為了確定工作或事情順利開展，常常需要預先制定方案，方案是為某一行動所制定的具體行動實施辦法細則、步驟和安排等。那么我們該如何寫一篇較為完美的方案呢？以下就是小編給大家講解介紹的相關方案了，希望能夠幫助到大家。

理財方案設計篇一

深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學歷，i t公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎100000元。

貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價值21萬元轎車一部。

家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。

繳納社會保險的同時，并上了商業保險，每年繳納保費4000元，投保保額100000元。

定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。

1、田先生家庭的現金規劃;

2、田先生家庭的保險保障規劃;

3、田先生家庭結婚費用規劃;

1.結余比率反映的是提高其凈資產水平的能力。

田先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強的儲蓄意識和節約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產能力，在資金安排方面也有很大的余地。

2.清償比率反映的是綜合償債能力。

田先生家庭的清償比率實際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產負債情況較為安全。

3.負債比率反映的是綜合償債能力。

田先生家庭的負債比率實際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規劃提供很好的前提條件。

4.財務負擔比率是反映短期償債能力的指標。

田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。

5.流動性比率反映的是支出能力的強弱。

田先生家庭流動性比率實際值為24，遠遠高于參考值為3-6。表明田先生家庭應付財務危機的能力極強。

6.投資與凈資產比率反映的是通過投資提高凈資產水平的能力。

田先生家庭的投資與凈資產比率實際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。

1.田先生家庭現階段財務狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富;

2.短期償債能力較強;

3.抗風險能力和應付財務危機的能力極強。

4.但是該家庭財務狀況中也存在一些問題。

主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分;投資意識較差，提升凈資產的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值。如果田先生家庭想順利的實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。

1.減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權衡風險與收益的關系后提高投資性資產在總資產中的比重，讓資產進行快速積累，提高凈資產規模。將資金投入到固定收益類基金。并優化資產結構，提高資產的綜合收益率。

2.保險保障不夠，應做適當增加。

3.開源節流，避免不必要的支出。

4.投資額度應大幅提升，合理配置投資的產品，提高凈資產水平。

家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。田先生家庭應留出65000-130000元的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。剩余部分選擇一家風控能力強的金融機構進行投資。

田先生知道僅憑社保不能滿足風險保障要求，購買了商業保險。根據保險的“雙十原則”，商業保險繳費額度應為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應保保額的1.4%，是遠遠不夠的。險種配置，應主要考慮壽險、意外險和健康險。

田先生已是適婚年齡，在幾年內要結婚生子。建議家庭支出方面開源節流，避免不必要的支出。以現金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。可隨時提取，并有一定的收益。

理財方案設計篇二

一、序言

針對目前市場上投資種類繁多，投資者對理財產品風險掌控和承受能力的限制，迫使我們盡快對廣大投資者選擇一種風險接近于零的理財產品——黃金投資!

隨著我們由傳統的首飾型金店向傳統型金店的轉變，也使我們需要更負責任的對廣大投資者建立其黃金理財的理念和增強黃金理財的意識。通過講座的形式讓廣大的投資者從知道黃金理財到了解黃金理財，從而樹立起“藏金與民，富民強國”概念，達到黃金產品(金條和金幣)銷售的目的。根據目前實際情況，讓投資者真正了解黃金理財是我們金融拓展部責無旁貸的職業使命，為此作出黃金講座的計劃。

二、講座目的、主題

1、目的

讓廣大投資者了解到黃金理財的必要性和重要性，使天一金行成為溫州投資者做黃金理財的唯一選擇。并且造最廣泛的對黃金投資的心理需求和消費需求。

2、主題

天一金行介紹黃金理財知識講座

三、講座時間安排

20xx年x月x號(周x)

四、講座地點

待定

五、講座參加人選

公司原有大客戶，自有積累客戶。

六、講座整體流程

1、準備工作

dv拍攝與刻錄。主要內容：公司的介紹，黃金投資街頭隨機采風以及成交客戶的訪問。

參會禮品準備：今世福廣告手提袋、今世福最新雜志、頤合黃金資料、信箋紙、今世福廣告筆

邀請函、黃金銷售托管合同、會議流程單制作。

2、講座具體流程

第一部分：dv播放。天一金行介紹及黃金投資訪問，包括街頭采訪和成交客戶的訪問。

第二部分：主持人介紹公司發展歷程和公司現況等。介紹專家老師，以及老師講演(理財講座)，黃金的歷史、發展、黃金基本知識、今后預期及與其他投資渠道的比較，優勢所在，預期收益。

第三部分：黃金投資優惠活動方案的介紹及金銀幣定制業務的開展，彰顯公司品質啊，體現公司實力等。

第四部分：各投資顧問針對自己客戶進行答疑，簽合同成交，或店面直接成交。

4、顧問資料夾：黃金相關資料。

七、工作要求

1、公司領導給予支持與重視，相關部門予以配合。

2、加強分工協作，緊密配合，強調團隊的整體形象與利益。

3、公司與部門同事以積極態度做好前期準備工作，電話和短信雙管齊下的手段完成邀約工作。

八、費用

1、dv費用

2、場地費用

3、老師費用

九、預期效果

會議營銷在市場銷售是一種成熟的銷售方式，提高企業形象，提升公司品牌的宣傳。但在我部門尚屬首次。此次講座能夠加深了新老客戶對我們天一金行的認識。顯示了公司在黃金理財的專業性和優質的服務，對公司產生信任和依靠，從而促使銷售的完成和一定程度上起到了宣傳的作用，促使客戶達到可持續開發的目的，轉變成公司的忠實客戶。

十、附記

1、前期物料準備、制作及協調

2、客戶邀請(金融拓展部團隊)

3、黃金分析師邀請(xxx)

4、商定主持人(xxxx)

3、活動現場(xxxxxx)

十一、附件《隨機采訪問題》

理財方案設計篇三

1．明白要合理消費的道理，學會自主理財，學會合理消費。

2．養成勤儉節約的品質。

1．同學統計自身一周的零花錢總數。

2．在班里開展“巧花兩元錢”活動。

3．搜集名人理財的故事。

教師：上周，同學們開展了“巧花兩元錢”的活動。不知道大家是如何花這兩元錢的，請把你“巧花兩元錢”的情況說給大家聽聽。

1．學習小組成員互相交流，評出小組“理財小明星”。

2．討論：你最佩服哪位“理財小明星”，佩服的原因是什么。

3．小結：看來，這小小的兩元錢讓同學們懂得了如何理財，收獲可真不小啊！這幾年，隨著我國經濟的迅速發展、人民生活水平的提高，許多同學的零花錢也越來越多。有人統計全國小同學的零花錢總數大得驚人：10．億元！可是，不少小同學都不懂得合理地使用自身的零花錢。今天，讓我們一起走進《小小理財俱樂部》，學習合理理財的竅門。板書課題：小小理財俱樂部。

教師用課件出下面的統計圖。

全班人數 一周零用錢總數 買學習用品錢數 買零食錢數 買玩具錢數 買其他小玩意錢數 ……

1．討論：你是怎樣使用零用錢的。教師根據同學的自由發言，在表格第一行依次寫上。

2．統計全班同學的零花錢總數以和零花錢的使用情況，在表格中填寫統計結果。

3．讀讀教科書中的小資料，考慮：一個億萬富豪為什么給自身小朋友的零用錢那么少。

4．實踐：根據“巧花零用錢”活動中的體驗和課堂上所學的知識，同學各自擬定一份零用錢計劃。

5．同學交流自身的零用錢計劃，師生一起評議。

1．開展“理財幫幫助”活動。同學就下列表中的情況進行討論、交流：生活中遇到下列情形非要不可嗎？理由是什么？

1．我有很多米奇玩具，最近商家出了新款，我很想買。

2．學校和近的商店里有一種小電動風扇，可以掛在脖子上。許多同學都買了，我也想買。

3．明明的文具袋用了一個學期，拉練壞了，文具經常散落到書包里，他想買一個新的。

4．小林有一雙新的滾軸溜冰鞋。但看到云云的那一雙款式更漂亮時尚，他也想買一雙那樣的。

2．選擇一個情境，和同桌分別扮演小主人公和其家長，設計一段對白，家長告訴他（她）該如何合理消費。

3．討論：通過協助這幾位同學，你受到了什么啟發。

4．小結：買東西之前一定要想想，我真的非要它不可嗎？假如回答是“不”，那就別浪費金錢了。這就是理財的第二招——需要不需要。

教師：理財小竅門有很多，只要開動腦筋，就會有新的發現。

1．說說自身知道的名人理財故事。

2．同學自由發言，介紹自身或家人的理財高招。

1．討論：我們有沒有方法自身掙班費，該怎樣管理班費。

2．老師拿出事先準備好的存款憑條，向同學示范如何填寫，讓同學為班級開一個銀行賬戶，用于班費管理。

3．分組管理班費，輪流填寫“我們班的理財日記”，不只要記錄班費的收支情況，還可以記錄理財心得。

理財方案設計篇四

人物介紹：江老今年75歲，是一家國有企業的離休干部，老伴5年前去逝了，現在和兒子一起生活。江老每個月能夠領到4800元的離休費和補助津貼，并在一家企業做技術顧問，定期到企業進行技術指導，該企業每月支付顧問費1500元。

江老現有存款35萬元，全部為定期存款。月支出約3000元，主要用于日常生活消費20xx元，資助希望工程孩子的生活費和學費800元，其他支出200元。

雖然江老的年紀已大，但因為是離休干部，所以不必為今后的醫療費擔心。江老月收入不低，月支出比較穩定。因為只有一個兒子，所以江老準備給他們買一套新房，并且希望對自己的存款做一個系統的規劃。

老伴去逝后，江老沒有再找老伴的意愿，這就為財產的繼承問題掃清了道路。既然江老決定把所有的財產都留給自己唯一的兒子，那么應該盡早到公證部門對財產的繼承做公證，以便今后產生不必要的麻煩。

現在江老和兒子住的還是離休前單位分配的老式兩室一廳的房子。江老的孫子在外地上大學，明年畢業后準備選擇回北京工作。所以老人希望拿出大部分積蓄給孫子買一套房子，以便日后成家之用。

目前來看，北京近郊的房價在5500—6000元一平米，如果買一套一室一廳60平米的單元房，至少需要35萬元，老人的積蓄可以一次性買下，但是為了保險起見，在這里還是建議從積蓄中拿出20萬元，剩下的15萬元一部分兒子負擔，另一部分用兒子的住房公積金做房貸。

合理安排存款目前，江老的存款比較單一，存款也不是以增加收益為主要目的。建議江老把購房后的結余款做分散投資，以保證資金的保值增值。老年人的投資策略還是以穩健為主，如果選擇了風險較大的投資工具，一是缺乏足夠的風險投資的心理承受能力，二是某些投資不僅需要專業的投資知識，而且還要有較強的資金駕御能夠。

對于江老來說，還應以國債、定期儲蓄、人民幣理財產品、現金或通知存款等短期投資工具為主。

建議江老從結余的積蓄中拿出7萬元，購買國債和定期存款。

從流動性和安全性的角度分析，這兩類投資工具流動性較強，基本不存在償付風險，但從收益的角度來分析，收益固定且風險較低，這兩類投資工具非常適合風險承受能力較弱，投資回報要求較低的投資群體。

此外，還需要有適當的活期儲蓄存款，建議拿出5萬元辦理7天的通知存款，因為存蓄周期只有短短的7天，可以視同為活期儲蓄，與活期儲蓄存款相對，利率要高出近3倍。剩余的存款可以投資于人民幣理財產品和保本型基金。 休閑醫療規劃老年人尤其是空巢老人應該充分享受晚年生活。因為江老的生活條件較充裕，所以建議老人每年安排2—3次旅游，時間最好和“五一、十一”黃金周錯開，每次旅游消費1000元左右。

另外，離休干部每年都組織2—3次的體檢，因為江老有高血壓和哮喘病，為了能夠更好的治療和護理，應該聘任一名家庭醫生，一方面定期給老人做身體檢查，另一方面還可以給家里其他人看病，一舉兩得。

理財方案設計篇五

物流學院投資理財協會創意百元周

培養節約意識，創意理財

主辦單位：物流學院團委

策劃承辦單位：大學生投資理財協會

對大學生高消費現象，多年以來，輿論在詬病的同時頗為擔憂，作為在信息和財富時代成長的大學生，無論家庭經濟狀況好壞，對金錢和貧富的敏感程度及認知程度，都比較強烈。如今，在這個物價普漲的時代背景下，多數大學生都意識到緊縮消費的重要性，同時，轉變消費理念，開始注重節約，更多的大學生由消費轉為理財。

在大學里，相當一部分同學有攀比心理，大學生節節攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養成了亂花錢的不良習慣，對大部分大學生來說，在中小學時期缺乏理財能力的培養，所以在消費問題上具有很大的盲目性。調查結果表明：理財觀念的匱乏是大學校園亂消費的主要原因，很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方。對于可獨立支配的這部分花費，不少學生還是無法做到科學合理的安排。

為進一步提高我校區學生對理財投資的興趣，提高大學生對理財投資的認識及加強實際能力的運用，使我校同學能夠適當的理性的使用父母們辛辛苦苦掙來的錢，南京工業大學浦口校區精英創業協會將舉辦一次“創意百元周之理財”活動，為我校區的廣大師生樹立專業的理財專家形象的同時，激起同學們對理財的濃厚興趣，同時為他們提供專業的投資理財知識及實踐平臺，是我們的同學擁有基本的理財能為，為他們將來的成長與發展打下一個堅實的基礎。

為培養我校大學生的理財意識，挖掘學生的理財潛質，提高理財專業技能，使我校同學可以有計劃的使用金錢，以及使我校學生能夠得到理財專家的專業指導，可以讓我校同學在更大的舞臺上論述自己的理財觀點，同時經過此次理財鍛煉可以為同學們將來的學習工作及發展奠定一個堅實的基礎，特舉辦此次理財大賽，旨在讓理財的觀念和方法走進校園，讓理財真正走進我們每個大學生的日常生活，讓更多的大學生能理解接受并參與理財。

大學生投資理財協會計劃于四月份舉辦一場以 “理財”為主題的“創意百元周”活動，讓同學們在此次活動中認識到理財的重要性同時對“錢”建立起一個理性的概念。

此次理財活動的題目是請每位參賽者根據自己的實際情況選擇自己每個月生活費的數量（800-1500之間），然后據此作出一份詳細的理財計劃書，計劃書的時間可以是局限在一個月內，也可以是一個學期、一年或者是整個大學生活，計劃書的內容可以是日常生活費用計劃、投資理財計劃、為未來投資而在學習（這里的學習可以是多方面的，不僅僅局限于本專業的學習）上的花銷計劃、為了人際交往而計劃的開支等等方面。

本次理財大賽不同于創業大賽，不是以尋找出能盈利的方案為目的，而是以我校同學的日常生活為基本，找出能夠適應我校同學日常生活的理財方案，方案可以把所有的錢都用于日常生活，只要能夠是自己過得很開心快樂。方案也可以在滿足自己日常生活之后將剩余的錢用于投資等其他方向產生利潤。只要方案中每一分錢都花的有價值，有創意，使評委和觀眾都能信服，那就是大賽的宗旨。

活動初賽定于4月7日，地點：銳思樓②209

活動決賽定于4月14日，地點：銳思樓②209

1、本次大賽以宣傳理財觀念為目的，是我校同學能獲得理財的觀念和能力。

2、本次大賽采用海選、復賽、決賽的模式。

3、本次大賽采用理論與實踐相結合的模式，最后有優秀作品實踐環節。

4、大賽可以以個人或者團隊形式參加，參賽者在海選階段只需提出自己的理財觀念與大致計劃即可（隨報名表一起提交），進入復賽須向組委會提交詳細的ppt策劃書。

5、參賽者可以根據個人需要請一名指導老師，指導老師由大賽組委會指定或參賽團隊自行聘請。

6、大賽的參賽對象：全體在校生

7、報名辦法:本次大賽可以以個人名義或集體名義參加報名，報名時應帶上報名表到指定地點報名。

8、報名時間：4月1日到4月5日

9、本次參賽作品必須是個人或者團隊的真實作品，如發現有抄襲等作弊現象發生，立即取消參賽資格。

本次策劃大賽為做到公平、公正、透明，采取以下方案進行評分：

1、本次大賽采取評委與觀眾兩方評分進行綜合得出最后總成績的模式，評委評分占70%，觀眾占30%。

2、評委打分標準見最后附表一

3、觀眾評分方式：復賽和決賽進行時，會給每位現場觀眾發放一張特制的紙片，觀眾在上面寫上自己支持的選手，在評分階段交給場內工作人員，由工作人員進行統計，得票第一名者獲得觀眾評分100分，第二名的觀眾評分80分，第三名的觀眾評分為70分，第四名的觀眾得分為60分。

根據理財策劃大賽的最終結果，設置的如下獎項：

決賽冠軍獲得“創意百元周之理財之星”稱號，其他三位選手獲優秀獎

理財方案設計篇六

在分析a先生家庭現有資產和需求的基礎上，結合分析其生活和職業特點，我們為a先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規劃人生，基本上滿足a先生家庭成長期的各個目標。具體理財目標如下：

1、短期內合理配置家庭財產，增加保險支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

2、根據不同時期需要，適當調整資產組合(可支配資產年均收益約2.5-3%)。

3、中期準備2年內購買住房(房價約23.4萬，一次性付出約7萬)。

4、長期準備兒女的養育費(年均支出1萬元)、儲備子女教育金(3萬);提高父母醫療保障(10萬);為自己儲備養老金(家庭月均3000元)。

根據案例已知條件，為了更好進行財務規劃，我們對a先生家庭的基本情況和財務狀況進行了假設細化。

1、客戶基本情況

a先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經驗

b女士：28歲，財務會計工作，7年工作經驗

父母：都已退休，身體健康 子女：暫無

2、家庭資產情況

銀行存款：20000元，

股票：市值40000元(被套，損失近10000元)

經濟型轎車一部, 住房暫無

3、家庭收入情況

家庭年收入10.8萬：a先生收入：7.2萬元， b小姐收入：3.6萬元。

4、家庭支出情況

家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

5、家庭現有計劃

(1)處置目前被套股票

(2)2年內購買一套兩居室住房

(3)5年后養育一個孩子

6、其他信息

(1)夫妻雙方父母都有退休金醫保，短期不需要照顧;

(2)夫妻二人單位均有社會養老保險以及醫療保險。a先生60歲退休時可領取退休金1200元/月，b小姐55歲退休800元/月。

本內容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設，對a先生家庭年收支及資產負債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產負債全貌，我們將以此為基礎設計理財方案。

1、 家庭資產情況

家庭最大資產是車，占家庭總資產62.5%，屬消費品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動大，已經浮虧10000元即收益情況-20%，流動性好;儲蓄存款占總資產12.5%，可以應付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產合計60000元。

2、家庭收入情況

注：家庭日常收入情況，不包括在資產負債信息中資產所產生的收入，如利息、保險收入。

a先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環境比較穩定。

3、家庭支出情況

家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20%，假設約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途;小車保養費支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動彈性;無任何負債性支出，無新增投資支出。

4、家庭年節余情況

年總收入108000元-總支出81600元=26400元

5、財務分析結論

(一) 收支情況分析

從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩定。從支出狀況來看，由于a先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無負債性質出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對a先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節余為26400元。

(二) 財務比率分析

資產負債率：總負債/總資產=0%, 說明a先生家庭綜合償債能力強。

儲蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%

從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。

流動性比率：流動性資產/每月支出= 60000/6800 =8.82

反映該家庭流動性資產可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。

通過上述分析我們可以看出a家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產穩固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。

(三)目前理財狀況分析

1、對家庭目前的收支情況和資產負債情況缺少徹底地了解;缺乏適合的家庭理財管理計劃;由于夫妻雙方沒有撫養小孩、贍養父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現有的家庭財富積累狀況程度較低。

2、資產配置存在不合理：

(1) 無任何商業保障保險產品投資，對發生家庭財產損失、人身意外傷害等突發事件的風險抵抗力較小。

(2) 股票投資比重過大，占總資產25%，風險較大

(3)投資產品單一，儲蓄仍占總資產12.5%，收益率偏低

(4) 無任何商業養老保險投資。

1、客戶偏好分析

根據a先生家庭資產的情況，股票占總資產25%而存款只占總資產12.5%，無任何商業保險產品，可知a先生家庭屬風險偏好型投資者，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產品。

2、客戶需求分析

(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

(2) 為加強承擔意外財產、人身意外風險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。

(3)計劃2年內買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。

(4) 計劃5年后養育一個小孩。小孩養育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學、就業，費用更是可觀。a先生家庭需要計劃養育費用支出以及儲備教育金。

(5)15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫保不能滿足需要，需要增加額外的醫療保障。

(6)30年后a先生、b小姐都退休，以現有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養老金。

根據a先生家庭現有資產狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產品，可以考慮以下組合理財工具：

讓a先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的'風險的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規劃使a先生家庭資產增值保值并最大化滿足其需求：

1、短期來看(第1-2年內)，首先通過購買少量保障型保險解決應有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵御能力;其次，2年內沒有大額用錢計劃，短期內可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風險提高效率，加快家庭財富積累。

2、中期來看(第2-5年內)，通過合理選擇按揭成數、年限解決家庭住房問題;同時由于家庭負擔逐漸加重，投資產品由風險偏好型逐漸向穩健型轉移，追求穩定的收益，為長期需求做打算。

3、長遠來看(第5-30年內)，生育小孩后，要為小孩儲備教育金;要考慮父母老年醫療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現支付風險。

1、短期理財建議(第1-2年內)

根據客戶需求分析，a先生家庭短期(1-2年內)沒有大額用錢計劃，因此短期內可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產品，以備2年內買房所需。具體理財建議如下：

(1)人是家庭的基礎，發生意外時，以a先生家庭現有的資產情況很難承擔高額的醫療住院費用。因此，a先生和b小姐應該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。而a先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的經濟支柱，可以適當加高投保檔次。

建議購買我行代理的太平洋經營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。a先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元;b小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。

(2)a先生家庭中小汽車價值占總資產62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產。為經濟型汽車購買一份機動車輛險，當發生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。

建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。

(3)a先生手中股票已經虧損近20%，跌幅已經很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經獲得市場認同，說明全流通問題已經取得實質性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉折年越來越得到認同;從技術面上來看證券市場自01年以來已經經歷了近5年的下跌，如今上證已經跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現大幅反彈行情。

建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預期股票反彈10%，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風險，預計年收益5%;同時開通我行銀券通業務，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。

(4)銀行1年期定期儲蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動性差，而現在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風險很小且流動性好，一般贖回資金t+2日到賬。

建議將現有的2萬元存款保留活期存款15000元應付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金;家庭月節余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。

表一：短期綜合理財建議(第1-2年內、2年計劃)

(本期期初可支配資產=60000元，本期期初月節余2200元用于再投資)

2、中期理財建議（第3－5年內）

根據客戶需求分析知，這個階段a先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準備，要開始考慮子女養育費用。因此，理財規劃不宜選擇長期理財產品。具體理財建議如下：

（1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據短期理財計劃測算（表一），目前 a先生家庭可支配資產約108000元（假設全部轉換成現金），考慮到家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為28171元，即月節余2347元。扣除保費支出（4865元/年）后，加上購房后節余的600元/月的租金，實際月節余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。

建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

（2）為防止由于借款人供樓期間發生意外而無法繼續還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。

（3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風格以穩健為主，為今后家庭養育小孩作準備。

表二：中期綜合理財建議（第3－5年內，3年計劃）

3、遠期理財建議（第6－30年內）

根據客戶需求分析知，這個階段a先生家庭準備養育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫療社保不足以及為自己儲備足額養老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內不需要支出大額資金，且家庭進入穩定期，可以考慮將部分資金做長期理財規劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：

（1）根據短中期理財規劃，五年后家庭可支配資產約9萬元（假設全部轉換成現金），考慮家庭年節余年增幅3.33％，則本期期初年節余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養育費用平均標準約1萬元，家庭能夠負擔。

考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全a以及住院醫療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領取3140元高中教育金；18-21周歲每年領取5230元大學教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂a保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫療附加險保費為一次性260元。

（2）根據家庭現有的養老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領退休金20xx元，遠不夠維持現有生活標準。考慮退休后交際等支出會相應減少，家庭支出應維持在3000元/月的基礎上，所以還必須通過購買商業養老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現在太平盛世長壽養老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領取1000元養老金），假設從a先生從35歲開始購買到60歲退休領取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產余額約79740元，建議19740元活期預防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節余增加1500元，加上現有節余約7619元，合計年節余9119元，購買商業養老保險后年節余為3215元，可以滿足需求。

（3）十年期少兒樂a保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫療保障不足的后顧之憂。

表三：遠期綜合理財建議（第6－30年內，25年計劃）

（本期期初可支配資產＝90000元，本期期初月節余3187元用于再投資）

經過一整套的理財規劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節余，足夠應對家庭可能出現的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風險抵御能力。

根據上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數據，我們對理財策略進行簡單的財務可行性分析。根據a先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩健性的原則下，各個理財區間的可支配收入始終大于零，且每年節余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現金流量始終為正，不會出現支付危機。具體根據理財規劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當調整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風險較小。

由于客戶財務狀況不是很寬松，因此整套理財規劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關產品的安全性以及流動性。產品年收益在2.5%－7%之間，加上復利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足a先生家庭成長期的各個目標，達到了科學理財的目的。

本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃；是基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產品的收益均為預測值；對本理財計劃中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。

由于宏觀經濟形勢、市場環境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。