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我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇一

摘要 我國再保險(xiǎn)市場尚屬初級階段，表現(xiàn)為中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏競爭力、市場主體少、商業(yè)分保嚴(yán)重依賴國際市場等問題。自2006年，法定分保已經(jīng)全面取消，中資再保險(xiǎn)企業(yè)面臨市場化經(jīng)營。新形勢下完善我國再保險(xiǎn)市場的對策有：中資再保險(xiǎn)企業(yè)不斷提高自身競爭力；培養(yǎng)多元化市場主體；完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理等等。

關(guān)鍵詞 再保險(xiǎn)市場 競爭力 多元化市場主體 再保險(xiǎn)監(jiān)管

一、引言再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，對于分散保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，控制保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司承保能力，穩(wěn)定保險(xiǎn)市場乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)都有著十分重要的意義。一個(gè)完善、有效率的再保險(xiǎn)市場不僅提供了豐富多樣的分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，更能通過參與承保、咨詢、培訓(xùn)、信息服務(wù)等方式為保險(xiǎn)公司提供廣泛而全面的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。并且，再保險(xiǎn)市場作為風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的二級市場，它也規(guī)范、制約著直接保險(xiǎn)市場主體對風(fēng)險(xiǎn)的選擇與定價(jià)，從而加速直接保險(xiǎn)市場的發(fā)展與成熟。長期以來我國再保險(xiǎn)市場主體少，商業(yè)化程度低，以法定分保為主，中資再保險(xiǎn)企業(yè)市場競爭力不強(qiáng)。從2006年1月1日起，根據(jù)我國加入wto時(shí)所作的承諾，20％的法定分保已經(jīng)完全取消，這對我們以法定分保為主的再保險(xiǎn)業(yè)的沖擊無疑是巨大的，因此不斷發(fā)展和完善我國再保險(xiǎn)市場已經(jīng)是大勢所趨。

二、我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r目前我國共有專業(yè)再保險(xiǎn)公司八家，其中中資公司兩家，即中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司、中國人壽再保險(xiǎn)公司；外資專業(yè)再保險(xiǎn)公司六家，其中包括世界前三大再保險(xiǎn)公司在華分公司，即慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司。此外，還有幾十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在1997年和1999年，我國各產(chǎn)險(xiǎn)公司分別成立了航天險(xiǎn)承保聯(lián)合體和核保險(xiǎn)承保共同體。可見，我國再保險(xiǎn)市場上除了專業(yè)的再保險(xiǎn)公司外，還有各直接保險(xiǎn)公司以及特殊風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合體；不僅有中資再保險(xiǎn)企業(yè)，也有世界上著名再保險(xiǎn)集團(tuán)，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險(xiǎn)服務(wù)體系。我國再保險(xiǎn)市場目前仍處于初級階段，主要表現(xiàn)在中資再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏市場競爭力，體現(xiàn)在資本金不足、產(chǎn)品服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平、缺乏具備扎實(shí)專業(yè)知識和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員、市場主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險(xiǎn)中介、再保險(xiǎn)監(jiān)管制度落后、信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建滯后等。

三、我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展對策

（一）中資再保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷提高自身競爭力 1．多種形式吸納資本金，擴(kuò)大承保能力我國商業(yè)分保大部分流向國外的一個(gè)主要原因是中資再保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力不足。擴(kuò)大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國家控股的前提下，首先通過各保險(xiǎn)公司參股、入股，然后通過與國內(nèi)大型金融集團(tuán)、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的交叉參股、入股，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以上市融資。通過以上的股改方案不僅可以實(shí)現(xiàn)資本金的飛躍，還可以在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，有利于優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、建立規(guī)范的以公司法人治理結(jié)構(gòu)為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在公司內(nèi)部建立起所有者與經(jīng)營者之間的授權(quán)經(jīng)營和制衡關(guān)系，有利于競爭能力和經(jīng)營效益的提高。2．樹立全面金融服務(wù)的經(jīng)營理念中國再保險(xiǎn)經(jīng)營主體要充分了解和研究國外新產(chǎn)品的功能和運(yùn)作技術(shù)，揚(yáng)長避短，發(fā)揮本土企業(yè)的優(yōu)勢，根據(jù)中國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，開發(fā)適合中國國情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富再保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)再保險(xiǎn)消費(fèi)。國際上著名的再保險(xiǎn)集團(tuán)無不把金融服務(wù)作為一項(xiàng)重要的擴(kuò)展業(yè)務(wù)。比如瑞士再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中心除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)/責(zé)任險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)/健康險(xiǎn)兩個(gè)部分外，還有一個(gè)重要組成部分——金融服務(wù)部。金融服務(wù)部又分為資產(chǎn)管理、金融咨詢/資本市場、信用管理、風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面。

我國再保險(xiǎn)公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財(cái)服務(wù)，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、未決賠款責(zé)任轉(zhuǎn)移再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等。（2）利用掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢為社會各界提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢、決策服務(wù)。這不僅為專業(yè)再保險(xiǎn)公司開辟了新的服務(wù)領(lǐng)域，帶來了新的利潤來源點(diǎn)，而且達(dá)到了控制風(fēng)險(xiǎn)、減少社會財(cái)富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養(yǎng)和引進(jìn)再保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才，一方面要加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)和提高，瑞士再保險(xiǎn)公司經(jīng)常在國內(nèi)舉辦不同險(xiǎn)種的專題講座和研討會，例如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等，同時(shí)也組織安排國內(nèi)保險(xiǎn)公司的員工赴瑞士再保險(xiǎn)公司總部的保險(xiǎn)培訓(xùn)中心（sitc）進(jìn)行學(xué)習(xí)。中資保險(xiǎn)企業(yè)要利用好這種機(jī)會，通過與瑞士再保險(xiǎn)公司等國際上著名公司加 強(qiáng)合作，派遣人員去參加相關(guān)專業(yè)課的學(xué)習(xí)。另一方面可以適當(dāng)引進(jìn)國外的專業(yè)人才并且培養(yǎng)后備人才。儲備人才的培養(yǎng)可以通過與開辦保險(xiǎn)專業(yè)的院校合作，提供實(shí)習(xí)機(jī)會，利用高校理論資源，培養(yǎng)理論和實(shí)務(wù)知識扎實(shí)的專業(yè)人才。4．提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識別能力再保險(xiǎn)公司要想長遠(yuǎn)發(fā)展必須具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對價(jià)值增值的利益追求，導(dǎo)致再保險(xiǎn)規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務(wù)而分出低質(zhì)量的業(yè)務(wù)；自留一般風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)而分出高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，并且，在信息不對稱的情況下甚至可能出現(xiàn)一定的逆選擇。一般再保險(xiǎn)人不會與原保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生直接聯(lián)系，其關(guān)于業(yè)務(wù)的幾乎所有信息都源自直接保險(xiǎn)公司。直接保險(xiǎn)公司在正常經(jīng)營中已經(jīng)存在信息不對稱所導(dǎo)致的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以合同再保險(xiǎn)或者預(yù)約再保險(xiǎn)方式辦理的，再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)信息來源渠道主要是直接保險(xiǎn)公司的賬單和統(tǒng)計(jì)資料。因此，除了少部分臨時(shí)分保業(yè)務(wù)之外，再保險(xiǎn)人對具體標(biāo)的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對業(yè)務(wù)信息的了解只能是統(tǒng)計(jì)上的。這使得再保險(xiǎn)人在進(jìn)行承保決策時(shí)信息的不完備和非對稱性進(jìn)一步上升，出現(xiàn)逆選擇的可能性也大大增加。直接保險(xiǎn)公司利潤最大化的內(nèi)在動力和其與再保險(xiǎn)接受人之間較高程度的信息非對稱還有可能刺激他們違背最大誠信原則。再保險(xiǎn)合同對最大誠信原則的要求更高。在2003年之前，保險(xiǎn)公司將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。由于是每筆業(yè)務(wù)都必須按比例分出，基本不會出現(xiàn)逆選擇行為。中資再保險(xiǎn)企業(yè)長期以來以法定分保作為主要業(yè)務(wù)，嚴(yán)重缺乏商業(yè)分保的經(jīng)驗(yàn)。為了盡量減少分出公司在分出業(yè)務(wù)時(shí)逆選擇的發(fā)生，首先應(yīng)明確要求分出公司及時(shí)提交再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的明細(xì)表，包括再保險(xiǎn)明細(xì)表、確定業(yè)務(wù)明細(xì)表、業(yè)務(wù)變動明細(xì)表等，并且對這些明細(xì)表仔細(xì)查驗(yàn)，從中洞察各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際信息。其次可以組織專業(yè)的團(tuán)隊(duì)或者通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對以合同再保險(xiǎn)及預(yù)約再保險(xiǎn)辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場主體多元化、數(shù)量適宜的市場經(jīng)營主體可以推動我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場上主體越多、競爭越充分，所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動各再保險(xiǎn)經(jīng)營主體的制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，形成良性循環(huán)，從而使整個(gè)市場趨向成熟。首先，在堅(jiān)持?jǐn)?shù)量適宜，避免惡性競爭原則的前提下，允許各保險(xiǎn)公司出資建立商業(yè)性的股份制專業(yè)再保險(xiǎn)公司。這不但有利于滿足不斷增長的再保險(xiǎn)需求，而且有利于滿足打破中國再保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的局面，適當(dāng)引入競爭機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)的良性競爭與發(fā)展。其次，適當(dāng)引進(jìn)資本雄厚的外資再保險(xiǎn)企業(yè)，鼓勵(lì)建立中外合資再保險(xiǎn)企業(yè)。合資企業(yè)有利于學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的承保技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，并且利用這些著名再保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，減少國內(nèi)分保保費(fèi)外流和吸引國外分保保費(fèi)流入。再次，鼓勵(lì)直接保險(xiǎn)公司大力發(fā)展兼業(yè)經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，組建國內(nèi)再保險(xiǎn)聯(lián)合體。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對外部市場的依賴.解決目前市場容量問題并減少保費(fèi)外流，可以團(tuán)結(jié)國內(nèi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場的所有技術(shù)力量，有利于我國保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場盡快走向成熟。在優(yōu)先滿足國內(nèi)市場需要的前提下，國家為他們打造一個(gè)在國內(nèi)外自由經(jīng)營商業(yè)再保險(xiǎn)的寬松空間。1997年成立的航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和1999年成立的核共保聯(lián)合體就是中國再保險(xiǎn)業(yè)走合作之路的典范。

（三）建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍根據(jù)我國缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)實(shí)狀況，建立專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的具體途徑可以有：1．利用現(xiàn)代的信息技術(shù)，建立國際的再保險(xiǎn)信息網(wǎng)，為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及時(shí)了解市場動態(tài)提供必要條件。2．請國外有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人來介紹國際市場的動態(tài)。3．派遣再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人到發(fā)達(dá)國家的主要保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)與信息的收集。4．利用國內(nèi)保險(xiǎn)公司在海外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，為國內(nèi)經(jīng)紀(jì)人提供全面、及時(shí)的信息。5．逐步建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度、引進(jìn)相關(guān)的資格認(rèn)證考試，規(guī)范再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為。培養(yǎng)專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，是中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要條件。只有形成了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)制，并真正擁有在國內(nèi)外保險(xiǎn)市場上有影響力的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，才能減少對外國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人技術(shù)上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴(kuò)大國內(nèi)再保險(xiǎn)公司對市場份額的占有。

（四）完善再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)對國際再保險(xiǎn)市場趨勢的研究，在遵循國際慣例的基礎(chǔ)上對中國開放再保險(xiǎn)市場以后如何與國際接軌、規(guī)范再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行法律界定，制定出相應(yīng)的規(guī)章制度，使再保險(xiǎn)監(jiān)管有法可依、有章可循。完善的具體內(nèi)容有：1．完善再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管。分保業(yè)務(wù)的合同監(jiān)管一方面要加強(qiáng)對新型的再保險(xiǎn)合同方式的監(jiān)管，如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、承擔(dān)性再保險(xiǎn)。這些新型的再保險(xiǎn)合同方式目的在于便于業(yè)務(wù)處理或者避開法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場秩序。另一方面是關(guān)于再保險(xiǎn)合同內(nèi)容，再保險(xiǎn)因?yàn)橛凶约阂惶转?dú)特的運(yùn)行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現(xiàn)爭議且在保證再保險(xiǎn)債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)起了關(guān)鍵的作用。因此，對再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管中有必要對這些特殊條款進(jìn)行特別的強(qiáng)調(diào)。2．加強(qiáng)對再保險(xiǎn)主體的監(jiān)管，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制。準(zhǔn)入的監(jiān)管可以通過詳盡的營業(yè)許可制度來實(shí)現(xiàn)。退出機(jī)制的完善是建立在對再保險(xiǎn)主體償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上。償付能力的監(jiān)管需要根據(jù)各公司的信用評級以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性，確定自留額上限和責(zé)任準(zhǔn)備金的提取。對再保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管后，發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金支付困難或者是償付能力嚴(yán)重不足的情況，就可以限制或者是干預(yù)再保險(xiǎn)主體的經(jīng)營，嚴(yán)重的要對再保險(xiǎn)公司進(jìn)行清算。3．建立再保險(xiǎn)中介制度并且重視再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。再保險(xiǎn)中介的監(jiān)管一方面是要加緊研究相關(guān)的再保險(xiǎn)中介制度。另一方面要打擊非法、違規(guī)從事再保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，擾亂再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)市場秩序的個(gè)人或組織。此外，考慮到再保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)技術(shù)要求比保險(xiǎn)監(jiān)管要高，我們需要在現(xiàn)有保監(jiān)會人員的基礎(chǔ)上，加快人才培養(yǎng)，建立一支擁有精通國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)法規(guī)的專業(yè)人才隊(duì)伍，適應(yīng)中國加入wto 的需要，真正實(shí)施對再保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管。

（五）構(gòu)造完善的再保險(xiǎn)市場信息運(yùn)營體系 再保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的國際性，再保險(xiǎn)交易雙方往往處在不同的國家，建立一個(gè)公平有序且高效的市場環(huán)境可以促進(jìn)再保險(xiǎn)交易，并保證再保險(xiǎn)交易的公平、合法。國外一些主要的再保險(xiǎn)市場如倫敦再保險(xiǎn)市場和歐洲再保險(xiǎn)市場早就建立了先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)體系。一九九四年，倫敦保險(xiǎn)市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（esp），使業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)速度大為提高；慕尼黑再保險(xiǎn)公司牽頭成立了世界上第一個(gè)再保險(xiǎn)行業(yè)的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（pinet），該網(wǎng)絡(luò)致力于全球再保險(xiǎn)交易的自動化，目前參加這一系統(tǒng)的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據(jù)目前中國再保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)規(guī)模，可以先建立一個(gè)無形的再保險(xiǎn)交易中心，主要通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成再保險(xiǎn)交易，一旦時(shí)間條件允許的話可以建立再保險(xiǎn)交易所，提供更為便捷的再保險(xiǎn)交易平臺。為達(dá)到再保險(xiǎn)交易的高效率和低成本，應(yīng)盡快建立網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心，交易中心的資本金可以由保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司自愿參股，網(wǎng)上再保險(xiǎn)交易中心通過對保險(xiǎn)公司提供有償信息服務(wù)來維持運(yùn)行。

四、結(jié)語從各國的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場是離不開完 善的再保險(xiǎn)市場的，一國再保險(xiǎn)市場的發(fā)育程度反映著該國保險(xiǎn)的發(fā)展程度，因此，完善我國的再保險(xiǎn)市場是勢在必行。自八十年代我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)以平均每年約30％的速度飛速發(fā)展，保險(xiǎn)市場逐漸走向成熟，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司償付能力的更高要求以及各公司穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)在需要，進(jìn)一步擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的需求。同時(shí)再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散的二級市場，對直接保險(xiǎn)公司的規(guī)范制衡作用也越來越重要。盡管我國的再保險(xiǎn)市場目前尚不完善，還存在著許多問題和困難，只要我們認(rèn)真思考和研究當(dāng)前再保險(xiǎn)市場的問題，同時(shí)，學(xué)習(xí)、借鑒、引進(jìn)國外行之有效的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高中資再保險(xiǎn)企業(yè)的整體競爭力，培育多元化市場主體，建立專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，加強(qiáng)監(jiān)管，構(gòu)造再保險(xiǎn)市場信息運(yùn)營體系，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，憑借我國蒸蒸日上的強(qiáng)大綜合國力，我國再保險(xiǎn)市場的前景必定是光明的，我國再保險(xiǎn)企業(yè)也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學(xué)號2013161 529

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇二

現(xiàn)階段各地所經(jīng)營的涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，除了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所開展的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)之外，幾乎少有其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村市場。因此，大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，提高現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，成為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司求生存、拓發(fā)展的一個(gè)重要課題。根據(jù)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，筆者提出以下發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的建議。

1.提高認(rèn)識，積極發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，既是保險(xiǎn)公司履行社會職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務(wù)、求發(fā)展的內(nèi)在需求。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，一方面有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建立和健全；另一方面也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等扶農(nóng)政策的推動，農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)村家庭的資產(chǎn)迅猛增加，從而構(gòu)成了廣泛的潛在保險(xiǎn)消費(fèi)需求，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮蟆８鞅ｋU(xiǎn)主體應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機(jī)，領(lǐng)先市場。

2.建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，努力培育一支高素質(zhì)的鄉(xiāng)村營銷員隊(duì)伍。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要舉措便是多形式、廣渠道發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)。這種網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點(diǎn)可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點(diǎn)再逐步推廣的方式建立，這種服務(wù)結(jié)點(diǎn)應(yīng)該是以承保和防災(zāi)防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時(shí)的初步查勘。由于農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的客戶群以農(nóng)民為主，文化素質(zhì)總體不高，需要花更多的時(shí)間和精力去展業(yè)，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、作風(fēng)實(shí)、能吃苦的營銷隊(duì)伍是發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的關(guān)鍵。

3.擴(kuò)大營銷渠道，探索發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場新模式。一是要加大與農(nóng)村信用社、銀行、郵政等機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全的系統(tǒng)間的合作，提高業(yè)務(wù)代理水平。二是要充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作平臺，加強(qiáng)與各鎮(zhèn)(鄉(xiāng))政府和村委的聯(lián)系，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務(wù)。三是要?jiǎng)?chuàng)新營銷手段，設(shè)計(jì)新的承保方案，嘗試采用多險(xiǎn)種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財(cái)產(chǎn)、意外險(xiǎn)等進(jìn)行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)、私家轎車擁有量較大的行政村開展vip團(tuán)銷業(yè)務(wù)，以促進(jìn)效益業(yè)務(wù)的深入挖掘。

4.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前存在的一些針對農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都比較陳舊，條款和費(fèi)率多不適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需求，即使一些新開發(fā)的產(chǎn)品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出一批適合農(nóng)村投保、手續(xù)簡便、保費(fèi)低廉、保障適度、條款簡明的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險(xiǎn)需求。二是要針對農(nóng)村塊狀經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，大力發(fā)展新型個(gè)私工商企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是在各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，嘗試開辦一些有地方特色的商業(yè)性農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險(xiǎn)普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當(dāng)?shù)鼐用裣猜剺芬姷男问剑秘S富生動的事例開展宣傳活動。要加強(qiáng)與政府部門的溝通聯(lián)系，為普及農(nóng)村保險(xiǎn)活動的深入開展?fàn)幦∨涮渍咧С郑鐚δ承┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠，對從事農(nóng)村保險(xiǎn)營銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權(quán)等，從而提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場主體的風(fēng)險(xiǎn)意識和投保積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的有效轉(zhuǎn)化。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的關(guān)鍵在于提高經(jīng)營效益，如果大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的同時(shí)不能取得理想的經(jīng)營利潤，勢必影響保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展積極性，從而使農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場很難取得有效發(fā)展，業(yè)務(wù)拓展勢必成為一句空話。為此，一是要不

斷完善核保機(jī)制，適時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況開展風(fēng)險(xiǎn)評估，調(diào)整承保規(guī)定，切實(shí)提高承保質(zhì)量，嚴(yán)防“病從口入”；二是要強(qiáng)化理賠管控，實(shí)行精細(xì)化管理，改進(jìn)現(xiàn)場查勘制度，創(chuàng)新工作方法，完善小額案件核損標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對定損理賠全過程的監(jiān)督；三是加強(qiáng)信息交流，建立規(guī)范的信息共享平臺，從而全面掌握各類風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，將防災(zāi)防損工作落到細(xì)處，做深做實(shí)；四是要引入再保機(jī)制，化解和分散風(fēng)險(xiǎn)。

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇三

農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究

我國是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，以此來保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的開發(fā)，有必要對農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性

（一）更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

（二）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

（三）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)市場還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。

二、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)存在問題

（一）農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善

國家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無市場。因此國家層面針對農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來滿足農(nóng)村市場的需求。

（二）農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村認(rèn)識到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會甚少，農(nóng)村市場主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對農(nóng)民而言，過高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（三）農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后

由于受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對國家、政府仍存有依賴思想，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短，對農(nóng)村市場開拓不夠，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢的錯(cuò)誤認(rèn)識，對把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患，但由于長期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時(shí)的效益，對職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。

三、構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場對策

（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個(gè)完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場符合需要的法律法規(guī)體系。

（二）堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動合理競爭，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和代理人隊(duì)伍，鞏固已有的市場份額，進(jìn)一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險(xiǎn)，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競爭機(jī)制，改善保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，我國在相當(dāng)長的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對保險(xiǎn)知識的宣傳難度大，農(nóng)民對財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長效機(jī)制，但現(xiàn)在我國廣大的農(nóng)民還沒有認(rèn)識到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇四

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1980年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，在30余年的發(fā)展進(jìn)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的多元化發(fā)展。為此，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的研究，就如何推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展，做了如下具體闡述。

一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的特征

從實(shí)際來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場特征。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加

隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。自1980年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，到2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點(diǎn)。在快速發(fā)展的背景之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國人民保險(xiǎn)公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

（二）收入快速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增加。從實(shí)際來看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化，由人身保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)模式，逐漸發(fā)展成為人身保險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并存的現(xiàn)狀。當(dāng)前，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發(fā)展實(shí)際，車險(xiǎn)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。

（三）財(cái)險(xiǎn)市場不斷發(fā)展，市場體系逐漸形成我國財(cái)險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面，我國財(cái)險(xiǎn)市場形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場、財(cái)產(chǎn)中介的市場體系，極大地推動力財(cái)險(xiǎn)市場的健康發(fā)展；另一方面，財(cái)險(xiǎn)市場從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國特色的財(cái)險(xiǎn)市場體系。

二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場面臨諸多發(fā)展困境，制約市場的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來，財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴(kuò)張所形成的效益矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致市場發(fā)展問題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險(xiǎn)市場供給力不足

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增加。但從實(shí)際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險(xiǎn)市場規(guī)模大，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實(shí)際需求，進(jìn)而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展尚不成熟，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能弱化的原因所在；再次，我國在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險(xiǎn)密度低，與當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結(jié)構(gòu)失衡問題

近幾年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展快速，但市場潛力有待進(jìn)一步挖掘。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)的投保率較低，家財(cái)險(xiǎn)不足20%；企財(cái)險(xiǎn)也就近30%而已。這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)顯然與實(shí)際存在較大差距，巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場尚未充分開發(fā)；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在結(jié)構(gòu)失衡的問題。一是市場競爭不規(guī)范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過于集中，造成市場發(fā)展的局限性，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)著力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場活力；四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從營銷到服務(wù)，存在服務(wù)質(zhì)量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴(kuò)張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)張，而經(jīng)濟(jì)效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，但規(guī)模擴(kuò)大所形成低效益模式，成為制約市場發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展需求；再次，隨著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開放，保險(xiǎn)市場國際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了擴(kuò)張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展。

三、新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展對策

適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，構(gòu)建和諧有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，是深化社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的有力支撐。在筆者看來，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，著力做好下幾個(gè)方面：

（一）完善市場主體，構(gòu)建有序的市場環(huán)境

在新的歷史時(shí)期，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)注重市場主體的培育，這是構(gòu)建有序市場環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場多元化發(fā)展的當(dāng)前，中小保險(xiǎn)公司成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的重要主體之一，應(yīng)在市場發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場，建立規(guī)范的市場環(huán)境，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)；再次，不斷地豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎(chǔ)知識，要進(jìn)行拓展性發(fā)展。如保險(xiǎn)合作社等的組織形式，可以在新的歷史時(shí)期，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的組織形式之一。

（二）盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系

總體而言，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展良好，但市場活力有待進(jìn)一步提高。盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場活力，應(yīng)強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建立，這是市場融入活力的關(guān)鍵所在。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。

1.強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、深開發(fā)”

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場巨大，這就強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)依托多樣化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，一是要強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場發(fā)展?jié)摿Γ哂兄匾囊饬x；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，充分開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，拓寬市場輻射力度，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.開發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的市場價(jià)值

對于當(dāng)前快速發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，對于提高產(chǎn)品市場價(jià)值，具有重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，要立足社會需求，契合市場發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創(chuàng)造更大價(jià)值。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，我國應(yīng)進(jìn)一步建立健全法律法規(guī)，為市場發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應(yīng)性增加。為此，要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，配套以保險(xiǎn)法為核心的法律法規(guī)，強(qiáng)化對市場秩序的有效維護(hù)；其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會為監(jiān)管主體的同時(shí)，要進(jìn)一步完善監(jiān)督管理體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督管理的有效性；再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保市場的安全穩(wěn)定。當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場尚處于發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，能夠?yàn)槭袌龅呐嘤鞍l(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)在環(huán)境。

（四）優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)市場布局，完善市場開放模式

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場布局的優(yōu)化，是基于市場全面發(fā)展的重要保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的布局優(yōu)化，一是要推進(jìn)差異化經(jīng)營，能夠立足于市場，發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創(chuàng)新等手段，降低市場發(fā)展成本，拓展市場服務(wù)質(zhì)量；三是強(qiáng)化相應(yīng)優(yōu)惠政策的制定及實(shí)施。為了實(shí)現(xiàn)市場空間布局的合理化，我國應(yīng)在政策上予以輔助。如，市場準(zhǔn)入政策、稅收優(yōu)惠政策等，都是以政策驅(qū)動為導(dǎo)向下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場布局的有效優(yōu)化；四是進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的國際化發(fā)展。

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀篇五

2010年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場綜述

規(guī)范經(jīng)營和價(jià)值經(jīng)營理念深入人心

2010年，監(jiān)管部門通過加大監(jiān)管力度，在繼續(xù)抓實(shí)70號文件確立的“四項(xiàng)重點(diǎn)工作”基礎(chǔ)上，通過宣導(dǎo)與處罰并重的原則，力求在公司治理結(jié)構(gòu)的平臺上實(shí)現(xiàn)內(nèi)生和根本性的改善。

一是通過償付能力監(jiān)管等手段，推動董事會監(jiān)督制衡機(jī)制的落實(shí)，充分發(fā)揮資本剛性約束的力量。2010年是行業(yè)增資和發(fā)債的高峰年，平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)等公司大幅增資。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和陽光等公司則通過發(fā)行次級債的方式補(bǔ)充償付能力。

二是將關(guān)注重點(diǎn)從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監(jiān)管談話等方式，強(qiáng)化對總公司的約束，推動體制機(jī)制的變革，解決科學(xué)發(fā)展的環(huán)境問題。

三是從對基層的處罰轉(zhuǎn)向?qū)偣镜奶幜P。頻頻向總公司發(fā)出監(jiān)管函，從對機(jī)構(gòu)的約束轉(zhuǎn)向?qū)θ耍貏e是高管的約束，監(jiān)管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責(zé)令撤換高管，列入不良記錄名單。

四是各地保監(jiān)局紛紛將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為監(jiān)管的重點(diǎn)。圍繞行業(yè)存在的突出問題，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開展協(xié)同行動，出臺了一系列的舉措，取得了較好的效果。

五是進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營基礎(chǔ)建設(shè)。除了繼續(xù)加大對中介行業(yè)的監(jiān)管力度外，全面規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)批管理，通過《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》、非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機(jī)制、車險(xiǎn)信息平臺建設(shè)等項(xiàng)目，為行業(yè)的健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營和價(jià)值經(jīng)營，“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營管理的共識和目標(biāo)，觀念的轉(zhuǎn)變推動了市場秩序的向好，推動了公司經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變。

具體表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)公司認(rèn)識到如果單純靠“鋪攤子、甩費(fèi)率、砸點(diǎn)數(shù)”搞發(fā)展，是難以持續(xù)健康發(fā)展的，最終是要付出代價(jià)的。二是保險(xiǎn)公司開始將“效益第一”的理念從簡單的宣導(dǎo)，逐步地反映和固化到考核評價(jià)體系之中，并成為用人導(dǎo)向的核心指標(biāo)。三是行業(yè)開始關(guān)注并加強(qiáng)企業(yè)核心競爭力建設(shè)，提升行業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價(jià)值增長的能力。四是行業(yè)的協(xié)同效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的環(huán)境、形象和利益需要共同維護(hù)的認(rèn)識逐步轉(zhuǎn)化為協(xié)同行動。從“見費(fèi)出單”到“規(guī)范手續(xù)費(fèi)”，從“純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率”到“行業(yè)數(shù)據(jù)平臺”，均體現(xiàn)出了行業(yè)的成長與成熟。

在這樣的大背景下，2010年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢，全年保費(fèi)收入達(dá)到3894億元，與“十一五”開局時(shí)的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業(yè)水平，業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步回升。最為可喜的是，在經(jīng)營效益方面，70號文件的“支點(diǎn)效應(yīng)”開始顯現(xiàn)，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強(qiáng)化監(jiān)管的大背景下，行業(yè)經(jīng)營的歷史性拐點(diǎn)出現(xiàn)，經(jīng)營指標(biāo)“兩降兩升”，即：費(fèi)用率和賠付率下降，經(jīng)營效益和保費(fèi)充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)，綜合費(fèi)用率下降了3.9個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年11月，行業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。

行業(yè)推動和創(chuàng)新模式成為發(fā)展方式轉(zhuǎn)變亮點(diǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷著一場深刻的變革和轉(zhuǎn)型，這是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的，也是由我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關(guān)鍵是我們是否認(rèn)識到轉(zhuǎn)型的必要和必然，如何思考、實(shí)踐和推動轉(zhuǎn)型，這將是決定公司和行業(yè)未來的關(guān)鍵。認(rèn)識到轉(zhuǎn)型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉(zhuǎn)型問題。解決如何轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是解決發(fā)展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在解決兩大課題方面開展了積極的實(shí)踐與探索，取得了可喜的成績。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)和新渠道兩個(gè)重點(diǎn)。行業(yè)推動是新業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿Γ鴦?chuàng)新則是新渠道的核心內(nèi)涵。在行業(yè)協(xié)同效應(yīng)的推動下，行業(yè)與旅游業(yè)開展旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國統(tǒng)保示范項(xiàng)目，這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)不再是一個(gè)傳統(tǒng)和簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它從體制、機(jī)制、技術(shù)、信息平臺等方面提供了一個(gè)旅游風(fēng)險(xiǎn)的綜合解決方案，同時(shí)，針對理賠和服務(wù)兩大焦點(diǎn)，提出了針對性的解決方案，設(shè)立了“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)解處理中心”，并建立了鑒定委員會等配套制度，成為保險(xiǎn)行業(yè)參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)有益實(shí)踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項(xiàng)目，提供了數(shù)百億元的保障。

另外，在中國保監(jiān)會和交通運(yùn)輸部的共同推動下，經(jīng)過了多年的努力，全面啟動了無船承運(yùn)業(yè)務(wù)經(jīng)營者保證金責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)。這一業(yè)務(wù)不僅為我國貨物運(yùn)輸業(yè)的專業(yè)和規(guī)范經(jīng)營提供了一個(gè)基礎(chǔ)性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業(yè)和社會釋放了大量的金融資源，根據(jù)粗略估計(jì)，釋放的保證金將超過30億元。

此外，在相關(guān)部委的支持和配合下，中國保監(jiān)會全力推動了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、小額貸款保險(xiǎn)、貿(mào)易信用保險(xiǎn)和文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的新亮點(diǎn)。

除了行業(yè)的協(xié)同行動外，各家公司在彌補(bǔ)和發(fā)現(xiàn)需求、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)的世博會和亞運(yùn)會專項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，信保公司新推“信用保險(xiǎn)e計(jì)劃”，中銀財(cái)險(xiǎn)依托股東優(yōu)勢推出“環(huán)球守護(hù)留學(xué)保險(xiǎn)卡”，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)推出了我國首個(gè)著作權(quán)保險(xiǎn)，大地財(cái)險(xiǎn)研發(fā)礦山安全生產(chǎn)事故隱患預(yù)警管理系統(tǒng)。

在創(chuàng)新方面，渠道創(chuàng)新和發(fā)展是2010年行業(yè)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。其中，電話營銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補(bǔ)充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和大地公司在這個(gè)領(lǐng)域繼續(xù)加大投入和強(qiáng)勢發(fā)力外，一大批中小公司均加入到電話營銷的行列，保險(xiǎn)電銷廣告攻勢異常。2010年，行業(yè)的電話營銷保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到200億元左右，占保費(fèi)收入的5%，預(yù)計(jì)2011年將突破400億元。

在電子商務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銷售也受到了“戰(zhàn)略性青睞”，平安和人保財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)，平安公司在淘寶網(wǎng)開設(shè)了旗艦店，全力推動網(wǎng)絡(luò)銷售。保險(xiǎn)公司正逐步成為搜索引擎和比價(jià)市場的重要參與者。同時(shí)，手機(jī)，特別是智能手機(jī)的普及，也為保險(xiǎn)銷售提供了創(chuàng)新渠道的新機(jī)遇，一些保險(xiǎn)公司也開始了探索與嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)均開通了手機(jī)wap網(wǎng)站。可以預(yù)見，未來基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的新渠道，將在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。

車險(xiǎn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型成為行業(yè)示范

在盈利模式方面，突出表現(xiàn)在車險(xiǎn)經(jīng)營。具體落實(shí)在“入口”和“出口”兩個(gè)方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營虧損的一個(gè)重要原因是保費(fèi)充足率嚴(yán)重不足，市場表現(xiàn)為保費(fèi)折扣率和銷售費(fèi)用率失控。近年來，通過“見費(fèi)出單”和行業(yè)自律等手段，較好地解決了保費(fèi)充足率問題，就商業(yè)車險(xiǎn)而言，2010年整體保費(fèi)充足率提高約15%，這為經(jīng)營和服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

選擇風(fēng)險(xiǎn)和差異化經(jīng)營成為2010年車險(xiǎn)經(jīng)營的主基調(diào)，通過對數(shù)據(jù)的分析，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，制定相應(yīng)的定價(jià)策略，并匹配相應(yīng)的銷售費(fèi)用，確保了保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，業(yè)務(wù)質(zhì)量與銷售費(fèi)用的匹配，這種模式對改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際暴露和銷售精細(xì)化均起到了積極的推動作用。北京保監(jiān)局還積極推動了費(fèi)率體系改革，其核心是通過保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配問題，確保定價(jià)體系更加科學(xué)。

除了關(guān)注“入口”外，“出口”也是車險(xiǎn)經(jīng)營虧損的一個(gè)黑洞。針對存在的問題，重點(diǎn)從四個(gè)方面著手解決：

一是行業(yè)進(jìn)一步提高專業(yè)化和精細(xì)化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風(fēng)控和效率。

二是強(qiáng)化送修管理。重點(diǎn)是解決4s店的管理，一些地區(qū)行業(yè)集體對一些不良的4s店說“不”，同時(shí)，嚴(yán)格了授權(quán)管理，加大回訪力度，形成了有效的監(jiān)督制衡。

三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險(xiǎn)欺詐工作。

四是建立了行業(yè)保險(xiǎn)信息查詢系統(tǒng)。通過被保險(xiǎn)人的監(jiān)督，形成一種對保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和維修行業(yè)的倒逼機(jī)制。通過強(qiáng)化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業(yè)出現(xiàn)了在承保數(shù)量快速增長的同時(shí)，賠案數(shù)量卻呈現(xiàn)同比減少的趨勢，特別是車損險(xiǎn)出險(xiǎn)率同比下降了33個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于減少虛假賠款近百億元，為行業(yè)的整體盈利奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

但是，從“十一五”的發(fā)展情況看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”仍是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的突出問題，即我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于車險(xiǎn)的快速發(fā)展，而車險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的拉動，包括了汽車產(chǎn)銷量的激增和開辦交強(qiáng)險(xiǎn)的因素。2006年，我國的汽車產(chǎn)銷量為720萬輛，而2010年則達(dá)到了1800萬輛，增長了2.5倍。

近年來，車險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比持續(xù)走高，總體上已超過了70%，在局部地區(qū)和個(gè)別公司甚至超過了80%。車險(xiǎn)快速發(fā)展本身并沒有錯(cuò)，但從行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”是我們需要深刻思考的問題。

我們不可能長期依靠汽車的增量來拉動行業(yè)的發(fā)展，更何況從科學(xué)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)的角度看，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問題也面臨著思想認(rèn)識和現(xiàn)實(shí)制約的挑戰(zhàn)，北京的“治堵”新政無疑將給我國的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動、還是被動，汽車的增長都將面臨一個(gè)“極限”的挑戰(zhàn)，這是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是車險(xiǎn)發(fā)展不得不思考的“遠(yuǎn)慮”。因此，“調(diào)結(jié)構(gòu)”不應(yīng)只是一個(gè)務(wù)虛層面的口號，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問題。只有認(rèn)識到了這一點(diǎn)，“調(diào)結(jié)構(gòu)”才能夠真正成為行業(yè)的自覺行動，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責(zé)任保險(xiǎn)更好地?fù)?dān)當(dāng)“調(diào)結(jié)構(gòu)”的重任

認(rèn)識到“調(diào)結(jié)構(gòu)”的意義也許并不難，但難的是回答如何調(diào)，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中，責(zé)任保險(xiǎn)往往是“首當(dāng)其沖”的，客觀講，我國的責(zé)任保險(xiǎn)“自己跟自己比”，這些年有了長足的發(fā)展。

2006年，保費(fèi)收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關(guān)，況且，這還是在險(xiǎn)種內(nèi)部調(diào)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。但與國外同業(yè)相比，與整個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)占比一直徘徊在3.5%左右，遠(yuǎn)低于16%的國際平均水平，且從總體趨勢看，還存在逐步下降的風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營效益的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，特別是在一些統(tǒng)保項(xiàng)目上，競爭導(dǎo)致的保費(fèi)充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期。就責(zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。

一方面，要利用政府管理職能轉(zhuǎn)型的歷史機(jī)遇。通過“總對總”的模式，繼續(xù)推動交通運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)統(tǒng)保工作，通過扮演好社會風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色，成為政府社會管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分認(rèn)識到責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展還是要靠基礎(chǔ)性和制度性的解決，靠行業(yè)自身能力的提升。2010年7月實(shí)施的我國《侵權(quán)責(zé)任法》，解決了我國民事活動領(lǐng)域的“權(quán)利空白”問題，長期以來，在我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，存在著一個(gè)突出困擾就是侵權(quán)法的缺位，沒有侵權(quán)基本法，侵權(quán)責(zé)任就沒有法律依據(jù)，責(zé)任保險(xiǎn)就沒有了經(jīng)營的基礎(chǔ)。但如何把這種有利的外部環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，特別是能夠滿足廣大企業(yè)和個(gè)人在《侵權(quán)責(zé)任法》實(shí)施后對責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的巨大需求，則需要行業(yè)認(rèn)真的思考和研究，充分的準(zhǔn)備和配合。

企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)是行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一直以來發(fā)展的情況總是不盡人意，面臨著發(fā)展和盈利的雙重壓力。從發(fā)展情況看，一方面，是我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；另一方面，卻是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展乏力，其中一個(gè)重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個(gè)別年份的增長速度甚至不及gdp，已面臨著被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“追平”的風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導(dǎo)致費(fèi)率水平下降的重要因素，而這個(gè)因素還導(dǎo)致了由于保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生的經(jīng)營虧損。

近年來，在中國保監(jiān)會的推動下，行業(yè)開始“理性回歸之旅”，制定出臺了大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》，為科學(xué)和理性經(jīng)營，規(guī)范市場奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開始了從“事后損失補(bǔ)償”向“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，通過提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，努力擺脫低層次的經(jīng)營和競爭，這無疑將成為我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發(fā)生火災(zāi)，在震驚國人的同時(shí)，也喚醒了人們的安全和保險(xiǎn)意識，人們真切地體會到，即使是身居現(xiàn)代化城市的現(xiàn)代化大樓里，其實(shí)也不是萬無一失的，人們開始擔(dān)心自己集一生心血換來的最大財(cái)產(chǎn)，其實(shí)也無時(shí)無刻地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。這次大火的保險(xiǎn)總賠償不足1000萬元，主要由兩個(gè)部分構(gòu)成：一是各類人身保險(xiǎn)，二是社區(qū)綜合保險(xiǎn)，其中社區(qū)綜合保險(xiǎn)的“低保費(fèi)，低保障”問題凸顯。

長期以來，我國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會有需求，但賠付率相對較低，發(fā)展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不足1%。應(yīng)當(dāng)講，2010年的這場大火是一次契機(jī)，使城市居民、政府和保險(xiǎn)行業(yè)重新思考家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展問題。

其中環(huán)境、產(chǎn)品、營銷和經(jīng)營是四個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)。環(huán)境的關(guān)鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產(chǎn)品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點(diǎn)。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為地震保險(xiǎn)的破題奠定了理論基礎(chǔ)；營銷的重點(diǎn)是解決效率問題，即單均保費(fèi)相對較低下營銷積極性問題。上海的統(tǒng)保模式無疑是一種有益的嘗試，同時(shí)，電子商務(wù)也有望成為家財(cái)險(xiǎn)銷售的新渠道。

經(jīng)營的根本是通過體制創(chuàng)新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財(cái)險(xiǎn)“好業(yè)務(wù)，沒人做”的困境。更為重要的是，行業(yè)應(yīng)當(dāng)站在服務(wù)和諧社會的高度，去看待發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的社會責(zé)任和行業(yè)使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。

努力打造行業(yè)發(fā)展的合規(guī)經(jīng)營模式

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，始終面臨的一個(gè)突出問題是規(guī)范經(jīng)營。2010年，無論是從行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業(yè)發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，表明行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的形勢依然十分嚴(yán)峻。透過這些現(xiàn)象，給人們幾點(diǎn)啟示：

一是行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)督的工作在加強(qiáng)，并取得了實(shí)質(zhì)性成效。因?yàn)椋瑔栴}是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監(jiān)督檢查結(jié)果。

二是行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入矛盾和問題的凸顯期。規(guī)范與發(fā)展、規(guī)模與效益等矛盾，已經(jīng)成為行業(yè)和企業(yè)繞不過去、必須面對的問題。

三是一些問題的長期和普遍存在。從一個(gè)側(cè)面反映了行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的共性問題，問題的解決需要系統(tǒng)思考、綜合治理和協(xié)同行動。

四是個(gè)別保險(xiǎn)公司集體“抗法”。在接受監(jiān)督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的艱巨性，也是監(jiān)管面臨的新課題。

當(dāng)我們對行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象做進(jìn)一步的歸因分析，不難發(fā)現(xiàn)這些問題背后存在一個(gè)復(fù)雜動因體系，涉及合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)性問題，因此，解決問題也應(yīng)當(dāng)遵循系統(tǒng)思維和綜合治理的路徑。應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到：行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個(gè)好的發(fā)展模式和盈利模式，更需要一個(gè)合規(guī)模式。這個(gè)合規(guī)模式就是要通過體制機(jī)制、文化建設(shè)、問責(zé)機(jī)制、監(jiān)督保障四大基礎(chǔ)領(lǐng)域的治理和完善，建立一個(gè)有效約束、自我改善的良性循環(huán)體系。

體制機(jī)制領(lǐng)域

從宏觀層面是要解決好市場準(zhǔn)入、承保能力供給和價(jià)格管制等方面的問題。同時(shí)，行業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)制度，包括銷售費(fèi)用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據(jù)行業(yè)發(fā)展的階段性特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和完善，確保行業(yè)有一個(gè)規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)制度環(huán)境。

從中觀層面是要解決好保險(xiǎn)公司與中介之間的關(guān)系，保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理的通知》，將通過“規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)”和“集中費(fèi)用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費(fèi)”問題。

從微觀層面是要解決好企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間的矛盾，回歸經(jīng)營的基本邏輯，求真務(wù)實(shí)地解決好機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)與個(gè)人這兩對基礎(chǔ)性關(guān)系，特別是銷售費(fèi)用的列支問題。

合規(guī)文化領(lǐng)域

行業(yè)的合規(guī)文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠?qū)崒?shí)在在影響人的行為規(guī)范。解決合規(guī)問題，一是全面導(dǎo)入《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》，樹立依法合規(guī)理念，培育合規(guī)經(jīng)營文化。二是通過各種形式的宣導(dǎo)和培訓(xùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)從業(yè)人員，特別是各級管理者的合規(guī)意識。三是通過高管人員檔案制度，強(qiáng)化管理人員的任職資格管理，繼而強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)意識。更為重要的是，強(qiáng)化“職業(yè)經(jīng)理人”的合規(guī)價(jià)值意識，把握好企業(yè)職務(wù)與個(gè)人職業(yè)之間的關(guān)系。

問責(zé)機(jī)制領(lǐng)域

2010年實(shí)施的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》，已成為我國保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范和問責(zé)的基礎(chǔ)制度，“權(quán)責(zé)明晰”和“向上追責(zé)”是問責(zé)機(jī)制的核心，目的就是要建立“有責(zé)必問，問責(zé)必嚴(yán)”的文化。保監(jiān)會已明確2011年將加大問責(zé)力度，特別是對高管人員的問責(zé)，從根本上解決“違規(guī)在下面，根子在上面”的問題。

監(jiān)督保障領(lǐng)域

“透明”和“分類”將成為2011年監(jiān)管的關(guān)鍵詞，根據(jù)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)在2011年4月公開披露其財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和償付能力信息，這無異于是一場行業(yè)的大考，成績將由社會各界“評頭論足”，透明和外部監(jiān)督的作用將得到充分發(fā)揮。同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管暫行辦法》，各地保監(jiān)局將對所轄的所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)評價(jià)，并根據(jù)評價(jià)結(jié)果進(jìn)行差異化監(jiān)管。兩個(gè)辦法將從“總分”兩個(gè)層面通過規(guī)范信息披露和分類監(jiān)管實(shí)現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”，推動行業(yè)整體升級。

站在“十一五”和“十二五”的交點(diǎn)上，居安思危，未雨綢繆是一種理性；銳意進(jìn)取，開創(chuàng)未來則是一種責(zé)任。2011年，無疑要承擔(dān)起更多的歷史使命，它需要對過去的5年歷程和成就進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)和反思，更需要去面對和解決發(fā)展中存在的問題，特別是破解難題。同時(shí)，它還需要去思考和規(guī)劃未來，而這種思考和規(guī)劃更多的是基于一種危機(jī)意識，基于一種理性分析，基于科學(xué)發(fā)展觀的行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)公司更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營和價(jià)值經(jīng)營，“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營管理的共識和目標(biāo)。

行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個(gè)好的發(fā)展模式和盈利模式，更需要一個(gè)合規(guī)模式。“透明”和“分類”，將成為2011年監(jiān)管的關(guān)鍵詞。

在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)和新渠道兩個(gè)重點(diǎn)，行業(yè)推動是新業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿Γ鴦?chuàng)新則是新渠道的核心內(nèi)涵。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導(dǎo)致費(fèi)率水平下降的重要因素，而這個(gè)因素還導(dǎo)致了由于保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生的經(jīng)營虧損。

選擇風(fēng)險(xiǎn)和差異化經(jīng)營成為2010年車險(xiǎn)經(jīng)營的主基調(diào)。“調(diào)結(jié)構(gòu)”不應(yīng)只是一個(gè)務(wù)虛層面的口號，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問題。

責(zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。如何把有利的外部環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，則需要行業(yè)認(rèn)真的思考和研究，充分的準(zhǔn)備和配合。