隨著人們對(duì)法律的了解日益加深，越來(lái)越多事情需要用到合同，它也是減少和防止發(fā)生爭(zhēng)議的重要措施。怎樣寫(xiě)合同才更能起到其作用呢？合同應(yīng)該怎么制定呢？下面是我給大家整理的合同范本，歡迎大家閱讀分享借鑒，希望對(duì)大家能夠有所幫助。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的管轄法院篇一

保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________

投保方：_______________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”為履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的____________________

（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條 座落地點(diǎn)____________________

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。）

第三條 保險(xiǎn)金額____________________

（即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無(wú)效。如果不是故意的，超過(guò)保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。）

第四條 保險(xiǎn)責(zé)任____________________

（保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條 除外責(zé)任____________________

（保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過(guò)失；事故發(fā)生后超過(guò)規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方；投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條 補(bǔ)償辦法____________________

（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條 保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________

（保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來(lái)。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第八條 保險(xiǎn)期限____________________

（只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿(mǎn)后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。）

第九條 投保方的義務(wù)__________________

1、投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3、保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4、在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5、投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6、投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條 保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________

1、對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3、投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的.損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最最高以保險(xiǎn)金額為限。

4、投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開(kāi)始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條 保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：_____（章） 投保方：_____（章）

代表人：_____（簽字） 代表人：_____（簽字）

開(kāi)戶(hù)銀行：_____ 開(kāi)戶(hù)銀行：_____

帳號(hào)：_____ 帳號(hào)：_____ ___年___月___日

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的管轄法院篇二

編號(hào)：

委 托 人 （甲 方） ：**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司#分公司

代理 人 （乙 方） ：

為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能， 保證保險(xiǎn)代理行為合法、公正、有序進(jìn)行，并切實(shí)維護(hù)甲、乙雙方的 正當(dāng)權(quán)益， 《中華人民共和國(guó)合同法》 依照 、 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)代理的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理 合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：

一、代理范圍：

1、保險(xiǎn)險(xiǎn)種及地域范圍

險(xiǎn)種名稱(chēng)

2、代理業(yè)務(wù)范圍： （1）代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品； （2）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)； （3）未經(jīng)甲方書(shū)面委托，乙方對(duì)所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)理賠權(quán)，亦不得代理甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。

二、保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：

保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：

1、乙方代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)，并于出具保單正本三個(gè)工作日按 甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)。

2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費(fèi)到帳后五個(gè)工作日內(nèi)，將代理手續(xù)費(fèi) 支付給乙方。

3、甲方按實(shí)際所收保費(fèi)向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付代理手續(xù)費(fèi)。各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：

險(xiǎn)種名稱(chēng)

代理手續(xù)費(fèi)比例（%）

三、權(quán)利和義務(wù)：

權(quán)利和義務(wù)：

1、甲方應(yīng)對(duì)乙方作好《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣 傳工作，并依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資 格證書(shū)。

2、甲方應(yīng)及時(shí)向乙方提供投保單、保險(xiǎn)條款、宣傳材料及與代 理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料， 并負(fù)責(zé)對(duì)乙方進(jìn)行包括單證管理在內(nèi)的保險(xiǎn)基礎(chǔ) 知識(shí)培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)。

3、甲方有權(quán)對(duì)乙方代理的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理情況進(jìn)行監(jiān)督和 檢查，乙方須積極主動(dòng)配合，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。

4、乙方必須在本合同規(guī)定的代理業(yè)務(wù)范圍及代理權(quán)限內(nèi)為甲方 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。超權(quán)限代理須經(jīng)甲方書(shū)面同意，否則造成的一切后果 由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。

5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方代理。

6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各 項(xiàng)保險(xiǎn)代理規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理代理業(yè)務(wù)。

7、乙方在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、 費(fèi)率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文 件和資料。

8、乙方在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)， 引導(dǎo)投保人依法履行如實(shí)告之義務(wù)； 向投保人就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行說(shuō) 明，并對(duì)免責(zé)條款依法進(jìn)行“明確說(shuō)明” 。

9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時(shí)將保費(fèi)及利息劃付給甲方，甲方則 應(yīng)及時(shí)向乙方按比例支付代理手續(xù)費(fèi)。

10、乙方代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有 義務(wù)在獲知客戶(hù)出險(xiǎn)信息后即時(shí)通知甲方。

11、乙方不得以甲方名義和信用，對(duì)外簽定抵押合同或出具擔(dān)保 函，不得以甲方出具的保單進(jìn)行質(zhì)押活動(dòng)。

四、代理期限： 代理期限： 本合同有效期自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方 解除合同起，代理期限即行終止。

五、合同的變更和終止：

合同的變更和終止：

1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因 需變更時(shí)，須雙方同意后，以書(shū)面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前 30 天 通知對(duì)方。

3、乙方在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中有下列情況之一者，本合同自動(dòng) 終止： （1）擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率； （2）在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書(shū)行為； （3）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司； （4）挪用侵占或貪污保險(xiǎn)費(fèi)； （5）被保監(jiān)會(huì)收回或吊銷(xiāo)《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》或《保險(xiǎn)兼 業(yè)代理許可證》或《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》 ，或者被國(guó)家工商行 政管理部門(mén)收回或吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》 。

4、若乙方違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止 本合同。

5、本代理合同終止時(shí)，甲、乙雙方應(yīng)立即開(kāi)始并在 15 日內(nèi)結(jié)清 一切保險(xiǎn)費(fèi)、代理費(fèi)及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險(xiǎn)單證等文件的 交換，妥善處理善后事宜。

6、本代理合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險(xiǎn)代理 業(yè)務(wù)。

六、違約責(zé)任： 違約責(zé)任：

1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費(fèi)，甲方有權(quán)立即終止本合同， 并收回乙方代收的保險(xiǎn)費(fèi)。

2、乙方如超出本合同規(guī)定的代理范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，或在開(kāi)展業(yè)務(wù) 過(guò)程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有 權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要 求乙方賠償。

3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類(lèi)表見(jiàn)代理行為而遭 受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人 民幣 5 萬(wàn)元。

七、爭(zhēng)議處理： 爭(zhēng)議處理： 甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項(xiàng)下的爭(zhēng)議應(yīng)通過(guò)協(xié)商解決；協(xié) 商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

八、其他 本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商 后補(bǔ)充修訂。

甲方： 代表： （簽章） 日期：

乙方：

代表： （簽章） 日期：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的管轄法院篇三

在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒(méi)有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)要求成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的一個(gè)新概念。對(duì)這個(gè)新概念我們?nèi)绾慰创旅嫦冉榻B實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車(chē)向被告某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)，保單中約定該貨車(chē)行駛證上載明的貨車(chē)所有人郭某為被保險(xiǎn)人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭(zhēng)車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險(xiǎn)及車(chē)輛損失險(xiǎn)向被告申請(qǐng)理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人并非保險(xiǎn)法上的受益人，保險(xiǎn)法意義上的受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同”、“受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險(xiǎn)人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的請(qǐng)求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為原告的廠房，被保險(xiǎn)人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺(tái)風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請(qǐng)理賠，而被告認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車(chē)主郭某是被保險(xiǎn)人。被告某保險(xiǎn)公司依照《保險(xiǎn)法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在“受益人”，只有被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償。在案例二中，保險(xiǎn)公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綁定、責(zé)任險(xiǎn)中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對(duì)此類(lèi)糾紛時(shí)，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》顯得力不從心。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”此處只是規(guī)定人身保險(xiǎn)合同中有受益人，卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力頗有爭(zhēng)議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人案件”時(shí)結(jié)果也相左。我國(guó)《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人，并對(duì)其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法理論認(rèn)為人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)，以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的，如果不設(shè)立保險(xiǎn)受益人則可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)人受領(lǐng)保險(xiǎn)金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國(guó)立法上都設(shè)置了人身保險(xiǎn)受益人。同樣，我們亦會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險(xiǎn)中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？

（一）受益人的概念和功能

1．受益人的概念：由上引我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類(lèi)人：投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國(guó)家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)補(bǔ)償金請(qǐng)求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險(xiǎn)人的身份是雙重的，而由投保人或被保險(xiǎn)人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險(xiǎn)合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險(xiǎn)人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（實(shí)際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險(xiǎn)合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭(zhēng)議的即狹義概念上的受益人。

2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)這一“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說(shuō)，保險(xiǎn)制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機(jī)械地把保險(xiǎn)的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險(xiǎn)人之上的錯(cuò)誤。通過(guò)上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、投資保值的價(jià)值。

（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)

1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險(xiǎn)合同中的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實(shí)質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過(guò)對(duì)他人請(qǐng)求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對(duì)性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對(duì)象可以相對(duì)寬泛，而非局限在投保人或被保險(xiǎn)人之中。理論界對(duì)于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋?zhuān)?/p>

（1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險(xiǎn)人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即成立第二個(gè)合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

（2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同雙方（投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人）的主觀意圖；

（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

通過(guò)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋?zhuān)?）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋?zhuān)?）的認(rèn)識(shí)與《保險(xiǎn)法》中“受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定”的規(guī)定不符。而解釋?zhuān)?）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對(duì)性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險(xiǎn)合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類(lèi)合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險(xiǎn)人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人只是對(duì)這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對(duì)受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對(duì)于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠(chéng)信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對(duì)于不確定的危險(xiǎn)，當(dāng)事人希望通過(guò)參加保險(xiǎn)而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍可保有保險(xiǎn)標(biāo)的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險(xiǎn)合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，因而是符合保險(xiǎn)法的宗旨的。雖然對(duì)于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無(wú)疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對(duì)交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂(yōu)其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。

對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國(guó)《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（車(chē)輛）出現(xiàn)輕微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因?yàn)檩p微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請(qǐng)求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類(lèi)合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類(lèi)合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類(lèi)合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。

通過(guò)以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的管轄法院篇四

保險(xiǎn)單號(hào)：____________________________

被保險(xiǎn)人姓名：________________________

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：________________________

保險(xiǎn)期限：________年

自______年______月______日零時(shí)至______年______月______日二十四時(shí)止

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱(chēng)：_______________________

保險(xiǎn)金額：___________________________

是否附加盜竊保險(xiǎn)：___________________

家用電器及照相器材：_________________

衣物：_______________________________

床上用品：___________________________

家具：_______________________________

其他物品：___________________________

總保險(xiǎn)金額：_________________________

總保險(xiǎn)金額：_________________________

保險(xiǎn)費(fèi)：_____________________________

備注：_______________________________

投保人對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任條款明確無(wú)誤。

簽字：______________________

日期：______年_____月_____日

________________保險(xiǎn)有限公司

出單日期：__________________

出單地點(diǎn)：__________________

中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款

本條款分為基本險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩個(gè)部分，保險(xiǎn)人（即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，下同）根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，相應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的

凡是存放在本保險(xiǎn)單上載明的地點(diǎn)，屬于被保險(xiǎn)人（即參加本保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財(cái)產(chǎn)都可以向保險(xiǎn)人投保。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化、娛樂(lè)用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；

五、非機(jī)動(dòng)交通工具；

六、口糧；

七、經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財(cái)產(chǎn)；

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

第二條 不保財(cái)產(chǎn)

下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以?xún)?nèi)：

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、古玩、古幣、古書(shū)、古畫(huà)、字畫(huà)、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹(shù)、魚(yú)、鳥(niǎo)、盆景以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品；

三、本保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)標(biāo)的中未列明的其他家庭財(cái)產(chǎn)、非法占用的財(cái)產(chǎn)和正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

第三條 基本險(xiǎn)責(zé)任

由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；

三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物墜落，以及外來(lái)建筑物或其他固定物體的倒塌；

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌；

五、管道爆裂；

六、在發(fā)生上述保險(xiǎn)災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和支付的合理費(fèi)用。

第四條 盜竊險(xiǎn)（附加）責(zé)任

存放在保險(xiǎn)地點(diǎn)室內(nèi)，本保險(xiǎn)單上載明的財(cái)產(chǎn)（各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無(wú)線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽(tīng)等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外），因遭受外來(lái)人員的撬門(mén)、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

甲方：

乙方：

簽到日期：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的管轄法院篇五

對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本，也是業(yè)務(wù)賴(lài)以存在的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)又是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中需要改進(jìn)之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。

美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專(zhuān)門(mén)的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完整的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分國(guó)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國(guó)采用基本附屬保單（basicform）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（broadform）和特殊附屬保單（specialform）。早在美國(guó)使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營(yíng)業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類(lèi)。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)全面的保障，其次避免了多份保險(xiǎn)帶來(lái)的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況周?chē)沫h(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這么大的客戶(hù)是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴(lài)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專(zhuān)一購(gòu)買(mǎi)自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)能夠有較低的保費(fèi)這是由于成本的降低同時(shí)能夠平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)制定比較合理的保費(fèi)但是與專(zhuān)業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專(zhuān)一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過(guò)企業(yè)或個(gè)人的承受能力所以，更偏好專(zhuān)一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。。

美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)車(chē)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車(chē)保險(xiǎn)單業(yè)除了車(chē)損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保單中空白的。美國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)基本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大部分，除了勞工險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。iso設(shè)計(jì)的美國(guó)的房主保險(xiǎn)單（ho1-8），分為兩個(gè)部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二部分提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

以美國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)單附屬保單為例。被保險(xiǎn)人不愿意購(gòu)買(mǎi)那些保額超過(guò)他們的建筑物市價(jià)的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人擔(dān)心道德和心理危險(xiǎn)因素也不想承保這樣保額的保險(xiǎn)。為了解決這一問(wèn)題，美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價(jià)值批單（functionalbuildingvaluationendorsement）和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財(cái)產(chǎn)一樣的財(cái)產(chǎn)來(lái)置換受損財(cái)產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生巨大的波動(dòng)（或升或降）。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿(mǎn)意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過(guò)多的保費(fèi)或者就是不足額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供了解決價(jià)值波動(dòng)問(wèn)題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單（valuereportingform）中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。如果被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的（也可能在保險(xiǎn)期中間加上去），保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：

被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人拒絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當(dāng)建筑物無(wú)人居住或未被占有連續(xù)超過(guò)一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購(gòu)買(mǎi)等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過(guò)保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)開(kāi)辦這類(lèi)抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過(guò)向銀行取得抵押貸款來(lái)購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見(jiàn)不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類(lèi)似的條款或批單。

估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類(lèi)似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫(kù)。這和我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險(xiǎn)費(fèi)收入增加分不開(kāi)的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的依賴(lài)性不言而喻。隨著中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，任何一家公司市場(chǎng)份額都是有限，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)差異大，建立同業(yè)的費(fèi)率厘定組織和保單設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)無(wú)論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)（iso、aais），保險(xiǎn)公司向費(fèi)率厘定局提供損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做為費(fèi)率厘定局制定純保費(fèi)和成本分析的基礎(chǔ)，費(fèi)率厘定局做出純費(fèi)率供報(bào)保險(xiǎn)公司是用，同時(shí)提供的信度、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、成本分?jǐn)偣┴?cái)險(xiǎn)公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的提高。