 年齡 事業 家庭 理財目標準備 當前狀況描述 35歲 白領 子女上幼兒園 家庭保障、累積退休、教育金 1年后狀況 36歲 白領 子女上小學 家庭保障、累積退休、教育金 10年后狀況 45歲 白領 子女上高中 家庭保障、累積退休金 20年后狀況 55歲 退休 領取退休金 45年后狀況 80歲 死亡 2、不同階段的理財目標 ? 短期目標：未來兩年內支付孩子讀幼兒班的費用6萬，增加家庭保障 ? 中期目標：未來10年內，還清自住房產房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育（從小學到初中）費用19.86萬。

? 長期目標：
子女教育：逐步積累家庭財富，為孩子的將來進一步深造儲備教育基金，高中、大學費用預計為 52.5 萬；
留學費用預計為216.6 萬。

退休計劃：您夫婦倆現年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預期壽命80歲，退休養老時間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬。

3、 對客戶理財目標的可行性分析 （1）資金需求分析 理財目標 優先 順序 幾年后開始 持續年限 預估每年費用 需求現值總和:不考慮時間價值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個月 60000 500000 家庭保險 1 0 20 31060 621200 子女教育費用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費用4 1 0 10 525000 子女教育費用5 1 18 3 2165957.31 退休養老 1 20 25 4740408 需求值總計 10611166 （2）資金供給分析 理財資源 優先順序 幾年后開始 現值流入 持續幾年 供給現值總和:不考慮時間價值 現有生息資產 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養老金給付 4 50000 25 1250000 供給值總計 12764330 需求總缺口 ? ? ? ? 2153164 4、 客戶風險偏好的測試與分析 ? 風險承受能力（客觀因素）
年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分 40 就業狀況 公務員 上班族 自由職業 個體 失業 8 家庭負擔 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養三代 6 置產狀況 投資不動產 自宅無房貸 房貸50％ 房貸50％ 無自宅 6 投資經驗 10年以上 6～10年 2～5年 1年以內 無 2 投資知識 專業人士 財金類畢業 自修有心得 懂一些 一片空白 2 總分 64 從上面的風險承受能力測試可以看出，您家的財務狀況良好，償債能力非常強，隨時可以通過流動資產來完全償還。同時您與您先生的工作與收入都相對穩定，且處于事業發展的上升階段。這些因素都大大增強了您的家庭風險承受能力。

但從您家的資產結構來看，除了房產外，主要是活期存款與定期存款，資產組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產得到保值增值。而房產只是作為家庭必需品，變現能力差，特別是去年以來，國家加大了房價的宏觀調控，影響了房產的價值。而您和您的先生因為工作繁忙，無暇涉足投資。以上因素都降低了xx女士家的風險承受能力。

? 風險承受意愿（主觀因素）
忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 40 首要考慮 賺短現差價 長期利得 年現金收益 抗通膨保值 保本保息 6 認賠動作 默認停損點 事后停損 部分認賠 持有待回升 加碼攤平 4 賠錢心理 學習經驗 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 關心行情 幾乎不看 每月看月報 每周看一次 每天收盤價 實時看盤 10 投資成敗 可完全掌控 可部分掌控 依賴專家 隨機靠運氣 無橫財運 6 總分 72 通過對您的風險承受意愿分析以及與您的交流過程中了解到，您承受風險的意愿是中上風險偏好的，期望收益率保守估計為5%~8%。

綜合上述兩點，我們認為您的家庭，應該對風險具有中等偏上的承受能力和意愿。

經過對您的家庭財務狀況進行分析，我們認為根據您現在家庭的職業和經濟狀況，只要合理規劃好未來的收支情況，充分利用現有資金，您的理財目標是可以達到的。

第五部分 客戶基本理財規劃 1、 相關理財的基本假設 作為一個長期的理財規劃，必須考慮到中國整體經濟形勢的變化和您家庭財務狀況的變遷。根據現實情況，我們對于理財規劃中的基本數據，作出以下幾點假設：
? 隨著我國經濟持續快速發展以及經濟發展中深層次矛盾問題的逐步解決，預 計未來幾年我國經濟發展會進入一個溫和通脹期。從過去20 多年的五輪經濟增長周期來看，4%的cpi 是溫和通脹的下限。我們以此數值作為本理財規劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預測為4％ ? 家庭收入增長的預計：廣州市勞動和社會保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，平均工資增長率為7.29%。那么我們從長期考慮，將您家的工資增長率預設為4％。

? 目前，國內學費的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費用的預計以每年5％增長為基本假設 ? 最低現金持有量：從財務安全的角度出發，您的家庭應擁有滿足6個月以上開支的現金流，我們建議您的家庭最低現金持有量維持在6萬元左右。而隨著生活水平的上升，這一最低現金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。

? 我國未來幾年仍然保持良好的宏觀經濟環境，這有利于資本市場的發展，假設投資平均報酬率為8%左右 ? 假設壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年 2、財務安全規劃 利用貨幣型基金，既滿足流動性要求，又獲得收益。

每個家庭都需要有一定的變現能力來應對急時之需，一般來說預留3～6個月左右的現金，您的家庭生活每月固定基本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預留6萬元現金，其余的便可用于投資貨幣基金。

貨幣基金的收益率可達3％左右，遠遠高于活期存款的利息。而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長t＋2個工作日可到賬。

貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。產品推薦如下：
建設銀行代銷基金[貨幣型基金] 基金代碼 基金名稱 萬份基金 單位收益 最近七日收益所折算的年資產收益率 截止日期 003003? 華夏現金增利? 0.8825? 3.6460? 2008-04-18? 040003? 華安現金富利? 1.4262? 3.1240? 2008-04-18? 050003? 博時現金收益? 0.9618? 3.6870? 2008-04-18? 110006? 易方達貨幣a? 0.8569? 3.0920? 2008-04-18? 110016? 易方達貨幣b? 0.9211? 3.3330? 2008-04-18? 150005? 銀河銀富a? 0.7019? 2.9210? 2008-04-18? 150015? 銀河銀富b? 0.7677? 3.1750? 2008-04-18? 370010? 上投貨幣a? 0.7808? 2.8270? 2008-04-18? 37001b? 上投貨幣b? 0.8460? 3.0660? 2008-04-18? 519588? 交銀貨幣a? 0.8391? 3.1850? 2008-04-18? 519589? 交銀貨幣b? 0.9044? 3.4230? 2008-04-18? 3、家庭保障 社保保障的是被保險人基本的生活條件。如果xx女士的家庭沒有社保的話，其家人就缺乏基本的經濟保障，即使現在xx女士的家庭經濟狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩定，具有一定的防范風險的能力。但是萬一發生意外，家庭的經濟狀況會發生很大的變化，可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，xx女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社 家庭保險計劃 xx女士家庭年總收入為480000。收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。一般來說，一個家庭的保費支出應為年收入的10％-15%，即保費支出為48000-72000。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險、等保障型保險產品。

? 重大疾病保險需求分析：
重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病（如惡性腫瘤）的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。

建議險種：國壽康恒重大疾病保險。保障29種重大疾病和身故責任。

? 意外傷害險需要分析：
項目 xx女士 丈夫 殘疾后收入的減小現值 （預計收入為殘疾前的一半）
815419 2446258 殘疾后費用的增加 300000 300000 合計 1115419 2746258 建議險種：太平盛世·長順安全保險。保障被保險人因意外傷害所致殘疾以及意外身故。

? 壽險需求分析 xx女士 丈夫 喪葬費用 20000 20000 遺屬生活費用現值 733877 733877 子女教育現金現值 203854 203854 債務總額 250000 250000 合計 1207731 1207731 建議險種：平安幸福定期壽險。它是一款消費型定期死亡保險，保障單一；
繳費低，保障高，體現人的身價尊嚴。

保險需求匯總 xx女士 丈夫 重大疾病險 400000 400000 意外傷害險 殘疾后收入的減小現值 （預計收入為殘疾前的一半）
815419 2446258 殘疾后費用的增加 300000 300000 壽險需求 喪葬費用 20000 20000 遺屬生活費用現值 733877 733877 子女教育現金現值 203854 203854 債務總額 250000 250000 合計 2523150 4153989 家庭保障建議險種如下：
險種 被保險人 基本保額（萬）
保險期間（年）
繳費期（年）
年交保費（元）
太平盛世·長順安全保險 妻子 10 終身 20 830 丈夫 30 終身 20 3870 平安幸福定期壽險 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期壽險 丈夫 120 20 20 6000 國壽康寧終身重大疾病保險（a款）， 妻子 20 終身 20 7600 國壽康寧終身重大疾病保險（a款）， 丈夫 20 終身 20 8400 成長無憂少兒重大疾病保險 兒子 20 20 20 640 合計 31060 4、 子女教育 理財目標：在經濟上保障孩子完成在國內的小學至大學的教育和三年碩士留學。

假設：小孩7歲上小學，16歲讀高中，19歲讀大學，23歲出國(新西蘭)留學。學費成長率5%，匯率因期限太長，匯率因波動較大，無法預測。在計算中忽略不計。

需求預測：
i. 小孩上學前、幼兒園班（1－6歲），小孩費用占家庭費用比率最高不應超過20％。每月支出約2500元，每年共30000元。

ii. 小孩上小學到初中階段屬于義務教育階段，教育費用的減少，小學每年費用約為19800元（包括興趣班），初中每年費用約為26600元。

iii. 孩子17~19歲 高中階段，考慮孩子就讀重點高中，學費和寄宿費較高，每月支出約2916.60元，一年約35000元。

iv. 孩子20~22歲大學階段，一年約105000元。

v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學，每年花費72萬，約216萬。儲備期限為18年。

vi. 年齡 階段 年期 每年教育支出 5 幼兒園 1 30,000 6 幼兒園 2 30,000 小計 60,000 7 小學 3 19,800 8 小學 4 19,800 9 小學 5 19,800 10 小學 6 19,800 11 小學 7 19,800 12 小學 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小計 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小計 105,000 19 大學 15 105,000 20 大學 16 105,000 21 大學 17 105,000 22 大學 18 105,000 小計 420,000 23~25 留學3年 2160,000 （注：以上學費均為考慮學費成長率后的計算結果。）
教育規劃：小學與初中支出金額不大，年支出分別占年收入的4.125%和5.54%，故從每月的收入中扣除。高中、大學和留學未來支出較大，且時間較長，可采用保險和基金進行規劃。

（一）
教育保險 1建議從現在（孩子五歲）起，投保子女教育保險。因為教育保險采取復利計算，投保時間越早，積累的教育金就越多。但考慮到孩子成長初期xx女士夫婦失業風險較小，月結余較為充足和穩定，而孩子教育資金從高中起負擔較大，長期失業風險難以估計，所以建議選擇教育金領取年齡為高中到大學期間。

2.險種選擇（以國壽產品為例）
險種 產品名稱 保險期間 繳費期限 保險責任 年金保險 （生存保險) 國壽子女教育a款 合同生效日至被保險人14周歲的年生效日 年繳，自合同生效年交至被保險人14周歲 16-18歲年返還保額的10%，19-22歲年返還保額的30%，被保險人身故返還保單現金價值 定期壽險 (死亡保險）
國壽關愛成長定期壽險條款 合同生效之日起至第二被保險人年滿二十五周歲的年生效對應日 年繳，繳費期間為合同生效年至第二被保險人18周歲 第二被保險人先于第一被保險人或同時身故，返還保險現金價值；
第一被保險人先于第二被保險人身故，按比例給付撫恤金至25周歲 分紅保險 國壽鴻宇少兒兩全保險 合同生效之日起至被保險人年滿六十周歲的年生效對應日止 年繳，交至被保險人年滿十八周歲的年生效對應日 大學四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險金，生存至60歲返還200%的滿期保險金，18歲前身故返還保費的130%，每年按盈余情況分紅 經過比較和對您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險較符合您的需要，其具有較強的教育儲蓄功能，繳費期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學教育資金需求。

3.推薦國壽的子女教育保險a款，現在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險。

交費方式：
年繳保費49,875元 交費期間：
至被保險人年滿十四周歲的生效對應日，十個保單年度 保險期間：保單生效年度至被保險人年滿二十一周歲的生效對應日 在本合同有效期內，本公司負下列保險責任:
(1)、被保險人生存至15、16、17周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險金，即35,000元。 (2)、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的30%給付大學教育保險金，即105,000元。在被保險人21周歲的生效對應日給付教育保險金后，本合同終止。 (3)、被保險人身故，本公司退還保險單的現金價值，本合同終止。 (4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險人生存，本公司于每年的生效對應日按基本保額的5％給付成長年金，即17,500元，直至被保險人21周歲的生效對應日為止。

若投保人身故或身體高度殘疾發生于繳費期內，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，本合同繼續有效。

（二）基金（留學儲備）
您的孩子23歲開始留學，從現在開始儲備有18年的時間。對長達10年以上的長期理財目標建議采用基金定額定投，即投資者設定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔可達到平均成本的效益，風險也被分散了。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數，待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實較能提高獲利，而且風險較高基金的長期報酬率，應該勝過風險較低的基金， 孩子23歲那年的留學學費fv為300000*1.05⌒18=721985.7701元。留學三年的學費終值為 s =3×fv＝2165957.31元，采用基金定額定投后，每個月須準備的留學基金p=4511.60元，每年需要的費用為54139.2元，18年投資總額為974505.6。這部分基金投資可放在家庭投資計劃中，兩者的預期收益都以8%為計。具體投資組合請看投資部分。

類似于這樣10年以上的長期理財目標非常適宜采用這種方法，因為長期地聚沙成塔可達到平均成本的效益，風險也被分散了。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數，待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實較能提高獲利，而且風險較高基金的長期報酬率，應該勝過風險較低的基金，因此如果較長期的理財目標如五年以上至十年、二十年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是五年內的目標，還是選績效較平穩的基金為宜。

5、退休養老計劃 養老計劃是每個人都必須面對的問題，老年時期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠遠大于收入，甚至是凈支出零收入。每個人都希望自己在老年時期可以保障生活，實現“老有所依”。

針對xx女生的家庭經濟情況，目前xx女士處于家庭形成期至成熟期的階段，家庭收入不斷增加且生活較為穩定。因而提前儲備養老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養老規劃，顯得尤為重要。

xx女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開始領取養老年金，至假設生命極限80歲止，養老年限是25年。保證退休養老的生活質量不低于現在的生活水平，假定的通貨膨脹率是4%。

下表是考慮通貨膨脹的情況下，xx女士夫婦兩人的月需養老金、年需養老金。

年齡 年數 通脹后年需養老金額 折現到54歲金額 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 養老總金額 4740408 養老數據統計分析：根據上表的數據可得，xx女士夫妻要保證退休后的養老生活不低于現在的生活水平，在退休當年(55歲時)應當準備的退休后25年的生活費為4740408元。

為達到這個養老的目標，可以通過通過商業保險的養老保障和各種理財的方式使現有資產增值收益，真正達到老有所依的目標。

保險公司林立，產品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養老險種就成為投保養老的關鍵。現在市場上的養老保險主要可分為兩種類型：分紅型和保障型。

購買養老保險是為了保障保險人退休后的生活保障，所以購買養老保險，保障型養老險種是首選，因為保障型是解決吃飽的問題，分紅型則是解決吃好的問題。在經濟允許的情況下，可以再投保分紅型養老險種。那么二者具體的有哪些區別昵? 下面將詳細分析比較分紅型和保障型兩類保險 以35歲的xx女士為例，她選擇中國人壽的某款分紅型和保障型產品，假設生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費，選擇55歲領取養老金(具體對比。見下表 分紅型與保障型養老險對比表 年交保費 55歲開始每年領取金額 身故保障金 基本保額 分紅型 16,400元 5000元 200,000元 100,000 保障型 15,180元 10,000元 無 100,000(保證領10年) 250,000（領25年）
根據數據對比，我們從中可以看到，二種養老險種到期每年領取的金額差別很大。如果xx女士對自己的壽命預期較長，應該選擇保障型。xx女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費用，分紅型可能更適合她。

xx女士在退休后，需要固定的養老金來維持一定的生活品質，同時對自己的壽命預期還比較高，選擇保障型更為明智。

養老保險的險種推薦：國壽松柏養老金保險 保險責任 一、在本合同約定的養老金開始領取日前被保險人身故，本公司按所交保險費(不計利息)與現金價值中數額較高的給付身故保險金，本合同終止。

二、在本合同約定的養老金開始領取日及以后被保險人生存,本公司依約定于每年的年生效對應日按保險單載明保險金額的10%給付養老金，保證給付10年。若被保險人自開始領取養老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續領取未滿10年部分的養老金，本合同于自開始領取養老金之日起滿10年的年生效對應日終止。若被保險人自開始領取養老金之日起滿10年后仍生存，可繼續領取養老金直至身故；
被保險人身故，本合同終止。

產品特色 兩全型保險。既可領取養老金，又有身故保險保障。服務功能齊全。當您未按期交費時，只要保單現金價值的余額足夠抵交欠交保費，本公司將為您自動墊交保費，使保單繼續有效；
還可在保單現金價值余額的70％以內申請保戶借款。

繳費方式 躉交、年交：5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至約定養老金開始領取日止。

養老理財方式：為xx女士夫妻各購買一份國壽松柏養老金保險，保險金額為50萬元，采用10年繳費方式. 根據該保險的費率計算每份保險的相關保費和領取年金數，如下表（單位：元）
險種 開始繳費年齡 交費期間、方式 保險金額 年繳保費額 領取年齡 年領取養老年金 國壽松柏 養老金保險 35 10年繳費 年繳 25萬元 37,950 55 25,000 以上表數據，xx女士夫妻現在年齡為35歲，各買一份該保險，至退休年齡55歲開始領取養老年金。

保費支出數額為：夫妻各買一份，每年保費支出為37950*2=75900元。10年兩份保單共交保費總數為75900*10=759,000 領取年金數額為：夫妻兩人每年各領年金額2.5萬元，25年領取年金總額為2.5*2*25=125萬元。

詳細數據如下表：（單位：元）
年保費支出 10年繳保費支出 年領養老年金金 25年養老金總額 xx女士 37,950 37,9500 25,000 625,000 xx先生 37,950 37,9500 25,000 625,000 夫妻兩人 75,900 759,000 50,000 1,250,000 另外，根據國壽松柏養老金保險的詳細條款規定，若xx女士夫妻任意一人，自開始領取養老金不滿10年身故，其受益人可繼續領取未滿10年部分的養老金，合同于自開始領取養老金之日起滿10年的年生效對應日終止。

若被保險人自開始領取養老金之日起滿10年后仍生存，可繼續領取養老金直至身故；
被保險人身故，本合同終止。

保單借款 如果客戶急需流動資金，還可以憑借保單來中國人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現金價值余額的70％以內申請保戶借款。

通過購買商業保險，夫妻兩人55歲退休后每年各領養老金2.5萬元，25年領取年金總額為2.5*2*25=125萬元。

需求缺口＝養老金總需求－保險養老金＝4740408－1250000＝3490408 每年投資金額＝3490408×8％／[（1＋8％）^20 －1]＝76273.2 20年投資總額為1525464 選擇基金定投的方式，通過每年的基金定額定投，可以使小錢變大錢，基金收益充當養老金。

6、投資規劃 ? 核心投資部分。

鑒于您和您的先生都是高級白領，平時工作繁忙，無暇顧及投資理財，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風險投資產品。那么您必須從長遠來考慮投資，用較長的時間達成投資目標，而基金恰好可以滿足到您的這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。

? ? 非核心部分，嘗試投資qdii產品 除了核心部分，還有20％～30％是非核心部分，它是一個動態的高波動，高風險，也許是高收益，也可能是高損失的部分。

中國放開海外投資市場的時間不長，對各家商業銀行與基金授予了代客境外理財的執照和額度。qdii（合格的境內機構投資者）產品開始出現在國內投資市場上。目前已有的一些qdii產品都屬于浮動收益型產品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國國債或者股票指數。這類產品與股票類產品相比，相對比較穩健。

我們認為，從資產組合的長期投資目標來看，qdii產品可以作為家庭資產配置中的一個組成部分。在投資這類產品的時候，由于是境外理財，在投資是以人民幣作為本金時，需考慮人民幣匯率風險。尤其當前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風險的產品。

我們建議您的家庭可以選擇交通銀行“得利寶”產品，投資與信用評級位aa的美元結構式債券，由銀行承擔匯率風險的預期收益率約為7%。建議您的持有量為資產組合的20%。

綜合上述，xx女士家的資產組合配置情況可以從下面的列表和圖中一目了然：
家庭資產組合配置 金融投資工具名稱 金融投資工具預期投資收益率 投資比例 實際回報率 股票型基金 10.00% 40% 4.00% 債券型基金 5.00% 20% 1.00% 平衡型基金 8.00% 20% 1.60％ qdii產品 7.00% 20% 1.40% 總和 100% 8.00% 家庭資產組合配置比較：
投資工具收益率比較：
10.00% 5.00% 8.00% 7.00% 0.00% 1.00% 2.00% 3.00% 4.00% 5.00% 6.00% 7.00% 8.00% 9.00% 10.00% 股票型基金 債券型基金 平衡型基金 qdii產品 以上投資組合，實際回報率可達8％，符合預期收益。

? 定投部分 年齡 年期 教育每年投資金額 養老每年投資金額 每年投資總額 35 1 54139.2 76273.2 130412.4 36 2 54139.2 76273.2 130412.4 37 3 54139.2 76273.2 130412.4 38 4 54139.2 76273.2 130412.4 39 5 54139.2 76273.2 130412.4 40 6 54139.2 76273.2 130412.4 41 7 54139.2 76273.2 130412.4 42 8 54139.2 76273.2 130412.4 43 9 54139.2 76273.2 130412.4 44 10 54139.2 76273.2 130412.4 45 11 54139.2 76273.2 130412.4 46 12 54139.2 76273.2 130412.4 47 13 54139.2 76273.2 130412.4 48 14 54139.2 76273.2 130412.4 49 15 54139.2 76273.2 130412.4 50 16 54139.2 76273.2 130412.4 51 17 54139.2 76273.2 130412.4 52 18 54139.2 76273.2 130412.4 53 19 0 76273.2 76273.2 54 20 0 76273.2 76273.2 總計 974505.6 1525464 2499969.6 教育基金定投 項目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）
18年后本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中國優勢 40％ 8％ 54139.2 2027526.24 廣發小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產品 得利寶 20％ 養老基金定投 項目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 每年定投金額（元）
定投20年本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中國優勢 40％ 8％ 76273.2 3490411.5 廣發小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產品 得利寶 20％ ? 一次性投資：
項目 品種 基金名稱 投資比例 平均收益率 投資金額（萬元）
20年后本利和（萬元）
股票型基金 上投摩根 中國優勢 40％ 8％ 133 619.9 廣發小盤成長 債券型基金 富國天利增長債券 20％ 嘉實債券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii產品 得利寶 20％ 7、規劃總結 理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。在 未來的家庭理財安排上，您所需把握的原則是：
1、關注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調整投資組合；

2、根據家庭情況的變化不斷調整和修正理財規劃，并持之以恒地遵照執行；

3、“開源”是理財，“節流”也是理財，如遇不必要的開支可以省下。

針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質量不下降的前提下，按照這份理財 規劃進行實際操作，可以幫您早日達成您的家庭理財夢想，并實現家庭財富的最 大化。

第五部分 理財規劃方案未來現金流評估 1、 規劃后的資產負債表 家庭資產負債狀況 單位：萬元 家庭資產 家庭負債 項目 余額 占比 項目 金額 占比 流動資產 現金及活存 6 1.7％ 房屋貸款（余額）
50 100％ 定期存款 0 0 汽車貸款（余額）
0 0 基金 133 39.3％ 消費貸款（余額）
0 0 股票 0 0 固定資產 房地產 200 59％ 其他 0 0 資產總計 339 100％ 負債總計 50 100％ 凈資產（資產-負債）289 餅圖 規劃后資產結構 2% 39% 59% 現金等價物 金融資產 實物資產 2、 規劃后的現金流評估 未來現金流評估 單位：萬 投資報酬率：（各種投資組合的平均報酬率）
8% 期初生息資產 133 年份 本人年齡 配偶年齡 女兒年齡 收入 生活支出 教育支出 還債支出 基金定投 保費支出 凈現金流 期末生息資產 0 35 35 5 48 9 3 6 13.05 15.68 1.27 134.27 1 36 36 6 49.92 9.36 3 6 13.05 15.68 2.83 147.84 2 37 37 7 51.92 9.73 1.98 6 13.05 15.68 5.48 165.15 3 38 38 8 54 10.12 1.98 6 13.05 15.68 7.17 185.53 4 39 39 9 56.16 10.52 1.98 6 13.05 15.68 8.93 209.3 5 40 40 10 58.41 10.94 1.98 6 13.05 15.68 10.76 236.8 6 41 41 11 60.75 11.38 1.98 6 13.05 15.68 12.66 268.4 7 42 42 12 63.18 11.84 1.98 6 13.05 15.68 14.63 304.5 8 43 43 13 65.71 12.31 2.66 2 13.05 15.68 20.01 348.87 9 44 44 14 68.34 12.8 2.66 0 13.05 15.68 24.15 400.93 10 45 45 15 71.07 13.31 2.66 0 13.05 3.11 38.94 471.94 11 46 46 16 77.41 13.84 3.5 0 13.05 3.11 43.91 553.61 12 47 47 17 80.37 14.39 3.5 0 13.05 3.11 46.32 644.22 13 48 48 18 83.44 14.97 3.5 0 13.05 3.11 48.81 744.57 14 49 49 19 93.64 15.57 10.5 0 13.05 3.11 51.41 855.55 15 50 50 20 96.96 16.19 10.5 0 13.05 3.11 54.11 978.1 16 51 51 21 100.42 16.84 10.5 0 13.05 3.11 56.92 1113.27 17 52 52 22 104.02 17.51 10.5 0 13.05 3.11 59.85 1262.18 18 53 53 23 180.81 18.21 75.81 0 7.63 3.11 76.05 1439.2 19 54 54 24 189.85 18.94 79.6 0 7.63 3.11 80.57 1634.91 20 55 55 25 103.29 19.7 83.57 0 0 0.02 1634.93 21 56 56 20.50 20.49 0 0 0 0.01 1634.94 22 57 57 21.33 21.31 0 0 0 0.02 1634.96 23 58 58 22.18 22.16 0 0 0 0.02 1634.98 24 59 59 23.07 23.05 0 0 0 0.02 1635 25 60 60 23.99 23.97 0 0 0 0.02 1635.02 26 61 61 24.95 24.93 0 0 0 0.02 1635.04 27 62 62 25.95 25.93 0 0 0 0.02 1635.06 28 63 63 26.99 26.97 0 0 0 0.02 1635.08 29 64 64 28.07 28.05 0 0 0 0.02 1635.1 30 65 65 29.19 29.17 0 0 0 0.02 1635.12 31 66 66 30.36 30.34 0 0 0 0.02 1635.14 32 67 67 31.57 31.55 0 0 0 0.02 1635.16 33 68 68 32.84 32.81 0 0 0 0.03 1635.19 34 69 69 34.15 34.12 0 0 0 0.03 1635.22 35 70 70 35.52 35.48 0 0 0 0.04 1635.26 36 71 71 36.93 36.9 0 0 0 0.03 1635.29 37 72 72 38.41 38.38 0 0 0 0.03 1635.32 38 73 73 39.95 39.92 0 0 0 0.03 1635.35 39 74 74 41.55 41.52 0 0 0 0.03 1635.38 40 75 75 43.21 43.18 0 0 0 0.03 1635.41 41 76 76 44.94 44.91 0 0 0 0.03 1635.44 42 77 77 46.74 46.71 0 0 0 0.03 1635.47 43 78 78 48.60 48.58 0 0 0 0.02 1635.49 44 79 79 50.55 50.52 0 0 0 0.03 1635.52 45 80 80 52.57 52.54 0 0 0 0.03 1635.55 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險的收入 xx女士夫婦55歲后的收入＝年養老金需求 （每年在保險公司領取的養老年金＋投資收益回報 ）
保費支出＝家庭保障性保險保費支出＋養老保險保費支出）
凈現金流量＝總收入－總支出 期末生息資產＝(1+投資報酬率)×上期期末生息資產＋本期凈現金流量 55歲收入(女兒留學第三年)=養老金+教育金反還 假設基金定投20年 第六部分 理財規劃方案的執行 一、將現有資產按照理財規劃的要求，做出相應的配置，6萬元作為緊急預備金，剩下133萬用于購買基金組合，實現投資收益。

二、從現在起開始購買20年的定期壽險和意外險，每年的這些保費支出控制在 31060元左右。

三、從每年的結余拿出49875元購買教育保險，為子女上高中、大學作教育金準備；
拿出54139.2元為子女三年留學費用進行教育金定投；
拿出75900元購買養老保險，另外再用76273.2元通過購買基金組合的方式積累退休基金。

第七部分 理財規劃的心得 家庭和企業都是社會的細胞，我們一向對企業的財務給予相當的重視，家庭財務則被忽略。但是，隨著家庭收入和財富的增長以及生活的各種不確定性越來越大，并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（消費、儲蓄與投資）變得越來越受重視了。如何管理好家庭經濟，是一個家庭過好日子至關重要的問題。

“家庭理財”就是家庭資產的合理配置（通俗的表達方式就是“精打細算”），就是利用企業理財和金融的方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。這是一個非常廣泛的領域：小到日常開銷、增添家電設備、外出旅游；
大到債券或股票投資、買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財”的范圍，良好的“家庭理財”能顯著地提升家庭資產的質量并讓家庭資產持續增值的潛力充分地發揮出來。

每個家庭都希望子女將來有一個美好的前景和幸福的將來，xx女士家也不例外，那么首先要培養“家庭理財”的意識，通過“家庭理財”讓省下的一分錢或每增值的一分錢都與你在外面奔波辛苦賺到的一分錢等值。家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收支的科學管理、合理有效支配，實現經濟價值最大化的過程。

而“家庭理財”最重要的品質是耐心。很多人都認為理財是一件很玄妙的事。其實，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，想當年，巴非特也是從１００美元起家的。他靠的就是一股堅韌不拔的毅力成功的。巴非特擁有３００億美元的財富不是一夜之間的事，他整整用了４０年的時間。巴非特成功的秘密很簡單，他把“復利”的技巧運用得出神入化，而讓“復利”發揮威力的正是漫長的歲月，要把“家庭理財”視為一個家庭永久的事業，要有耐心才能持之以恒。

僅供參考

工薪階層理財規劃篇五

個人投資理財規劃

隨著物質財富的不斷積累，很多人都認識到理財規劃的重要性，但很多人又都在為如何做好理財規劃犯愁。如果真的不知道怎么辦，那就從記賬開始吧！

理財是為實現人生美好目標服務的。

人的愿望是無窮的，但可用的資源是有限的。從這個意義上說，理財的關鍵是如何取舍，而記賬應能解決這個難題。

收支財務狀況是達成理財目標的基礎。如何了解自己的財務狀況呢？記賬是個好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個月底做一次匯總，久而久之，就對自己的財務狀況了如指掌了。

同時，記賬還能對自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。“月光族”如果能夠學會記賬，相信每月月底，也就不會再度日如年了。

逐筆記賬，做起來還是有一點難度的。現在已經進入“刷卡”時代，信用卡的普及解決了很多問題。在日常消費時，能用信用卡，就盡量刷卡消費，一來可免除攜帶大量現金的煩擾，二來可以通過每月的銀行月結單幫助記賬。

另外，支出費用時，不要忘了索要發票，一來可以更好地保護自己的權益，二來可以在記賬時逐筆核對。當發生大額交易，而又沒有及時拿到發票時，請及時在備忘錄中做記錄，以防時間長了遺忘。

記賬只是起步，是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算，諸如房租、公用事業費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用于投資的節余穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現理財目標。

理財規劃其實并不神秘，而且與每個人和每個家庭都密切相關，這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經在國際上比較發達的城市擁有成熟的市場。開放式基金是2001年出現在國內的理財產品，短短5年已經成為許多中國老百姓的理財工具。如何通過投資基金，一步一步來實現自己的夢想呢？以下為三個步驟：

第一步：確定自己的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

第二步：明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

第三步：制定適合自己的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規劃的真諦其實是要通過合理的規劃、管理財富來達到人生目標。

終身快樂的理財原則和抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂的理財目標，客觀上決定了私人理財規劃由哪些基本的東西構成。一般情況下，私人理財規劃由個人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個板塊構成。

日常生活費用支出

個人或家庭日常生活費用支出，項目多，涵蓋面廣，彈性大。在私人理財規劃中，既難于一一例舉，同時，也沒有這個必要。在私人理財規劃中，我們將傳統性、一般性的項目進行模糊“打包”處理，而將一些可量化、具有操作性的現代消費元素逐一例舉，旨在引導健康消費，實現快樂人生。在私人理財規劃中，日常生活消費支出這一板塊主要包括：

（1）日常消費支出。它包括個人或家庭的衣、食、用等支出；子女接受九年制教育的費用支出；娛樂交際費用支出等。

（2）健身健美支出。

（3）旅游消費支出。

（4）贍養父母支出。

（5）私家汽車的使用費用支出。

（6）房租費用支出（租房者）。

在個人或家庭的日常生活消費支出這一塊，彈性極大。這種彈性源于兩個方面：

一方面，在當代，人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現實生活中，有的人靠體力賺錢；有的人靠知本賺錢；有的人靠資本+知本賺錢。很顯然，在知識經濟和信息革 命時代，后者具有更強的賺錢能力。與此同時，地域的差別也使人與人之間的賺錢能力存在差異。經濟發達國家或地區與經濟不發達國家、發展中國家或地區的國民在付出等量勞動的前提下，兩者的收入差距很大。在我國，經濟發達的省份與中西部一些落后的農村比較，兩地居民的收入也有天壤之別。然而，一個人的賺錢能力，決定了他的消費能力，這其中當然還包括了透支或負債消費的能力。通常情況下，當一個人的賺錢能力很強時，他得到的報酬就會很高，擁有的資產就可能很多，他的消費能力也就較強。與此相適應，他具有較強的信貸能力，很顯然，銀行家不怕把錢貸給賺錢能力很強，且具有誠信品質的人。反之，當一個人的賺錢能力很弱的時候，他得到的報酬也較低，擁有的資產就相對較少，因而對財富的支配能力和消費能力也就弱。與此相適應，他的信貸能力較低，因為，銀行家不是慈善家，通常他們不會將錢貸給不會賺錢、收不敷出的人。

另一方面，在社會生活中，人們對生命、生活、財富、消費等的看法和觀念，正在發生著十分深刻的變化。并且這種變化與精彩紛呈的生活一樣，日益趨向多元化。比如，“新三年舊三年，縫縫補補又三年”，是一種觀念；“努力賺錢，輕松消費，崇高理財”，是一種觀念；“享受幸福生活每一天”，有錢就消費，沒錢就借錢消費，借不到了再想辦法賺錢消費，也是一種觀念。由于人們的賺錢能力不同，對生命、生活、財富、消費等的觀念和態度不同。因此，就形成了不同的消費習慣和消費特點。

作為理財師，我們應牢牢把握終身快樂的理財原則，始終抓住匹配這個理財規劃的靈魂，引導客戶立足當前，放眼長遠，將日常生活消費這一塊控制在一個科學、合理的水平，既“抓住今天的快樂”，又“追逐未來生活的更加快樂”。

獲利投資。

通過投資特別是風險投資而獲利，這是個人或家庭理財的主要手段和目標。投資又可分為三個部分：一個是風險投資中的戰略性投資，另一個是風險投資中的周期性投資，還一個是防守性投資。

從私人理財的角度來看，戰略性投資即長線投資，這一部分投資市場相對穩定一些。在個人和家庭投資組合中，屬于相對穩定的部分。而周期性投資，則是依據各個投資市場的周期性規律，在低點或次低點搶入，在次高點或高點拋售，以期在這種低進高出的智慧較量中，贏得高額的利潤。因此，相對而言，這一部分投資總是處在一個變化的過程之中。因而它在個人或家庭投資組合中，屬于一個變量，屬于一種不十分確定的擇機投資。而防守型投資是一種風險較小、收益還算不錯的方式，值得我們嘗試。

防守型投資主要包括：

（1）國債；

（2）人民幣理財產品和外匯理財產品；

（3）債券型基金；

（4）銀行儲蓄存款；

（5）分紅保險；

（6）貨幣市場基金。

當個人對自己的財務狀況有了清晰的了解，又確立了自己的理財目標，做到“知己”之后，還需要熟悉理財產品等外部因素，做到“知彼”。“知彼知己”才能制定一個相對合理的規劃。

購房：拒絕做房奴

購房可能影響家庭生活水準長達10～30年，若不事先合理規劃，很可能變成為房所累的“房奴”。購房要配合負擔能力，在一生中可隨生涯階段的改變而換房，這就是“房涯規劃”。成家前或新婚夫婦的首次購房，以一居、二居小戶型的房子為主。使用5～10年便可考慮換購三居的房子。在中年若有能力，可考慮以居住品質與較好環境的三居或四居以上住宅購買。到退休后子女已遷出，可換購小戶型并兼顧醫療、休閑等的公寓，釋出部分資金供退休以后生活需求。

保險：不同階段選擇各異

平安保險謝萍認為，人生每個階段因家庭經濟狀況的改變，保險需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩定，主要風險來自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外。結婚后身負家庭重擔者，應該考慮到整個家庭的風險，所以這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。為人父母后，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。退休后的養老期，收入減少或根本沒有收入，因此應該在青、中年期即為自己計劃一筆支付老年生活的基金。通常可將全年所得的5%到10%作為保費的預算，保費分配則應多考慮家庭主要經濟支柱的保險需求。

教育：教育儲蓄有優勢

對普通工薪家庭來說，小孩的教育支出占據了比較重要的一部分。理財專家建議教育規劃首選教育儲蓄，教育儲蓄較其他儲種有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息稅。

增值：考驗風險承受力

如果說儲蓄、保險等主要是保證你維持目前的生活水平，那么預期收益更高的基金、股票等則能使你的財富增值，提升你的生活水平。雖然這類投資品種收益高，但其風險也相對較高。理財師建議在選擇時根據自己的經濟能力及風險承受能力來確定。按照風險程度由低到高，這些產品包括國債、銀行理財產品、外匯、基金、股票等。

工薪階層理財規劃篇六

大二，21歲，家庭條件中等水平。所有費用靠父母提供，現無打工或兼職，每月父母提供生活費500元。每月基本生活費250元，通訊費50元，其他費用100元，每月大概平均剩余100元。雖有銀行賬戶但少有存款且為活期。因為現在正在大學學習期間，是人生學習的黃金時期，我將盡可能多學習一些知識，進行自我職業培訓，考一些資格證，或是自己感興趣的技能對自己進行投資，以期在以后的事業中得到長期的回報，因為現階段學業任務重，課程多，現沒有兼職的打算。但是要盡力利用手中的有限資源，加強自己的投資理財觀念，為畢業找工作做打算。

二．個人投資理財的主要類型和特點：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的入股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為個人投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識個人投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以個人要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

9.黃金、白銀投資。目前在國內黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

三．具體規劃

投資理財方式可以任意組合以期獲得安全可靠和豐盈收入（下面將對大學生活而和學習做重點介紹）。大學期（4年）年齡（20～23歲）

沒有經濟基礎，應將手中的錢好好的運用，最好不要投資，可以選擇做兼職，但最重要的是儲蓄理財知識。

①勤儉節約穩健當先

②關注對賬單

③慎用信用卡

④學習金融知識

⑥理財需要付出

一個核心思想即開源節流。

目前自己談不上財務獨立，除了父母提供和偶爾兼職也沒有其它的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，我認為自己的理財原則應為勤儉節約、穩健理財。在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節儉的寶貴品質，同時也能夠更有效地積累凈資產。在大學生投資理財方面要理性，不要盲目跟風，有閑置資金可以適當學習投資，但一定要注意風險。

動手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費行為，是否合理，能否改進；另一方面可觀察是否發生利息費用，即產生成本，同時學習了解信用卡的計息方式，盡量避免不必要的支出。

積極學習科學合理的投資理財知識，嘗試做一些小投資，股票、債券等，培養良好的理財習慣理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。而畢業工作后的第一份薪水是每個人的第一桶金。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。

2單身期：參加工作到結婚前（2～5年）年齡（23~27歲）

沒有太大的家庭負擔，精力旺盛。重點是努力尋找一份高薪的工作，打好基礎，在控制好消費的前提下可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。

計劃：60％投資于風險大，長期回報高的股票，基金 20％定期儲蓄，10％購買保險，10％活期儲蓄。家庭形成期：結婚到孩子出生前（1～3年）年齡（27～30歲）

家庭消費高峰期，為提高生活質量，需要支付較大的家庭建設費用，如高檔生活品，每月房貸。在合理安排家庭建設的費用基礎上，稍有累積后，選擇一些較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得高的回報。

計劃:50％作定期儲蓄，15％留作活期儲蓄，35％投資股票，債券或保險。家庭成長期：孩子出生到長大（12～18年）年齡（39～48歲）

最大開支是子女的教育發費用和醫療費用，可以根據經驗在投資方面適當創業，如進行風險投資，購買保險偏重教育基金，父母自身保障。

計劃： 40％作定期儲蓄，30％投資房產，以期獲得長期穩定回報20%投資債券及保險，10％活期儲蓄。

5子女大學期：孩子上大學期間（4年）年齡（43～52歲）

子女的教育費用，生活費用猛增，應把其作為理財重點，如還有剩余，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業。

6家庭成熟期：子女參加工作到退休（約15年）年齡（58～67歲）

由于子女獨立，自己有工作能力，工作經驗，此時經濟狀況已達到最佳狀態，家庭負擔減輕，因此，最合適積累財富，擴大投資，但由于已入老年，應選擇低風險投資方式，儲蓄一筆養老金，保險較穩健，安全。雖回報低，但有利于積累養老金和資產保全。

計劃：40％投資于定期或債券40％活期儲蓄 20％養老，醫療保險，如果儲備較多可嘗試投資黃金。

四． 總結

現在社會，有句俗話“你不理財，財不理你”。無論你是日進斗金還是勉強度日，都應有強烈的投資理財觀念。有一份好的人生投資理財規劃會使得你在不同人生階段有不同的理財投資目標，充分，合理的利用手中的資金，使自己的生活過得盡量舒適，有必要的時候也可咨詢專業的投資理財師，接納專業建議，在不同情況下對其做適當的修改，以適應不同的形勢。雖然這份規劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經過投資理財規劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數字經濟的未來中快樂生活。在保障基本生活基礎上，對健康進行保障，對家庭經濟做好規劃，對理財薄弱觀念的女性更加適用，關注自己，保障家庭和事業。雖然這份規劃不一定會使自己成為百萬富翁，但我相信經過投資理財規劃后的生活一定會使自己更加輕松，更加自如的在數字經濟的未來中快樂生活。

工薪階層理財規劃篇七

摘要：

凡事預則立，不預則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕 松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。

1.掌握家庭預算。一般來說，家庭收支預算包括收支總預算和月度收支預算。按照量入為出的原則，制定收支總預算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

3.晚點買易貶值的東西。投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延后買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。

5.逢低買進權重股。股市不好的時候、沒人談論股票的時候買進股票，選那些歷史上經常粉紅的股票或者是股指的權重股，不用太多錢，一月或幾月買一點，到股市大漲時賣出。權重股未必會大漲，但一定會上漲，而“沒人談論”的時候往往是價格低點。

6.早5年買房。買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產價格持續升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當增加工作動力，另一方面還貸款相當于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費上。而且，房產即使漲不過最好的投資品，也不至于一文不值。7.早10年實施退休規劃。人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現在開始規畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執行退休計劃的時間，可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。

家庭投資理財的選擇、組合行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對當前我國家庭的投資理財的這一行為進行了分析，包括這些行為中的各種投資方式的簡單介紹，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析。

家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，下面對我國當前家庭的投資理財的這一行為坐下簡單的分析。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。

（二）、家庭投資理財的品種現在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國內黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。

比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

參考文獻：

1.劉偉：《個人理財》，上海財經大學出版社，2005年

2.肖衛：《一生的財富運算》，沈陽出版社，2001年

3.倪正東：《風險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年

2016年5月24日

論文作者：張佳琪