在當下這個社會中，報告的使用成為日常生活的常態，報告具有成文事后性的特點。怎樣寫報告才更能起到其作用呢？報告應該怎么制定呢？下面是小編為大家帶來的報告優秀范文，希望大家可以喜歡。

中小企業融資調查報告 中小企業融資現狀調研篇一

（一）我縣中小企業發展現狀

20xx年末，全縣共有工業企業1580余家，實現工業總產值87.6億元，工業稅收2.7億元，外貿出口總額達17.7億元。其中規模以上企業183家，產值超億元企業19家，并形成了五金機械、縫紉機、燈管、摩配、建材等具有區域優勢的特色主導產業，成為我縣實現金衢麗優勢產業布局、打造浙中南五金先進制造業基地的中堅力量。根據20xx年國家經貿委、國家計委、國家財政部、國家統計局共同研究制定的《中小企業標準暫行規定》中的大中小型企業劃分標準，工業企業職工人數20xx人以下、銷售額3億元以下、資產總額4億元以下為中小企業。按此標準，我縣目前的絕大部分工業企業屬于中小企業。

（二）近年來我縣緩解企業融資難問題的實踐與成效

政策引導作用進一步發揮。今年我縣制定了小企業貸款風險補償辦法，縣財政安排專項配套資金，對金融機構新增小企業貸款進行風險補償，通過財政資金的放大效應和導向作用，引導金融機構加大對中小企業的信貸支持力度。

信用擔保體系不斷完善。20xx年，縣財政出資成立了xx縣中小企業擔保公司，至20xx年11月末，擔保余額4300多萬元。同時，政府鼓勵民間資本進入中小企業信用擔保行業，壯大擔保實力，至20xx年11月末，全縣共成立了4家民營擔保公司，注冊資金8000萬元。

融資總體環境持續優化。為加強銀企信息交流，促進信貸資金有效投放，有關職能部門積極搭建銀企合作平臺，組織開展了一系列支持中小企業發展的活動，并取得顯著成效。如在20xx年，開展了全縣“中小企業金融服務百日”活動，各金融機構深入重點鄉鎮、園區企業調查走訪，主動了解企業資金需求。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業簽訂了銀企合作協議，簽約金額2.32億元。截至11月末，全縣中小企業貸款余額11.92億元，比年初增加1.45億元，有118家原無貸款的企業與金融機構建立了信貸關系，中小企業貸款戶數新增20%以上。

金融支持力度不斷加大。20xx年縣工行、農行率先開展小企業信貸業務試點，當年新增小企業貸款9800多萬元。20xx年，我縣金融機構均把中小企業作為業務發展的重點，并在信貸管理制度方面進行創新，推出了更靈活的擔保方式、對優質企業提供優惠利率貸款等措施。從20xx年至20xx年，全縣中小企業貸款余額分別為7.93億元、9.87億元、11.09億元，年均增長18.5%。20xx年11月末，全縣有貸款中小企業556家，比20xx年增加67%，金融支持中小企業的覆蓋面不斷擴大，中小企業成為信貸資金增長的主渠道。

（三）當前我縣企業融資方面存在的主要問題

一是企業信貸需求滿足率仍然不高。20xx年11月末，全縣1580多家中小企業中，與金融機構建立信貸關系有632家，占全縣企業數的40%，貸款余額占全部貸款的37%。其中，貸款余額200萬元以下企業276家，占貸款企業總數的44%，貸款余額1.85億元，占中小企業貸款總額的16.7%。由此可見，銀行信貸資金主要集中投向發展規模較大的重點企業，相當比例的中小企業貸款比重仍然偏低，許多正處于成長期、創業期的中小企業，仍得不到銀行信貸資金支持。

二是企業融資結構不合理。根據調查顯示，目前我縣中小企業的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而通過發行企業債券或股票的直接融資企業一家也沒有，融資結構非常不合理。一旦金融政策調整，銀根緊縮，就會嚴重影響企業的正常資金周轉。

三是企業中長期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實施“工業強縣”戰略以來，中小企業迎來了新一輪發展高潮。一些企業紛紛向工業園區集聚，建設新廠房、購置新設備、增加技改投入、進行產業升級和產品創新。企業增加固定資產投資規模，就需要有持續穩定的資金來源。不少企業反映，目前需求最迫切的是中長期項目貸款。而金融機構提供給中小工業企業的項目貸款卻多以短期流動資金貸款發放，顯然無法滿足企業長期融資的需求。

四是民營中小企業擔保公司作用難發揮。20xx年以來，我縣相繼成立了四家民營擔保公司，但從實際運作情況看，效果不理想。由于金融機構對民營中小企業信用擔保公司的資本金要求較高，擔保公司的注冊資本很難達到各家銀行的準入條件，制約了擔保公司作用的發揮。目前只有浙江安泰擔保有限公司一家與銀行簽定了合作協議，并辦理了幾筆擔保業務，其余三家公司尚未正式開展業務。

從我縣的情況看，中小企業銀行貸款無論從總體規模還是單個企業的貸款總量上看都比較小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）銀行對中小企業持慎貸、惜貸態度

一是我縣中小企業大多存在經營規模偏小、產品科技含量不高、競爭優勢不明顯、管理手段落后、抵御市場風險能力差，企業生命周期較短，給銀行風險管理增加了難度，限制了貸款投放。

二是中小企業資金單次需求額度一般較小，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，但銀行的貸款審查、授信審批等程序復雜，較高的經營成本抑制了銀行放貸積極性。

三是中小企業內部財務制度不健全，財務及經營信息準確性不高，加上多數中小企業缺乏歷史信用記錄的連貫性，銀行很難把握其真實的信用狀況，使金融機構對其貸款持慎重的態度，增加了中小企業融資難度。

（二）金融機構信貸經營機制的制約

首先，商業銀行為了強化信貸風險管理,制定了一系列嚴格信貸審批、發放操作規程，縣級行貸款審批權限較小，辦理貸款業務的審批環節多、手續繁、時間長，很難及時滿足中小企業時間緊、要求快的資金需求。

其次，各商業銀行為了控制風險，基本實行了嚴格的“貸款風險責任制”,將信貸風險與信貸人員的工資獎金等掛鉤,甚至追究終身責任，正面的激勵相對不足,而中小企業貸款風險相對較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個人利益受損，對小企業貸款存在“慎貸、畏貸”心理。

第三，目前商業銀行對企業貸款普遍實行了內部信用評級和授信管理的辦法。但我縣的中小企業大多處于生產規模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現的發展初期，中小企業在信用評定過程中難以符合銀行要求。

第四，中小企業信貸業務創新不足，信貸產品單一。例如，抵押擔保不足是中小企業貸款難的一項重要因素，但目前銀行發放貸款一般只認可企業房產作抵押物，不接受流動資產抵押，而相當一部分中小企業是租賃場地經營，或是農村的私人房產，無法提供有效抵押而被拒之門外。

（三）信用擔保體系不健全

一是擔保機構資金規模較小，未能充分發揮效用。由于中小企業量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔保機構遠遠不能滿足中小企業的需要。擔保資金規模小、抗風險能力不強；放款規模較小，難以滿足企業生產經營需要；融資的成本比較高；信用擴張功能有限，擔保總額同擔保資金規模相比，并未起到資金的放大作用；業務種類比較單一，大部分擔保機構的業務僅限于短期流動資金的擔保。

二是缺乏有效的風險管理機制。擔保風險管理機制包括風險預警機制、內控機制和補償轉移機制等。在擔保風險預警機制上，擔保機構普遍缺乏一套科學的風險識別與評估體系，對受保企業資信狀況的調查主要借助于簡單的財務報告和詢問，缺乏真實、準確的評判。在內控機制上，許多擔保機構沒有建立起嚴格的操作規程和管理制度，各個操作環節缺乏透明度和相互制衡。在風險補償轉移機制上，絕大多數擔保機構由于開展業務的時間較短，無力提取風險準備金。

三是缺少聯動機制，貸款風險集中于擔保機構。大多數銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔保機構，不少擔保機構被迫承擔了100%的信貸風險。

四是缺少規范管理和專業人才，潛在著經營風險和道德風險。

五是民營擔保公司業務重心偏離，高息短期借貸等違規行為成為盈利來源，開展的擔保業務操作也不規范。在為中小企業提供擔保時，其存入銀行的保證金要求企業自己承擔，加重了企業融資成本，同時也增加了銀行風險。

（一）營造企業快速發展環境

企業實力是企業獲得金融支持的重要條件，發展環境決定企業發展的快慢。當前要堅定不移地實施“工業強縣”戰略，堅持走新型工業化道路，扶持企業做大做強，達到金融信貸準入條件，作為地方政府要為企業提供優質服務。

一是搭好企業發展平臺。新碧工業園區正式批準為浙江省xx工業園區后，要加快完善相配套的基礎設施，增強園區的綜合承載能力。結合金麗溫鐵路擴能能改造xx段、42省道與330國道接線、42省道及平黃公路仙都景區段改線等重要干道的線型變化，及時修編規劃，拓展園區發展空間。同時要及時理順園區管理體制，形成主體單一、功能綜合、權責相稱、相對封閉的園區管理環境。

二是做好要素保障。除資金外，制約企業快速發展的主要要素是土地。要及時調整土地利用規劃，特別是園區的工業用地要予以保障。

三是優化軟環境。繼續實施“環境優化年”活動，改革行政審批制度，加強對企業各類收費的監督，減少不必要的檢查，以企業管理服務中心為載體，為企業提供優質服務。

（二）發揮金融融資的主導作用

金融信貸是企業融資的主渠道，企業要全力爭取金融機構支持。一方面要完善企業內部管理。督促、鼓勵企業按照現代企業制度規范經營管理，挖掘企業內部潛力，重視科技開發和產品更新換代，提高產品檔次和科技含量，完善財務管理，提高核算水平，樹立良好的信用觀念。另一方面金融機構要加大對中小企業的支持力度。20xx年，縣政府組織開展了“中小企業金融服務百日”活動，取得了顯著成效，全縣中小企業貸款比年初增加了1.45億元。當前，金融機構要認真落實《關于進一步做好小企業貸款的通知》（銀監辦發〔20xx〕95號）文件精神，建立小企業貸款利率的風險定價機制、獨立的小企業貸款核算機制、高效的小企業貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培育機制、違約信息通報機制等“六項機制”。

（三）積極拓寬企業融資渠道

銀行貸款是企業融資的重要途徑，但金融機構受政策的影響很大，在宏觀調控銀根緊縮時期，爭取銀行貸款難度很大，因此要采取多渠道融資。

一是要積極培育企業上市融資。增強企業上市的理念，破除上市難、不可能的思想。要加大培育力度，爭取盡快培育幾家上市企業，同時要加強后續企業的`培育，形成梯度。

二是要規范引導，充分發揮民間融資的功能作用。當前，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲蓄存款達32億元，同時企業的發展又離不開民間資本，很多企業在創業之初，就是靠民間融資起家的，從調研中發現，大部分企業有或曾經有過民間融資。總體上說，民間融資對xx工業企業的發展起到了很大的促進作用，但也存在一定的問題。因此，民間融資既要鼓勵，也要進行規范。

三是要爭取發行債券等其他融資形式。發行債券的門檻較高，但通過包裝策劃也并非沒有可能。風險投資、股份制經營都是企業融資的有效途徑，要積極鼓勵。

（四）完善中小企業信用擔保體系

中小企業貸款難關鍵是企業不能提供銀行認可的擔保或抵押物，因此，發展中介擔保機構是解決中小企業融資難的有效辦法。

一是要做大擔保行業。20xx年6月，中國銀監會發布了《關于銀行業金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》（銀監辦發［20xx］145號），要求嚴格審查擔保機構的資質，明確規定擔保機構注冊資金應在1億元以上，且必須是實繳資本，我縣的五家擔保公司注冊資金總計還不足1個億，因此不僅在數量上要有發展，更重要的是要做大擔保機構，滿足準入條件。

二是要爭取金融機構的支持。從我縣看，參加中小企業信用擔保體系的金融機構只有兩家，不僅缺乏競爭，而且風險比較集中，因此要積極引進為中小企業擔保公司提供支持的金融機構。

三是要加強中小企業信用擔保體系風險的防范和控制。保持信用擔保機構持續發展，第一，要靠規范管理，規避決策風險；第二，應建立風險金制度，根據業務的進展，按比例提取風險準備金，用于沖抵代償支出和彌補呆帳、壞帳損失；第三，擔保行業是高風險行業，只靠收取少量擔保費用，很難維持擔保機構的生存和發展，因此政府要出臺政策給予扶持，可按擔保機構為中小工業企業擔保金額給予一定的補助。

四是要實行擔保項目的全過程風險管理。建立風險預警系統，對在保企業的銀行帳戶、財務狀況、人事變動、經營管理進行跟蹤監測，及時發現問題，控制風險。健全內部控制制度，規范信用擔保的操作程序。

（五）加強社會信用體系建設

信用是信貸的基礎。要以“信用xx”建設為抓手，大力推動信用體系建設。按照公平、公正、自愿的原則，建立以信用中介為主體，以市場運作為基礎的社會信用服務體系。重點是要整合信用資源，理順信用信息渠道，建立社會信用征信平臺，采取政府授權或委托方式，由綜合性信息機構建設、維護和運行。成立由經貿、工商、銀行、財稅、社保、質監、公安、法院等有關部門參加的聯合征信機構，統一管理信用資源，最終達到所有信用數據聯合征信的目的。研究建立失信懲罰機制，加大企業的失信成本，使守信者得到公平的市場競爭機會。

中小企業融資調查報告 中小企業融資現狀調研篇二

[引言]日前，__縣某企業招標投資__鎮一塊待開發的土地，急需3000萬元資金進行投資建設，該企業根據自身的資金狀況，使出渾身解數,采取向銀行、個人、同行業企業借款等多種籌資方式，花費兩個多月的時間，最終籌夠資金并一舉中標，事后該企業負責人說“籌資難是目前企業發展面臨的最大難題”。

（一）企業貸款難。__縣中小企業在全縣國民經濟中占有十分重要地位，20__年__縣生產總值為79.8億元,除一產業中千家萬戶農戶創造的農業增加值和三產業中機關團體等創造的非營利性服務業增加值外,絕大部分為中小企業所創。目前，__縣共有20__多家中小企業和20__0多個體工商戶，其中大部分正處于起步發展階段，資金缺口約2至3億元。中小企業為了自身更好的發展，所需資金需通過各種方式籌措，而向銀行貸款是重要途徑之一。但是目前__縣一些中小企業普遍存在著科技含量低，產品缺乏競爭力，以及存在著企業發展初期所固有的系列矛盾等，容易受到經營環境、市場等諸多因素的影響，變數大，不確定因素多，企業發展緩慢，再加上部分企業財務制度不健全，有的企業干脆沒有帳，有的則有兩套帳，企業所提供的財務信息銀行部門無法對其真實度進行認定，不敢貿然貸款給企業，因而造成企業貸款越來越難。

（二）銀行放款難。截止目前，全縣各項貸款余額為253347萬元，其中私營企業和個體貸款余額只有622萬元，僅占0.25。形成這種局面的重要原因：一是銀行部門實行垂直管理，將貸款權限上收，基層商業銀行貸款權限受到限制。目前全縣國有商業銀行儲蓄存款余額286815萬元，貸款余額僅55977萬元，存貸差達到230838萬元。二是銀行內控制度規定非常嚴格，特別是對貸款責任人實行終身責任追究制，從而抑制了金融部門貸款的發放，相反，激勵機制卻又相對不足，使得象__縣電信局、__縣電力公司等少數效益好、資信高的中小企業成為各金融機構爭奪的對象，而一些很有發展潛力但目前狀況并不好的`企業卻受到冷落。

（三）銀行和信用社授權、授信不足。銀行部門對中小企業授權、授信主要是參照上級行制定的標準執行，該標準只注重企業規模、所有制性質和銀行信貸資金的風險，效益性則退居二線，導致許多中小企業不能進入銀行信用等級評定范疇或因等級較低而難以貸到款。目前，全縣只有20多家企業能夠達到授權、授信標準。而其它企業也往往只有在需要貸款時才將所需資料送到銀行部門審查，再加上銀行貸款手續繁雜、時間長、利息高，很多企業一般都選擇銀行貸款以外的方式來籌集資金。

（四）金融環境有待改善。近幾年來，經過政府、銀行等多個部門的宣傳與扎實的工作，社會信用得到了一定的改善，但仍存在故意拖欠貸款不還的情況，如__縣某單位拖欠縣農業銀行貸款70萬元，另一單位拖欠農業銀行貸款20萬元等長期未還，給社會誠信帶來了很大的負面影響。銀行維護金融債權難度較大，經常存在贏了官司輸了錢的局面，這為銀行放貸也帶來了不利的影響。全縣一季度收回不良貸款僅為189萬元。

目前，銀行和企業普遍存著銀行有錢不敢貸，企業要錢又貸不到款的尷尬局面。我們認為中小企業要解決籌資難的問題需從長遠發展和現實來看問題，既要注重內部積累，提高企業競爭力，又要以誠信為本，提升企業社會誠信度。

（一）政府大力支持企業發展。為促進地方經濟發展，地方政府部門可以從財政、稅收、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善中小企業資金扶持政策體系。針對中小企業的不同特點，選擇政府采購、擔保、減免稅、利息補貼等多種方式對企業進行支持。同時積極推進企業信用擔保體系的建設，隨著企業制度的完善，企業信譽的提升，必定有越來越多的居民愿意把儲蓄轉化為投資。

（二）多方合作，建立共贏局面。企業申請抵押貸款，主要困難是企業產權界限模糊和價值難以評估，這需要多方協作：一是銀行部門要建立健全企業信用征詢系統，降低信貸準入“門檻”，讓更多有發展前景的中小企業得到資金支持；二是完善信用評級制度，資產評估中介機構要根據當地實際情況，建立一整套中小企業評估體系，貼近企業，提高服務質量和加強行業自律；三是政府職能部門要加大宣傳社會誠信，完善服務，建立各類信用評級制度，廣泛開展“信用戶”、“信用鄉鎮”、“信用企業”的評定活動。建立以查詢、評估、披露為主要內容的企業信用檔案，從嚴規范其經營行為；四是建立政銀企聯系會議制度，定期了解企業經營過程中出現的新情況，貼近企業進行跟蹤服務，著力解決中小企業在營運過程中遇到的資金困難，積極推動“中小企業便捷貸”等更多金融產品出爐。

（三）建立中小金融機構。隨著我國金融機構專業化程度的不斷加深，金融市場越來越細分的今天，專門服務于中小企業的金融機構必將應運而生。專門化的中小企業金融機構的優勢在于可以更加貼近企業，降低目前各商業銀行實行的受權受信制度的門檻，另外這種金融機構專門從事針對中小企業的融資活動，更加有利于不斷積累為中小企業服務的經驗，提高中小企業融資的質量，促進企業和銀行的共同健康發展，從而達到企業和金融業和諧、互利的共贏局面。

（四）鼓勵企業采用民間借貸行為。我國是一個比較重親情的國家，親戚朋友之間的相互接濟常被視為一種美德。在新的形式下，制定相應的鼓勵和扶持中小企業的創業者向親朋好友借貸的措施，以建立一條中小企業便捷有效的融資渠道。民間融資系個人與個人之間、個人與企業之間的融資，可以采用私人借貸、民間招商、企業內部自籌、個人財產抵押貸款等多種形式。

中小企業融資調查報告 中小企業融資現狀調研篇三

今年以來，由于受國際、國內經濟大環境的影響，我國中小企業的發展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業也存在不同程度的問題。為認真貫徹中央、省、市關于支持中小企業發展的一系列精神，切實摸清全市中小企業發展中的資金現狀，更好地發揮工商行政管理部門在動產抵押登記中的職能作用，破解中小企業“融資難”問題，推動中小企業的持續健康發展，確保全市經濟增長，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企業動產抵押擔保融資情況組織了一次大范圍的調查。

此次調查是自1995年實施《擔保法》、20xx年實施《物權法》、**市工商局開展動產抵押登記工作以來第一次大范圍的調查。調查以分(市)局為單位，工商所參與。主要以發放問卷為主，同時各分(市)局召開了部分企業和金融機構、擔保機構參加的座談會，市局合同處會同分(市)局合同科、有關工商所對一些企業進行了走訪。調查范圍覆蓋全市13個區(市)(含保稅區)、鄉鎮，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內四區占25%。調查內容包括企業基本情況、企業融資現狀、企業動產抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關建議五個方面，共38個問題198個選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調查共發放問卷590 份,收回問卷491份,回收率83.2%,實際有效問卷400份。

(一) 企業的基本情況

被調查的400家企業中，從企業發展所處的階段看，屬成熟階段(10年以上)的63家，成長階段(6-10年)的248家，創業和起步階段(3-5年)的89家，分別占15.8%、62%、22.2%。從企業類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業規模看，中型企業97家，小型企業 303家，分別占24.2%和75.8%。從所屬行業看，以工業(含制造業)為主303家，占75.8%，其次分別是批發零售業46家、建筑業28家，農、林、牧、漁業10家、其他13家，分別占總數的11.5%、7%、2.4%、3.3%。

20xx年，銷售額在500萬元以下的152家，占38%;500-1000萬元的53家，占13.3%;1000-3000萬元的62家，占15.5%;3000萬-1.5億元的86家，占21.5%;1.5億-3億的47家，占 11.7%。

20xx年，利稅在50萬元以下的230家，占57.5%;50-100萬元的56家，占14%;100-300萬元的47家，占11.8%;300-500萬元的30家，占7.5%;500-1000萬元的11家，占2.7%;1000萬元以上的26家，占6.5%。

(二) 企業融資狀況

企業資金的主要來源排在第一位的是內部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構借貸。96%的企業近年來資金缺口普遍較大，95%的企業有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產、維持正常生產，技術研發和更新、將產品推向市場。除上述原因外，有少量企業既有維持正常生產的需要，也有償還銀行貸款和企業拖欠問題。

目前，企業選擇貸款銀行，市區主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農行、建行、工行、中行。農村主要是農村信用社和少量地方股份制銀行，如深發、浦發、民生。有少數企業通過擔保公司貸款。被調查企業，近3年來獲得的銀行貸款分別是： 50萬元以下的113家， 50-100萬元的41家， 100-500萬元的55家， 500-1000萬元的42家， 1000萬元以上的82家。在這些企業中，以外資企業居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業中， 能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業還貸率只能達到50%。目前企業在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔保機構或擔保人、企業規模小無銀行授信等級、抗風險能力弱。由于擔保機構費用大，被調查企業中有84家是通過擔保機構融資，占21%。當前，造成企業融資難的主要原因依次是：金融機構對中小企業的政策歧視、政府扶持不夠和企業自身原因。

(三) 動產抵押擔保融資狀況

對動產抵押這種擔保融資形式，有56%的企業完全不了解，29%的企業略知，只有15%的企業了解。近三年企業擔保融資的形式依次是：不動產抵押、保證、動產抵押和少量動產質押。抵押中使用最普遍的是土地、廠房;其次是設備、原材料、半成品、產品。對浮動抵押概念了解的企業僅占6%，50%的企業略知，45%的企業完全不知道。了解和學習過《擔保法》、《物權法》的企業僅占四分之一，對《物權法》與《擔保法》在動產抵押登記中的新變化，90%的企業不了解。

(四)政策建議情況

關于政府在企業融資中的作用，44%的企業認為很大和比較大，認為一般的占40%，認為沒有作用的占14.7%。針對中小企業融資問題，企業對政府的建議依次是：建立和完善中小企業金融機構體系、發展中小企業資本市場、放寬金融政策、引導金融機構向中小企業傾斜、搭建銀企合作平臺、發展創業投資基金、設立更多的信用擔保機構、規范民間借貸管理。對金融機構的建議依次是：放款貸款條件、降低貸款利率及附加成本、簡化審批手續、擴大抵押登記特別是動產抵押擔保的范圍、開展浮動抵押業務、改進銀行管理與服務水平。針對中小企業遇到的問題，作為企業今后的努力方向依次是：提高效益、增加積累、擴大規模、加強企業信用和財務管理、用好現有抵押品。

三、當前中小企業融資中存在的問題及分析

從調查情況看，無論是問卷、座談會，還是對企業的走訪，當前企業在融資方面存在的問題主要是：

1、資金需求量大。被調查企業多數屬成長階段的企業，具有一定的規模，購銷客戶、市場相對穩定。由于流動資金在企業資產中占用的比例較大，因此，普遍存在資金短缺問題。有95%的企業急需融資，近70%的企業認為“制約企業發展的首要因素”是資金，大大高于“人才、經濟環境、管理、技術”等。調查顯示，急需資金在100萬元的148家，100-500萬元的111家，500-1000萬元的64家，1000萬元以上的57家。經初步匡算，400家中小企業資金缺口約在20-25個億。

2、融資渠道不暢。調查反映，85%的企業其資金來源首選是內部積累，其次是銀行、信用社貸款，第三位是民間借貸。企業生產經營主要靠自有資金，很難保證企業正常發展的需要。如李滄區的中小企業產品多為大型裝備、汽車、化工、金屬等企業配套，而上游原材料的采購主要集中在鋼鐵、金屬、化工等大型企業，由于地位不平等，處于弱勢地位的中小企業在原料采購中需要及時付清貨款，而銷售時又受需方大企業的限制，無法及時收回貨款，導致資金周轉期較長。由于無法籌措資金，企業只能采取限制產能等消極措施，客觀上抑制了企業的發展。

3、銀行貸款困難。調查中有占74%的企業認為“當前造成企業融資難的主要原因”是“金融機構的原因”。其次是“企業自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行、信用社對中小企業發放貸款的門檻較高、手續繁瑣，成為中小企業不滿意的主要因素。目前，銀行、信用社等金融機構在執行國家信貸政策中，對貸款人要求較高，一律按照國有大中型企業授信的標準執行，而調查中，有45%的中小企業沒有金融機構授信。銀行對中小企業一般不貸。即使放貸，利率也比較高，一般按基準利率上浮20-30%。在抵押物方面，多數國有商業銀行只愿做不動產，即土地、房屋。不愿做動產，即設備、原材料、半成品、產成品。這與南方一些省市及我省其他市、縣差異性較大。被調查企業中占93%的企業因動產不能抵押而貸不到款 。**安安包裝印務有限公司年營業額700多萬元。由于企業規模小，沒有廠房，成立幾年來始終貸不到款。近期，因購置設備急需資金，不得已將自己的一臺進口印刷設備賣給了杭州某租賃公司，取得資金后購買新設備，再以新設備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設備繼續生產，可謂費盡周折。目前，多數中小企業特別是處于成長階段的企業往往沒有屬于自己產權的土地、房屋，基本是靠租賃的形式解決廠房問題，這一點在市內四區和五市城區特別突出，約占被調查企業的95%。在擔保人方面，由于企業規模小、資產少、抗風險能力差等原因，一般企業、自然人也不愿意擔保。貸款手續繁瑣，一般中小企業對資金的需求具有“急、頻、少”的特點，即要得急、次數多、數額少，而金融部門出于防范風險的考慮，履行程序手續多、時間長，許多商機往往“時過境遷”。各種評估、公證費用通常都在基準利率的基礎上上浮20-30%，無形中增加了企業的負擔。

在動產抵押中，銀行由于自身利益的緣故，對抵押人的抵押物價值大打折扣。按照《物權法》的規定，抵押物可以重復抵押，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實行浮動抵押，即企業可將預期的產品進行抵押。但是目前，除深圳發展銀行已在我市開展多筆浮動抵押業務外，建行剛剛開始做，其他金融機構都尚未開展。在動產抵押方面，近年來不少銀行已將原來普遍實行的押2貸1，變成押3貸1，甚至變成押10貸1。**邦源科技有限公司是一家生產無縫內衣運動裝面料的高新技術企業，其設備大多進口，價值一個億，但兩家國有商業銀行在抵押中只按10%和30%貸款。**吉爾利塑制織有限公司將價值1000多萬元的設備抵押，20xx年獲得銀行貸款470萬，20xx年僅貸到200萬元。出于自保和風險考慮，銀行的謹慎貸款政策使企業的貸款更加困難，資金來源進一步收縮。據統計，**市工商局今年辦理的抵押登記企業中，除續押和還舊貸新外，新增企業不足三成。

4、擔保機構費用高。由于銀行貸款的困難，部分中小企業把目光投向了擔保公司，去年以來增加較多。但是，費用高、程序多、周期長，也令企業十分頭痛。以貸款100萬元為例，剔除擔保利率、評估費、公正費、登記費等有關費用外，企業實際得到的貸款只有80萬，且本應由擔保公司向銀行繳納的20%的保證金，也要由企業承擔，這已變成擔保公司的行規。即使這樣，擔保公司對動產抵押業務也興趣不大。

5、民間借貸成蔓延趨勢。調查顯示，民間借貸資金占貸款總額的36%。實際走訪企業了解的數字比這個要大，其中占85%的內部積累中，有相當一部分是靠企業內部集資、向親朋好友借款、股東之間相互拆借、有的甚至用個人信用卡籌集。民間借貸程序相對簡單，但利率相對較高，無論短期或中長期一般都要高出國有商業銀行的4-8個點，一些中介機構還要加收2%的中介費。應當承認，民間借貸對緩解中小企業融資難確實發揮了很大作用。但是，由于利率較高，企業負擔較重，如果數額較大，時間再長一點，無疑是個沉重的包袱。因此，調查中有的企業寧肯限產壓庫，甚至半停產也不搞民間借貸。由于法律法規對民間融資尚未放開，只是在部分地方進行試點，長此以往，必定會使大量社會資金形成“體外循環”，干擾國家正常的儲蓄和信貸政策，同時也給經濟秩序和社會穩定帶來一些不安定的因素。

調查中還發現，目前農村的中小企業貸款基本是通過農村信用社，國有四大商業銀行基本沒有或很少，地方股份制銀行在城陽、膠州相對多一點。因此，農村中小企業特別是鄉鎮以下企業貸款更為困難。隨著城市化發展進程的加快和產業結構的調整及新農村建設的發展，越來越多的中小企業將向下轉移，這個矛盾將愈加突出。最近，渣打銀行正在膠州等農村開展保證型貸款業務的調查和推廣。

6、中小企業自身問題也是導致融資難的主要原因。其一，抵押能力不足。調查中近50%的企業缺乏土地、房屋等不動產，而有374家企業動產得不到抵押變現;其二，企業信用度低。多數中小企業成立時間不長，無論從規模還是管理都存在不同程度的問題，尤其是財務管理不規范，以單代帳、帳外經營、現金交易的現象都普遍存在，短時間內還很難達到國有大中型企業的管理水平，得不到相應的信用認定和授信等級;其三，產品技術含量低，市場競爭力不強。相當一部分企業是為大企業配套，一旦遇到市場波動和外部環境變故，企業馬上就會出現經營困難。其四，法律法規意識淡薄。調查中，接近90%的企業不了解或完全不了解《擔保法》、《物權法》有關抵押內容。有56%的企業完全不知道動產抵押擔保融資的形式，93%的企業不了解浮動抵押，400家企業中近三年有四分之三企業沒有做過動產抵押。這些問題的存在都給中小企業的發展特別是融資擔保帶來了不少困難。在客觀上陷入了了企業越是不了解和不會利用抵押融資，銀行就越不了解和掌握企業的信用狀況，因此在貸款中就越加謹慎的不良循環。這一點，外資企業要比內資企業好的多。調查顯示，外資企業無論動產和不動產抵押做得都比較多。三年來，僅獲得1000萬元以上貸款的就達32家，占外資企業的57%。大大高于內資企業14.5%的比例。

作為國民經濟的重要組成部分，中小企業發揮了重要的作用，已成為改革開放發展社會主義市場經濟不可替代的重要力量。它不僅關系國民經濟的穩定，還關系到勞動就業這個民生之本的穩固。去年以來，由于受原材料上漲、勞動成本上升、人民幣升值，加之國家對銀行貸款準備金的上調、出口退稅政策的調整，使中小企業的發展遇到了前所未有的困難，停產、半停產企業不在少數。調查了解到，我市某鄉鎮工業的某一行業企業已由前幾年的近30家減少為目前的4家。產能大幅度下降導致稅收由前兩年的六、七千萬降為目前的不到一半，地方財政受到嚴重影響。工廠倒閉、工人下崗，給社會穩定帶來不小壓力。盡管中央、地方近期出臺了一系列政策，如銀行貸款準備金率的下調、信貸規模的擴大、出口退稅政策的調整等。但是目前許多還僅是原則規定，遠未真正落實，尤其是廣大中小企業還遠未感受到。日前，有媒體稱“此次出口退稅惠及山東企業8600多家……”。這對于數以百萬計的中小企業尤其是非出口企業來說無濟于事。當前，對中小企業而言，首當其沖的是資金缺乏，當務之急是盡快給予“輸血”，幫助其渡過“危險期”，使其盡快“康復”。要從長遠發展的角度采取相應政策，切實解決困擾中小企業發展中的融資難問題。

1、政府要優化中小企業發展環境，運用法律、經濟、行政等多種手段支持中小企業健康有序發展。要根據地方財政實力，適當安排一定專項基金，對項目好、有發展、信譽好的中小企業給予資金支持。要參與和支持銀行、擔保機構和有實力的國有大企業為中小企業搭建寬領域、多渠道、多形式的資金供需合作平臺。鼓勵和參與組建市、區擔保機構，完善中小企業擔保體系。在政策允許的情況下，向社會發放政府債券，吸收社會民間閑散資金，鼓勵經濟效益好的企業入股。用政府、企業和社會的資金來解決中小企業貸款難問題，允許和放開企業間相互融資，放寬民間借貸的限制。對在支持中小企業發展中做出突出貢獻的銀行和擔保機構給予政策支持和物質獎勵。同時，鼓勵中小企業開展自救。鼓勵支持中小企業通過集合發債，私募基金、產權交易、民間借貸、風險投資、典當等形式多元化、多渠道融資。

2、銀行要向中小企業傾斜。國有商業銀行要從保增長、促發展的大局出發，創新中小企業信貸業務，增加服務項目，提高貸款額度。要延伸國有商業銀行服務機構，增加服務網點，特別要加大對農村網點的增設。建立適應中小企業發展的融資體系。要放寬信貸標準，增強抵押融資的扶持力度。改變目前中小企業貸款門檻高、手續繁、成本大的現狀。要下放權限，改變貸款審批過于集中、程序復雜繁雜的運行機制，降低中小企業信貸成本。通過增加中小企業抵押物品種，特別是對動產抵押擔保的開展，促使中小企業盤活包括設備、原料、半成品、產成品等資產。要盡快推廣開展浮動抵押業務，提高企業貸款能力。為防止動產抵押中的信用風險，建議銀行在辦理動產抵押擔保時，可對企業產品的相關權利證書增設權利質押，以提高銀行對企業產品的控制力。

3、加強抵押融資方面法律、法規的宣傳，擴大中小企業對法律、法規的知曉度。針對調查中相當一部分中小企業對動產抵押融資業務不熟悉的現狀，工商部門、銀行等金融機構要加大動產抵押有關法律、法規的宣傳培訓力度，廣泛宣傳新頒布的《物權法》、《動產抵押登記辦法》等相關內容，積極引導企業依照法律、法規的規定開展抵押業務，鼓勵和支持企業與銀行、企業與擔保公司、企業與企業之間開展多種形式的動產抵押。加強抵押登記機關、銀行和中小企業之間的溝通與協調，形成互通信息、多位互動的“三位一體”的動產抵押登記服務體系，為中小企業提供更加快捷、便利、有效的服務。。

4、工商部門要加強對中小企業信用管理制度的指導和幫扶，促其提高信用意識，完善信用制度，規范信用管理。指導企業依法簽訂履行合同，保證企業合同、財務有關資料的真實、完整，以良好的信譽贏得銀行的信任和支持。同時要按照國家法律、法規及產業政策的有關規定，引導企業強化內部管理，增強其競爭力。通過結構調整、節能降耗、拓寬經營渠道、轉變發展和增長方式，加速資金流轉，強化應收帳款管理等措施，減少和降低企業發展中對借貸資本的依賴，提高企業成長中的自我發展能力，促進其持續健康發展。